Вы используете старую версию браузера Internet Explorer. Наш сайт выглядит и работает некорректно в этой версии IE.
Мы настоятельно рекомендуем вам обновить Internet Explorer или использовать другой браузер. В новых версиях браузера устранены проблемы безопасности и добавлены новые возможности.
от
3.6 млн
руб.
от
3.2 млн
руб.
от
1 млн
руб.
от
1.9 млн
руб.
Опрос
Уважаемый посетитель сайта www.irn.ru! Вы:
Нажимая кнопку "Ответить", вы соглашаетесь с Политикой защиты и обработки персональных данных
Цены на квартиры в Москве
Стоимость недвижимости в Москве
Наш научный партнер

Ипотека сегодня: самые привлекательные программы и ставки, требования банков, советы заемщику




Рублевые цены на недвижимость уже вернули себе докризисные высоты, поэтому жилье остается малодоступным для населения. И единственным шансом купить квартиру для многих россиян остается ипотека.

Объемы выдачи ипотечных кредитов неуклонно растут, даже несмотря на повышение процентных ставок в течение 2012 года. Однако премьер-министр России Дмитрий Медведев дал поручение снизить ипотечные ставки до 9-10% годовых в рублях до конца 2013 года. После этого некоторые банки заявили о снижении процентных ставок по отдельным программам, но в целом ставки остаются примерно на уровне 12-13%.

Тем не менее, сейчас заемщикам есть из чего выбрать – на рынке представлено множество ипотечных программ, которые предлагаются и коммерческими банками, и Агентством по ипотечному жилищному кредитованию.

Какие самые интересные ипотечные программы есть в данный момент? Что будет с ипотечными ставками? Какие требования предъявляют банки к заемщикам? Останется ли ипотека главным инструментом повышения доступности жилья? На эти и другие вопросы ответят заместитель председателя правления Банка жилищного финансирования Игорь Жигунов и заместитель генерального директора Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) Андрей Семенюк.

Спикеры:

  • Заместитель генерального директора «Национальной фабрики ипотеки»
    «Национальная фабрика ипотеки»
  • Заместитель генерального директора Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК)
    АИЖК

Вопросы

1. Елена:
Здравствуйте! Какой сейчас существует минимальный процентный взнос – в принципе и наиболее часто используемый минимум?

Жигунов Игорь «Национальная фабрика ипотеки»

Большинство программ банков используют как критерий взнос не менее 20-30% стоимости объекта залога. Часто от размера взноса зависит ставка по кредиту (чем больше взнос, тем меньше ставка). Есть на рынке программы со взносом в 10% (как правило, связанные в таком случае с маткапиталом либо дополнительным страхованием).

Семенюк Андрей АИЖК

По нашим оценкам, средний размер первоначального взноса сегодня составляет 30-35%. Первоначальный взнос важен тем, что чем он выше, чем больше собственных средств вложил заемщик, тем больше он осознает свою ответственность за обслуживание ипотечного кредита. И российская, и зарубежная статистика показывает, что по кредитам, выданным с низким первоначальным взносом, уровень просрочки и дефолтов намного выше. В разных странах этот порог разный, но в целом уровень первоначального взноса, превышение которого становится критичным, составляет порядка 20-30%. Это тот уровень, при снижении которого риск для банка возрастает.

С другой стороны, сейчас на рынке появился такой инструмент страховой защиты для кредитов с низким первоначальным взносом, как страхование финансовой ответственности заемщика и страхование финансовых рисков кредитора. По сути, когда выдается кредит с низким первоначальным взносом, банк может застраховаться от возможных убытков после обращения взыскания, если вдруг такой заемщик обанкротится и вырученных от продажи квартиры денег не хватит на покрытие расходов банка. Тот же принцип действует и при страховании ответственности со стороны заемщика. Такая страховая защита позволяет снижать первоначальный взнос до 10-20%.

2. Антон Рудаков:
Ипотечные ставки связаны с инфляцией. Каковы ваши прогнозы по показателям инфляции? Есть ли прямая зависимость между инфляцией и ставками? Насколько ставки по ипотеке выше инфляции – всегда ли это постоянное число или могут быть варианты?

Жигунов Игорь «Национальная фабрика ипотеки»

Ставки напрямую связаны не столько с инфляцией, сколько со стоимостью ресурсов на рынке (для долгосрочных программ) и уровнем риска по кредиту.

3. Екатерина Владимировна Шумилова, учитель:
Андрей Григорьевич, видела информацию, что АИЖК готовит фильм для детей про историю ипотеки. Что будет в этом фильме? И с какой целью вы его делаете? Вы действительно считаете, что людей надо с детства приучать жить в долг?

Семенюк Андрей АИЖК

Очевидно, речь идет о фильме «Ипотека. Точка отсчета». Фильм создан ТРК «Эфир» при нашем участии в рамках российского образовательного телепроекта «Экономическая и финансовая история России» и рассказывает об истории российской ипотеки, проводит параллели с современностью, объясняет основные понятия ипотечного кредитования. Фильм является приложением к учебному курсу «Обществознание» и уже получил одобрение Института экономики РАН, рекомендован для учащихся школ, средних и высших учебных заведений в качестве учебного фильма, который может быть использован на уроках истории и обществознания.

Мы рассматриваем этот и многие другие подобные наши проекты как часть работы по повышению уровня финансовой грамотности населения, который, как показывает практика, пока оставляет желать лучшего. И мы действительно выступаем за то, чтобы уже подростки понимали, что такое кредит, что такое ипотека, какие плюсы они могут дать и вместе с тем какие риски несут.

Мы считаем важным развивать финансовую ответственность в наших гражданах, начиная со школьной скамьи.

Жигунов Игорь «Национальная фабрика ипотеки»

Да, такой фильм есть. Интересный и полезный материал на тему рынка ипотеки, ее принципов и в целом понимания, «что есть ипотечное кредитование». Материал очень полезен как для самообразования, так и для использования в школах, вузах.

4. Анна Демьянова:
Игорь, добрый день! Какая у вас в банке будет ставка по кредиту, если первоначальный взнос 30%? Снизится ли она, если поднакопить на 50% первоначального взноса?

Жигунов Игорь «Национальная фабрика ипотеки»

Добрый день, ставка зависит от того, в какой форме подтверждается доход заявителя, типа программы (покупка дома или квартиры), валюты кредита. Ставка может быть как 12,99% в рублях (в долларах ниже), так и значительно выше. Все зависит от совокупности факторов.

5. Дмитрий:
Интересует программа «Переезд». Правильно ли я понимаю, что ежемесячные платежи в этой программе отсутствуют и можно вернуть сразу всю сумму с процентами после того, как собственная квартира будет продана? И вопрос к БЖФ – а есть ли у коммерческих банков подобные программы?

Семенюк Андрей АИЖК

Вы правы, получаемую под залог старого жилья сумму нужно будет вернуть единым платежом после продажи квартиры. Основное назначение продукта «Переезд» – оптимизация альтернативных сделок. Вы как бы конвертируете средства от будущей продажи имеющегося жилья в первоначальный взнос по ипотеке на новое жилье или в счет погашения ранее выданного ипотечного кредита. По условиям продукта в кредит можно получить до 70% от стоимости жилого помещения, передаваемого в залог. При этом погашение и основного долга, и процентов по кредиту производится единовременным платежом уже после продажи жилья, на которое заемщику отводится до 12 месяцев при покупке жилья на вторичном рынке и до 24 месяцев – в новостройке.

6. Алевтина:
Каким образом за границей удалось сделать минимальные ставки по кредиту за недвижимость, а у нас в стране не получается. Почему?

Жигунов Игорь «Национальная фабрика ипотеки»

Ставка зависит как от стоимости ресурсов для банков в экономике, так и от рисков в данном сегменте рынка. В современной России ставки по ипотеке на уровне 13-16% как раз отражают реальную ситуацию. В Европе и ряде других мировых экономик стоимость ресурсов для банков на рынке гораздо ниже.

Семенюк Андрей АИЖК

Ставка по ипотечному кредиту зависит от нескольких факторов. В первую очередь, это стоимость привлечения денег банками, затем – маржа банка на кредитные риски, операционные издержки, существенное влияние оказывает и уровень банковской конкуренции. Вопрос в том, насколько стоимость денег на финансовом рынке привязана к инфляции. И если смотреть долгосрочный прогноз правительства по снижению уровня инфляции, есть основание ожидать, что в долгосрочной перспективе ставка кредитования также будет снижаться.

7. Марья Анатольевна, Ивановская обл.:
Главная задача Агентства по ипотечному жилищному кредитованию заключается в том, чтобы повысить доступность жилья для населения России. Что же именно сделано за 2013 год?

Семенюк Андрей АИЖК

Как я уже говорил, доступность жилья зависит от двух факторов — в первую очередь, его цены и только потом – от стоимости обслуживания кредита. В настоящий момент государство прорабатывает программу по строительству жилья экономкласса и снижению стоимости жилья для конечного покупателя, в которой будет участвовать АИЖК. Кроме того, уже с 2009 года мы реализуем свою программу, направленную на стимулирование банковского кредитования строительства жилья (программа «Стимул»), в мае прошлого года программу продлили еще на 2 года, что позволяет принять участие в ней проектам строительства с плановым сроком завершения и ввода в эксплуатацию до конца 2015 года. Также в 2012 году агентство приступило к освоению совсем нового для нас направления – арендного жилья. «Арендное жилье» от АИЖК – по сути, это финансовый инструмент, который должен помочь организациям, заинтересованным в создании арендного жилищного фонда, приобрести его в кредит, по аналогии с физическими лицами-заемщиками.

Но, пожалуй, главным стратегическим приоритетом для агентства остается увеличение объемов финансирования рынка жилья и ипотеки за счет размещения ипотечных ценных бумаг на российском рынке, содействия в формировании базы инвесторов в ипотечные ценные бумаги, а также стимулирования выпуска ипотечных ценных бумаг участниками рынка и оказания им необходимой поддержки. Сегодня АИЖК является оригинатором порядка 50% выпуска всех российских ипотечных ценных бумаг. А наша программа предоставления поручительств по выпускам ипотечных облигаций позволяет даже небольшим участникам рынка выпускать облигации с высоким кредитным качеством.

Жигунов Игорь «Национальная фабрика ипотеки»

Агентство ведет постоянную работу по оптимизации своих кредитных программ и рефинансированию банков. Агентство является тем участником рынка, который способствует притоку ресурсов для реализации программ банками, которые работают с АИЖК. Большой плюс программы АИЖК в том, что она позволяет приобрести жилье экономкласса гражданам с четко сформированной занятостью, уровнем дохода и имеющим от 10% на первоначальный взнос от стоимости жилья (кстати, можно на первый взнос использовать и средства от продажи старого жилья, материнский капитал, средства субсидий в ряде регионов по местным социальным программам).

8. Тимур:
Есть ли реальные программы покупки жилья по ипотеке для молодой семьи? И какой у меня должен быть доход, чтобы нормально содержать свою семью – жену и маленького ребенка и вовремя выплачивать ипотечный заем, живя в своей новой квартире?

Семенюк Андрей АИЖК

Вы задаете очень правильный вопрос, потому что первое, на что должен обращать внимание потенциальный заемщик, – это на доступность ежемесячного платежа, т.е. уровень ваших доходов должен позволять вам обслуживать ипотечный кредит. Стандартная формула: платеж по кредиту не должен превышать 35-45% дохода семьи.

Участниками специальных ипотечных программ могут стать отдельные категории граждан, имеющие право на получение государственной поддержки при приобретении/строительстве жилья или при погашении имеющегося ипотечного кредита. Требования к участникам целевых жилищных программ определены условиями конкретной федеральной или региональной программы и обычно размещаются на официальных сайтах региональных администраций или федеральных министерств. Для включения в программу вам нужно обратиться в областную администрацию и узнать о ее условиях. Но, как правило, одним из условий включения в программу является то, что вы должны быть признаны нуждающимися в улучшении жилищных условий. Исключение составляют такие программы госпомощи, как материнский капитал.

Жигунов Игорь «Национальная фабрика ипотеки»

Сам термин «молодая семья» в ряде программ позволяет получить кредит с меньшим первоначальным взносом. Все зависит от региона (в ряде регионов РФ есть такие программы). На самом деле надо смотреть на совокупность условий любой программы, которая может даже и не называется «молодая семья», но дает возможность, например, купить квартиру с минимальным первоначальным взносом, имеет возможность учитывать средства маткапитала и т.д. Вот ведь что надо молодой семье, а не просто «название программы».

9. Любознательная:
В каком банке лучше всего брать ипотечный кредит: в крупном (большом и известном) или же в маленьком?

Жигунов Игорь «Национальная фабрика ипотеки»

В том банке, где удобная программа с точки зрения: условий кредита и порядка его погашения, удобства обслуживания кредита, ведь это длительный период. В том банке, где удобно и приятно общаться с сотрудниками – ведь качество сервиса порой является одним из важных критериев для любого потребителя. И еще – если заявитель претендует на какую-то из социальных программ (например, маткапитал, субсидия молодым, субсидии на первый взнос, военная ипотека и т.д.) – то надо сразу уточнять банк, который грамотно работает с такими программами.

Семенюк Андрей АИЖК

Определяющим фактором при выборе ипотечного кредита является не размер или известность банка, а условия, которые он предоставляет. Причем речь идет не только о процентной ставке, но и о других условиях (размер первоначального взноса, подтверждение кредитоспособности, возможность привлечения созаемщика, учет субсидий и т.д.), также важны сервисы, которые предоставляет банк, удобство обслуживания и внесения платежей.

Отмечу, например, что одни из самых низких на рынке ставок (12,5%) по выданным с начала года рублёвым ипотечным кредитам удерживали банки не из первой пятерки, а занимающие по размеру активов 201-500 место, среди которых много и партнёров АИЖК.

10. Иннокентий Иванович:
Известно, что премьер-министр РФ Дмитрий Медведев дал поручение снизить ипотечные ставки до 9-10% годовых в рублях. Как думаете, реально ли получить такие цифры по ипотечным кредитам? Или банки оставят их прежними?

Жигунов Игорь «Национальная фабрика ипотеки»

Ставка зависит как от стоимости ресурсов для банков в экономике, так и от рисков на данном сегменте рынка. В современной России ставки по ипотеке на уровне 13-16% как раз отражают реальную ситуацию. Хорошо, что правительство стремится к снижению ставок в экономике. При этом в ближайшей перспективе текущего года пока реально вряд ли стоит ожидать резкого снижения ставок. Для этого в настоящее время нет экономических причин на рынке и в экономике страны.

Семенюк Андрей АИЖК

Правительство на ближайшие несколько лет обозначило ориентир уровня ставки по ипотеке. Но он относительный, а не абсолютный. Превышение ставки над уровнем инфляции к 2018 году должно быть не более 2,2%. При этом прогнозный уровень инфляции к 2018 году рассчитан как 4,7%. В итоге, сложив обе цифры, мы получим 6,9% годовых. Сейчас по некоторым программам, разработанным АИЖК, кредит можно получить под 8-10% годовых. Однако не всё, к сожалению, зависит только от нашей экономики. Так, в этом году ставки вынудил повышать финансовый кризис, из-за чего у банков возникли сложности с привлечением дешевого финансирования.

Кроме того, сегодня усилия правительства сконцентрированы и на увеличении строительства доступного жилья и развития арендного сектора.

11. Мария, Подмосковье:
Я мать троих детей, в этом году взяли квартиру на этапе строительства (трешку) по ипотечной программе в обмен на вторичное жилье (двушку). Воспользовались материнским капиталом в целях улучшения жилищных условий и погашения задолженности по займу. Пересчитали, и оказалось, что материнским капиталом не удалось погасить даже площадь, равную ванной комнате. Планируют ли в ближайшем будущем как-то улучшить ситуацию с материнским капиталом на увеличение жилплощади для многодетных семей?

Семенюк Андрей АИЖК

Средства материнского капитала в 2013 году составляют 408 960 рублей, их можно использовать как для погашения уже имеющегося ипотечного кредита, так и для оформления нового кредита – в счет части первоначального взноса. Средний размер кредита на начало 2013 года по России составляет 1,58 млн рублей, т.е. фактические средства господдержки – это уже четверть кредита. Если говорить о Москве, то там из-за высоких цен на жилье ситуация другая – и средний размер кредита 3,55 млн рублей.

Жигунов Игорь «Национальная фабрика ипотеки»

Показатель сумм материнского капитала устанавливается на федеральном уровне. Таким образом, любые изменения надо ожидать «сверху». Банки лишь реализуют те программы и с теми суммами маткапитала, которые прописаны законодательно.

12. Дима и Вика:
Добрый день! Мы с женой учимся в аспирантуре в Москве, работаем в университете (жена еще на ставке в РАН). Оба иногородние (я из Тулы, жена – из Пермской области). Сейчас живем в общежитии. Есть ли для нас какие-то доступные ипотечные программы – как для молодой семьи или, возможно, есть что-то для ученых?

Семенюк Андрей АИЖК

Скорее вам подойдет программа «Молодые ученые», разработанная специально для кредитования научных сотрудников не старше 35 лет, для докторов наук — до 40 лет. Принять участие в программе могут специалисты российских академий наук (РАН, РАСХН, РАМН и др.), национальных исследовательских университетов и институтов, научных центров и т.д. Сумма кредита, которая предоставляется по такому ипотечному продукту, превышает размер кредита, который молодой ученый мог бы получить на стандартных условиях с учетом своих доходов. Поэтому программа дает возможность приобрести собственное жилье заемщику с небольшим объемом накопленных средств. Интересна молодым заемщикам будет и льготная ставка кредитования — 10–10,5% годовых в рублях, что существенно ниже уровня среднерыночных ставок по ипотеке. Другой важный момент – возможность привлечения созаемщика, причем сфера его работы не оговаривается. В качестве части первоначального взноса могут быть учтены средства субсидий федеральной целевой программы «Жилище», средства материнского (семейного) капитала, целевые региональные субсидии, жилищные сертификаты РАН.

Но главная особенность программы – в специальной схеме графика платежей. Программа предусматривает низкий размер ежемесячных платежей в начале срока кредитования и плавный, с учетом инфляции, выход на основную сумму платежа. Такой подход позволяет сделать ежемесячный платеж необременительным для заемщика. Например, по статистике уже выданных кредитов, при ставке 10–10,5% годовых и среднем доходе заемщика в 22 000 рублей, ежемесячный платеж по кредиту составляет порядка 9 000 рублей.

Жигунов Игорь «Национальная фабрика ипотеки»

Добрый день, вне зависимости от названия программы, надо смотреть на те условия, которые программа подразумевает и которые подходят семье. Например, если «Молодая семья», то в ряде программ можно получить кредит с меньшим первоначальным взносом или учитывать средства маткапитала, сократить расходы по сделке. В любом случае должны быть какие-то накопления (как правило, от 10% стоимости жилья) для участия в ипотечной программе.

13. Алена:
Здравствуйте! Ипотечный вопрос у меня только в перспективе – скорее, года через два буду этим заниматься. Но пока периодически прощупываю почву. Помогите, пожалуйста, разобраться в самой сути кредитования от АИЖК. Условия выгоднее, чем у банков – в чем подвох? Каждый ли может обратиться за кредитом именно в АИЖК? Если каждый, то почему тогда не обращаются все – ведь действительно выгодные программы? Если есть ограничения, то какие – кто может получить кредит в АИЖК?

Жигунов Игорь «Национальная фабрика ипотеки»

Основное в программе АИЖК – это кредит на покупку именно квартиры и для заявителей с подтверждением дохода по форме справки 2-НДФЛ. На рынке постоянно обновляются программы, таким образом, имеет смысл вдаваться в подробности каждой из них на момент актуальности вопроса.

Семенюк Андрей АИЖК

Во-первых, сразу подчеркну, что агентство – не банк, как думают многие. Зато любой банк может стать партнером АИЖК и выдавать кредиты по стандартам агентства. Для чего это нужно? Агентство разрабатывает стандарты ипотечных продуктов, партнеры выдают по ним кредиты и займы, которые агентство затем выкупает и выпускает под них ипотечные облигации, тем самым привлекая на рынок дополнительные финансовые средства.

Стандарты АИЖК публичны, условия всех программ размещены в открытом доступе, там же можно посмотреть перечень партнеров – сегодня это 136 банков и 200 небанковских организаций, выдающих кредиты и займы по стандартам АИЖК во всех регионах России. Кроме того, среди программ агентства есть специальные ипотечные программы для отдельных категорий населения (военнослужащих, молодых учителей, молодых ученых, для владельцев материнского (семейного) капитала).

14. Екатерина, журнал «Деловой Кузбасс»:
В первом квартале 2013 года в России отмечено снижение темпов роста выдачи ипотечных кредитов. Причем январь нынешнего года стал самым «слабым» месяцем по темпам роста ипотеки за последние три года.

Какие основные факторы, на Ваш взгляд, замедляют сегодня рост рынка ипотечного жилищного кредитования? И насколько долгосрочной может оказаться эта отрицательная динамика?

Жигунов Игорь «Национальная фабрика ипотеки»

В целом, по данным доступной статистики, рынок ипотеки в 1 квартале вырос по сравнению с аналогичным периодом прошлого года более чем на 25%. Динамика есть, и она положительная. Если говорить о факторах, то их масса: доходы населения, ставки по программам (резкого снижения которых ждать в ближайший год нет рыночных оснований), динамика строительства (которая также положительна).

15. Екатерина, журнал «Деловой Кузбасс»:
Планирует ли АИЖК в ближайшее время запуск новых программ, направленных на господдержку ипотечного рынка?

Жигунов Игорь «Национальная фабрика ипотеки»

По данному вопросу лучше обратиться напрямую к агентству как инициатору программ.

Семенюк Андрей АИЖК

Приоритетом для нас является поддержка рынка ипотечных ценных бумаг, что позволит банкам привлекать дополнительное финансирование. Кроме того, мы будем продолжать реализацию специальных ипотечных программ для отдельных категорий населения.

16. Екатерина, журнал «Деловой Кузбасс»:
По Вашим наблюдениям, есть ли сегодня основания для того, чтобы процентные ставки по ипотечным жилищным кредитам в России снижались?

Жигунов Игорь «Национальная фабрика ипотеки»

Ставка зависит как от стоимости ресурсов для банков в экономике, так и от рисков в данном сегменте рынка. В современной России ставки по ипотеке на уровне 13-16% как раз отражают реальную ситуацию. Хорошо, что правительство стремится к снижению ставок в экономике. При этом в ближайшей перспективе текущего года пока реально вряд ли стоит ожидать резкого снижения ставок. Для этого в настоящее время нет экономических причин на рынке и в экономике страны.

17. Екатерина, журнал «Деловой Кузбасс»:
Ваш прогноз развития российского ипотечного рынка в 2013 году (рост рынка, процентные ставки)?

Семенюк Андрей АИЖК

Во многом снижению темпов роста рынка способствует постепенный рост ставок выдачи по ипотечным кредитам, что вызывает сокращение потребительского спроса. По нашим прогнозам, в 2013 году будет выдано порядка 650-800 тысяч ипотечных кредитов на сумму 1,0 – 1,2 трлн рублей. Таким образом, темпы роста ипотечного рынка замедлятся примерно до 20%. Однако такой рост является скорее нормой, т.к. более высокие темпы роста рынка свидетельствуют в сложившихся условиях скорее о перегреве рынка.

В целом в 2013 году средневзвешенная ставка не поднимется выше 13,5%, при этом во втором полугодии 2013 года при отсутствии внешних шоков есть вероятность изменения тренда и некоторого снижения ставок.

18. Милена:
Какие категории людей попадают под льготные категории получения кредита на приобретение жилья?

Жигунов Игорь «Национальная фабрика ипотеки»

Программ с использованием ипотечного кредита для разных категорий заявителей на рынке масса. Это и программы с маткапиталом, и субсидии на первый взнос либо на частичное погашение кредита, субсидии на часть процентов. Все зависит от региона (часто программы реализуются на уровне субъекта Федерации). Есть программы для молодых семей с минимальным первым взносом, есть программы по военной ипотеке и связанные с переездом в иной регион.

Семенюк Андрей АИЖК

В законодательстве четко определены льготные категории населения, имеющие право на приобретение жилья и получение ипотечного кредита. Это, прежде всего, военнослужащие – участники накопительно-ипотечной системы, распорядители материнского (семейного) капитала, молодые учителя, молодые ученые. К льготникам относятся также участники федеральных целевых программ. Кроме того, в соответствии с условиями ипотечных программ Агентства по ипотечному жилищному кредитованию право на вычеты из процентной ставки по ипотечному кредиту также имеют: участники подпрограммы «Обеспечение жильем молодых семей» ФЦП «Жилище» на 2002-2010 годы», владельцы государственного жилищного сертификата участника подпрограммы «Выполнение государственных обязательств по обеспечению жильем категорий граждан, установленных федеральным законодательством», многодетные семьи. Агентством разработаны специальные ипотечные программы для льготных категорий – молодых ученых, молодых учителей, военных.

19. Анастасия:
Если возникают сложности с выплатой по кредиту, то что делать? Как правильно поступить в таком положении?

Жигунов Игорь «Национальная фабрика ипотеки»

Прежде всего – сразу обратиться к текущему кредитору. Именно с кредитором надо согласовать план действий. Ведь ни банк, ни клиент в итоге не заинтересованы в просрочке по кредиту, а также в формировании в бюро кредитных историй негативной информации о платежной дисциплине клиента.

Семенюк Андрей АИЖК

Прежде всего, на этапе получения ипотечного кредита необходимо правильно оценить свою платежеспособность и минимизировать возможные риски. Важно иметь некий запас прочности – на обслуживание ипотеки не должно направляться более половины совокупного семейного дохода, а лучше всего не более трети. Кроме того, рекомендую иметь «подушку безопасности» на возможные форс-мажорные случаи – неприкосновенный запас в виде суммы в размере 3 платежей по кредиту на счете в банке.

Надо понимать, что просрочка по ипотечному кредиту является также и проблемой банков, поэтому при возникновении проблем с погашением кредита следует обязательно обратиться в банк-кредитор для поиска приемлемого решения, например, реструктуризации кредита, получения платежных каникул, разработки щадящего графика платежей.

20. Виталий, Бийск:
Изменились ли условия по погашению кредита досрочно? Не штрафует ли банк за досрочное возвращение займа?

Жигунов Игорь «Национальная фабрика ипотеки»

У разных банковских программ (разных банков) могут быть разные условия и особенности досрочного погашения (как полного,  так и частичного). Это может касаться как минимальных сумм, так и сроков погашения, платежей с этим связанных. В большинстве случаев по банковским программам досрочное погашение кредита допускается без дополнительных выплат в виде «комиссий».

Семенюк Андрей АИЖК

Нет, условия досрочного погашения кредита не изменились, штрафы за досрочное погашение кредита не взимаются.

21. Ксения, учительница:
Есть программы для учителей по ипотеке. В регионах заработная плата намного меньше, чем у московских, возможно ли приобретение квартиры по ипотеке для молодого специалиста?

Жигунов Игорь «Национальная фабрика ипотеки»

Необходимо смотреть, в каком регионе вы проживаете. Как таковой федеральной программы с таким названием нет. Но вполне возможно (не обязательно, что такое есть), что в каких-то регионах РФ с учетом программ субъекта Федерации могут реализовываться программы именно для отдельных категорий заявителей.

Семенюк Андрей АИЖК

Хотя в регионах действительно ниже уровень заработной платы, чем в Москве, но и стоимость жилья существенно ниже, чем в столице. А на доступность жилья в первую очередь влияет не стоимость кредита, а все-таки цена квадратного метра.

Для молодых учителей, работающих в государственных и муниципальных школах, агентство в прошлом году разработало и запустило специальный ипотечный продукт «Молодые учителя». Он предусматривает процентную ставку 8,5%, зафиксированную на весь срок кредитования. Кроме того, на региональном уровне молодым учителям положена компенсация первоначального взноса по ипотеке – до 20% от суммы кредита. Поэтому советую вам обратиться в региональную администрацию для уточнения возможности вашего участия в данной программе.

22. Ольга:
Вопрос господину Семенюку.

В декабре прошлого года АИЖК провело конкурс по выбору коллекторского агентства на взыскание «хвостов» по ипотеке (необеспеченной задолженности, которая осталась после взыскания залога) на 1,3 млрд руб. Однако еще 7 марта 2012 года вступила в силу поправка в закон об ипотеке (ст. 61 п. 5 «Распределение суммы, вырученной от реализации заложенного имущества»), которая гласит, что если цены на жилье упали настолько, что кредитору не удалось реализовать имущество должника на публичных торгах, то долг заемщика считается погашенным.

Непонятно, почему тогда АИЖК взыскивает долги, если законодательство установило, что после изъятия залога они должны считаться погашенными.

Семенюк Андрей АИЖК

Не все долги считаются погашенными. Норма п.5 ст.61 Закона «Об ипотеке» (залоге недвижимости) говорит о том, когда возможно провести «обнуление долга». Это возможно при наличии следующих условий:

1. Заложенное имущество оставлено кредитором за собой в результате несостоявшихся торгов.

2. Размер обеспеченного ипотекой обязательства меньше или равен стоимости заложенного имущества, определенной на момент возникновения ипотеки.

Только при наличии двух условий возможно «обнуление долга».

При этом норма вступила в силу 07.03.2012 и применяется к тем кредитам, по которым кредитор оставил за собой заложенное имущество после этой даты (мы продаем необеспеченную задолженность, которая образовалась еще до вступления закона в силу).

23. Ольга:
Добрый день, Игорь!

Поясните, как обстоят дела при обращении взыскания на залог по ипотеке, если собственниками доли недвижимости являются несовершеннолетние дети - органы опеки действительно имеют возможность противодействовать реализации залога с торгов или передаче его кредитору в счет погашения долга?

Жигунов Игорь «Национальная фабрика ипотеки»

При предоставлении кредита на покупку (или под залог) жилья, как правило, по большинству банковских программам в качестве сторон по сделке выступают только совершеннолетние лица.

24. Макар Владимирович:
Почему в России классическая ипотечная программа развита столь плохо? Почему наши соотечественники, взяв ипотеку,  спешат отдать все долги, а на западе – люди всю жизнь живут в долгах и радуются жизни, расплачиваясь за жилье не спеша?

Жигунов Игорь «Национальная фабрика ипотеки»

Это совокупность долгих «философских» и «экономических» рассуждений. Во-первых, в постоянно меняющейся рыночной конъюнктуре россиянам сложно планировать жизнь на 20-25 лет вперед, и они стремятся как можно скорее выплатить кредит и снять «бремя кредитных платежей», во-вторых, ставки по кредитам в современной России выше, чем в большинстве развитых экономик, и это тоже является неким «стимулом» побыстрее «закрыть» этот кредит для заемщика, в-третьих, вопрос в менталитете: жизнь в кредит в Америке и Европе – это обыденность, для россиян – это совершенно новое и пока «неизведанное» ощущение.

Семенюк Андрей АИЖК

Действительно, на западе такой активной практики досрочного погашения нет. В России, как мне кажется, и в силу менталитета, когда нет привычки жить в долг, и в силу экономической ситуации, когда доходы населения растут достаточно быстро, позволяя быстрее с этим долгом расплатиться, сложилась тенденция досрочного погашения ипотечных кредитов. Так, взяв кредит на 15 лет, в среднем его гасят в два раза быстрее – за 6-7 лет.

25. Александр Кременчук:
Расскажите, пожалуйста, поподробнее о военной ипотеке. Спасибо!

Жигунов Игорь «Национальная фабрика ипотеки»

Данная программа предназначена для военнослужащих лиц вооруженных сил РФ. У нее много особенностей, начиная с формата комплектования документов кредитного досье и заканчивая порядком погашения платежей по кредиту, где в помощь клиенту (военному) вступает государство. Есть требования к предмету залога (квартира), размеру кредита и иным параметрам сделки, сроку службы в рядах вооруженных сил РФ и т.д. Подробные условия федеральной программы можно получить на сайте Агентства по ипотечному жилищному кредитованию либо в ряде банков, которые реализуют такие программы для военнослужащих.

Семенюк Андрей АИЖК

Этот продукт был разработан АИЖК совместно с ФГУ «Росвоенипотека» и запущен еще в 2009 году, по сути став первым социальным ипотечным продуктом. Сейчас ипотека для военных присутствует в продуктовых линейках банков, которые не являются партнерами АИЖК, что говорит о растущей популярности продукта. Уникальность «Военной ипотеки» в том, что она позволяет военнослужащему уже в самом начале службы приобрести собственное жилье, при этом первоначальный взнос и платежи за него вносит государство – за счет средств, учтенных на специальном накопительном счете (НИС). Подробную информацию о продукте можно посмотреть на сайте ФГКУ «Росвоенипотека» http://rosvoenipoteka.ru.

26. Саманта:
Здравствуйте! Интересуют такие цифры:

- средняя ставка по ипотеке
- средний ежемесячный платеж
- средний срок кредитования
- средняя сумма кредита
- средний процент первоначального взноса, который вносят заемщики

И в связи с этим резюмирующий вопрос: ипотека сейчас – инструмент скорее краткосрочного кредитования (когда люди берут немного и ненадолго, например, при альтернативных сделках или когда не хватает небольшой суммы) или же долгосрочного (когда люди вносят минимальный первоначальный взнос и готовы выплачивать ипотеку долгие годы и десятилетия)? Почему?

Жигунов Игорь «Национальная фабрика ипотеки»

Добрый день. Вопрос очень общий. Средние показатели могут быть как по стране, так и по отдельному продукту (покупка или залог например), так и по виду валюты кредита, так и по регионам. Таким образом, говоря о параметрах рыночных программ жилищного ипотечного кредитования, общераспространенные - это: покупка квартир или кредит под залог квартиры, суммы кредитов – 1-10 млн руб. (и выше), в зависимости от стоимости жилья и дохода клиента; размер кредита до 70-80% стоимости залога; срок кредита до 25-30 лет (зависит от банка и программы). По «портрету» потребителя таких ипотечных продуктов – очень разнообразно: это и долгосрочные заемщики, покупающие жилье и получающие доход регулярно и часть его направляющие на кредитные погашения, это и лица, которые приобретают новостройку и, заложив старую квартиру, потом ее продают (после готовности и переезда в новостройку) и быстро погашают кредит, и лица, кто берет кредит на развитие иных проектов, не связанных только с жильем. Таким образом, целевая аудитория ипотечных программ очень обширна.

Семенюк Андрей АИЖК

Приведу средние данные на 1 марта по ипотечным кредитам, выданным в РФ в рублях:

- средняя ставка – 12,8%;
- средняя сумма – 1,58 млн;
- средний срок – 15 лет.

Первоначальный взнос, по нашей статистике, составляет порядка 30-35%. А, по опросам наших заемщиков, уже взявших ипотечный кредит, средняя доля платежа по ипотеке составляет порядка 30% от совокупного дохода семьи, притом что доход – порядка 23 тыс. рублей на каждого члена семьи.

Ипотека – это инструмент долгосрочного финансирования покупки жилья, и как краткосрочное кредитование она невыгодна с учетом дополнительных расходов и самого процесса получения кредита. Другое дело, что по российским ипотечным кредитам наблюдается высокий процент досрочного погашения, однако все равно ипотечный кредит заемщики выплачивают значительно дольше (не менее 6-7 лет), чем потребительский.

27. Надежда:
Могу ли я стать созаемщиком или поручителем по кредиту для своей дочери, если до пенсии мне осталось 3 года, а кредит придется брать лет на 10?

Жигунов Игорь «Национальная фабрика ипотеки»

Как правило, при расчете суммы кредита и срока кредита в основу берется доход заемщика и его возраст. Поручители по многим программам ипотечного кредитования, как правило, не требуются.

Семенюк Андрей АИЖК

И по стандартам агентства, и по стандартам многих банков максимальный срок кредита рассчитывается с учетом возраста созаемщиков, так как выплата кредита должна закончиться до достижения 65-летнего возраста старшим из заемщиков.

 

Недвижимость в Москве и Подмосковье
Показать все
Предложения сентября