Вы используете старую версию браузера Internet Explorer. Наш сайт выглядит и работает некорректно в этой версии IE.
Мы настоятельно рекомендуем вам обновить Internet Explorer или использовать другой браузер. В новых версиях браузера устранены проблемы безопасности и добавлены новые возможности.
от
2.8 млн
руб.
от
2.9 млн
руб.
от
1 млн
руб.
от
827 тыс
руб.
Опрос
Что будет с рублевыми ценами на недвижимость этой осенью?
Нажимая кнопку "Ответить", вы соглашаетесь с Политикой защиты и обработки персональных данных
Цены на квартиры в Москве
Стоимость недвижимости в Москве
Наш научный партнер

Ипотека: банки рискуют в погоне за прибылью

А заемщики – еще больше, считает руководитель IRN.RU

Рост выдачи ипотечных кредитов с низким первоначальным взносом не представлял бы большой проблемы, если бы с экономикой все было в порядке. Но учитывая нынешние нерадужные перспективы, такие кредиты весьма рискованны и для заемщиков, и для банков, отмечает руководитель аналитического центра «Индикаторы рынка недвижимости IRN.RU» Олег Репченко, комментируя тенденции в ипотечном кредитовании.

По данным Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК), в первом полугодии 2014 г. требования к заемщикам снизили практически все ведущие ипотечные банки, в совокупности занимающие более 70% рынка. Как отмечается в обзоре АИЖК, ослабление требований к заемщикам, начавшееся еще в 2013 г., уже отражается на структуре накопленного ипотечного портфеля, достигшего примерно 3 трлн руб. Банк России с начала прошлого года фиксирует существенное увеличение объема выдачи кредитов с первоначальным взносом в размере 10–20% и одновременно сокращение объемов выдачи кредитов с первоначальным взносом более 60%. В целом, по данным Банка России, в ипотечном портфеле банков доля кредитов с первоначальным взносом менее 30% составляет почти 50%, а с первоначальным взносом менее 20% – 34%.

На этом фоне растет объем проблемных кредитов (с просрочкой более 90 дней) – за шесть месяцев 2014 г. этот показатель увеличился на 15%, до 62,2 млрд руб.

Одновременно ипотека становится все более значимым фактором на рынке недвижимости. По данным Росреестра, доля сделок с ипотекой в I полугодии 2014 г. выросла до очередного рекордного уровня: каждое четвертое право собственности (26,4%), зарегистрированное в сделках с жильем, приобреталось с использованием ипотечного кредита. А доля договоров участия в долевом строительстве (то есть сделок с новостройками) с привлечением кредитных средств и средств целевого займа в общем объеме договоров участия в долевом строительстве увеличилась в I полугодии 2014 г. на 21% в годовом исчислении.

Увеличение доли ипотеки с маленьким первоначальным взносом – очередное свидетельство низкой платежеспособности покупателей жилья, подчеркивает руководитель IRN.RU. Острое желание решить квартирный вопрос, несмотря на отсутствие значительных сбережений, заставляет людей ввязываться в сомнительные предприятия в надежде на извечное «авось, пронесет». Подобная тенденция отмечалась и в 2007-2008 гг., когда на фоне резкого роста цен на жилье банки предлагали программы не только с низким, но и с полностью отсутствующим первоначальным взносом.

Если бы экономика – а вместе с ней и доходы населения – росли хорошими темпами, легкомыслие заемщиков и кредиторов можно было бы счесть в какой-то мере оправданным. Однако на фоне ухудшения макроэкономических показателей, когда впереди уже замаячил кризис ликвидности со всеми вытекающими из него нехорошими последствиями типа роста безработицы и т.п., ипотека с низким первоначальным взносом чревата весьма серьезными рисками как для заемщиков, так и для самих банков, уверен руководитель IRN.RU (см. «Западные санкции могут привести к снижению цен на российскую недвижимость»).

В России дорогое жилье и высокие ставки по кредитам, поэтому ипотечные выплаты ложатся тяжелым бременем на бюджет среднестатистической семьи, даже если речь идет о «классических» кредитах со взносом не менее 30% от стоимости жилья.

Например, семья, планирующая купить в Москве скромную квартиру стоимостью 8 млн руб. и имеющая накопления в размере 2,4 млн (30%), должна будет ежемесячно отдавать банку 68 294 руб. (при ставке 12,3% – средней по рынку в I полугодии 2014 г. и сроке кредита 15 лет). То есть платеж превысит средний уровень зарплат в российской столице, составляющий, по официальным данным, чуть более 60 000 руб. (Платежи по кредиту поможет рассчитать ипотечный калькулятор на www.irn.ru.)

А если первоначальный взнос снизить до 10% от цены жилья, ежемесячный платеж возрастает до 90 000 руб., что, естественно, увеличивает риски дефолта.

Но это еще не все. Согласно российскому законодательству, заемщик обязан полностью расплатиться с банком, даже если стоимость залога уже не покрывает сумму кредита. На практике это означает, что в случае падения цен на недвижимость – такого сценария сейчас нельзя исключать – неплатежеспособный заемщик может не только лишиться квартиры, но и остаться должным банку крупную сумму денег. В период кризиса 2008-2009 гг. было немало таких жертв чересчур либерального ипотечного кредитования.

Банкам излишняя мягкость при выдаче ипотеки также не сулит ничего хорошего. Напомним, смягчение условий ипотечного кредитования в США в 2000-х привело к обвалу сначала американского рынка недвижимости, а потом и всей мировой экономики. России, конечно, ничего столь глобального не грозит по причине значительного более низкого уровня проникновения ипотеки. Но ситуация, когда на фоне дефицита ликвидности банкиры останутся наедине с подешевевшими залогами и призрачными надеждами получить деньги с неплатежеспособных должников, вряд ли добавит здоровья отечественной банковской системе.


Нашли ошибку в тексте? Выделите ее и нажмите Ctrl+Enter
2886 (0 сегодня)

Самые популярные объекты в базе IRN.RU

Цена, продавец
Карта
Адрес, описание
от 2 895 580
до 5 423 879 руб.
Узнать подробнее
ЖК Жилой квартал Тетрис Московская область, г. Красногорск, 2 км от МКАД Студии, 1-2-комнатные квартиры Площади : 23 - 47 кв.м. Сдача ГК: 4 кв. 2019 г. мкр. 15, Павшино, (в р-не пос.МПС), этап 1, к.3 мкр. 15, Павшино, (в р-не пос.МПС), этап 2, к.4 мкр. 15, Павшино, (в р-не пос.МПС), этап 2, к.5 Застройщик: Садовое кольцо МПС.
Проектная декларация на рекламируемом сайте
от 13 143 900
до 37 253 100 руб.
Узнать подробнее
ЖК Дом Серебряный Бор Москва, Северо-Западный округ, район Хорошево-Мневники, м. Октябрьское поле 1-4-комнатные квартиры Площади : 39 - 107 кв.м. Сдача ГК: 3 кв. 2018 г. м. Октябрьское поле, 8 мин. транспортом Застройщик: Строитель.
Проектная декларация на рекламируемом сайте
P от 3 555 460
до 9 862 910 руб.
Перейти на официальный сайт Уточняйте цены по телефону
ЖК Район «Белые ночи» Новая Москва, Новомосковский округ, м. Бунинская аллея, м. Улица Горчакова, 4 км от МКАД Студии, 1-3-комнатные квартиры Площади : 24 - 101 кв.м. Сдача ГК: 3 кв. 2019 г. м. Бунинская аллея, 15 мин. транспортом м. Улица Горчакова, 15 мин. транспортом Коммунарка пос., уч. 18, к.2.3 Коммунарка пос., уч. 18, к.1.1 Коммунарка пос., уч. 18, к.2.1 Коммунарка пос., уч. 18, к.2.2 Застройщик: А101.
Проектная декларация на рекламируемом сайте