Проект закона о безналичных расчетах между гражданами: плюсы, минусы и перспективы

В конце апреля 2025 года в электронных СМИ и на лентах информационных агентств прошла информация, что в Государственной Думе подготовлен новый законопроект в сфере недвижимости. Данный проект предусматривает, что если сделка по купле-продаже недвижимости совершается между гражданами и ее стоимость превышает 1 000 000 рублей, то оплата за квартиру, дом или земельный участок должна осуществляться только в безналичной форме.

На самом деле, идея ввести потолок при расчетах «наличкой» с участием граждан далеко не нова. Ещё в мае 2023 года сенаторы А.В. Кутепов и А.В. Синицын направили в Государственную Думу законопроект № 365779-8, который как раз и предусматривал возможность введения ограничений при расчетах, не связанных с осуществлением гражданами предпринимательской деятельности. Однако этот проект не получил одобрения Правительства РФ и Комитета ГД ФС РФ по государственному строительству и законодательству и канул, как говорится, в лету. И вот опять идея ограничить наличные расчеты между гражданами вновь всплыла и активно обсуждается в стенах Федерального Собрания.

Плюсы запрета на проведение сделок с жильем за наличные, если оно дороже 1 миллиона рублей

Для начала, введение ограничений на наличные расчеты при крупных сделках с недвижимостью усложнит оборот фальшивых купюр. Банк, в отличие от рядового гражданина, обнаружит подделку и не допустит ее использование в качестве последующего средства оплаты.

Кроме того, наличные расчеты за квартиры бумажными деньгами, что называется из «рук в руки», когда купюры приносят в сумках, или передают через банковские ячейки сегодня, зачастую, используют мошенники из сопредельного государства. Для них выгодны подобные расчеты. Они ускоряют получение денег, исключают возможность вмешательства в сделку банковских работников (и как результат ее срыв), не дают правоохранительным органам выявить конечного получателя средств и лишают потерпевшего возможности вернуть деньги. Как правило, при таких расчетах удаётся задержать только посредников, с которых невозможно взыскать ущерб. Введение обязательного безналичного расчета позволит правоохранителям отслеживать движение денежных средств и блокировать счета, используемые в преступных целях.

Так же, запрет на наличный расчет снизит количество судебных споров между покупателем и продавцом жилья по поводу неоплаты, неполной или, наоборот, полной оплаты за квартиру или дом. Сегодня передача наличных денег подтверждается только расписками. А потом, продавец заявляет в полицию о мошенничестве и подает иск в суд, требуя расторгнуть договор купли-продажи недвижимости, потому, что покупатель не полностью оплатил (или вообще не оплатил) объект, а расписка написана под влиянием обмана или злоупотребления доверием. В итоге возбуждаются уголовные дела, назначаются дорогостоящие экспертизы, а суды выносят сотни (если не тысячи) решений (Определение Восьмого кассационного суда общей юрисдикции от 18 мая 2023 г. № 88-10164/2023; Апелляционное определение Пермского краевого суда от 4 мая 2023 г. N 33-5075/2023 и так далее).

При этом, действительно, велика вероятность того, что в отношении человека совершены мошеннические действия, в результате которых он остался и без жилья, и без денег (или с суммой гораздо меньше той, на которую рассчитывал, продавая помещение). Но доказать это при наличной оплате фактически невозможно. Поэтому суды, отказываясь расторгнуть сделку и вернуть жилье, стандартно указывают, что «договор соответствует действующему законодательству, а из расписки усматривается, что покупатель передал продавцу все денежные средства (Определение Первого кассационного суда общей юрисдикции от 29 февраля 2024 г. № 88-4952/2024).

Ну, и наконец, проведение оплат по безналичным расчетам приведет к снижению сделок, совершаемых с участием телефонных мошенников, выдающих себя за правоохранительные органы. В основном пожилые и одинокие собственники недвижимости массово подвергаются «обработке» преступников, в результате которой вынуждены продавать последнее жилье с целью, якобы, сохранения его от покушающихся мошенников (вспомним, например, певицу Ларису Долину).

Безналичный расчет исключит подобные ситуации. Он будет являться прямым доказательством оплаты (или неоплаты) по договору и не позволит отдельным непорядочным гражданам (или мошенникам) злоупотребить правом в свою пользу. Кроме того, дополнительное общение с сотрудниками банков при оплате договоров безналичным платежом, предоставит необходимые гарантии выявления сделок, совершаемых под руководством телефонных мошенников.

Минусы запрета на проведение крупных сделок с жильем за наличные

Теперь о минусах. Начнем с того, что положения пункта 1 статьи 861 ГК РФ прямо указывают на отсутствие ограничения сумм при не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности расчетов наличными деньгами. Эта норма не только определяет доступные гражданам формы осуществления платежей, но и имеет принципиальный характер. Она предоставляет гражданам возможность создавать, изменять и прекращать свои обязательства путем осуществления расчетов в любой удобной для них форме (принцип свободы использования наличных денежных средств).

Кроме того, согласно статье 421 ГК РФ граждане свободны в заключении договора, а понуждение к его заключению не допускается. Однако, ограничивая возможность совершать расчеты наличными деньгами, авторы законопроекта фактически понуждают граждан заключать договоры с банками, так как безналичный расчет можно провести только через банк. А это уже нарушение принципа свободы договора.

Так же возрастут дополнительные расходы сторон в виде банковских комиссий за оплату и увеличится срок оформления сделок. Продавцу и покупателю придется подтверждать операции, предоставлять документы в банк для проверки.

И, наконец, самый весомый контраргумент против этой новеллы заключается в том, что граждане должны иметь свободный и легкий доступ к банковским операциям. Сегодня этот доступ обеспечивается либо через интернет (компьютер или мобильное приложение на смартфоне), либо в отделении (филиале) банка. А с этими видами доступа у нас проблемы. В некоторых регионах качество интернет — связи явно неудовлетворительное либо (если речь идет о глухих деревнях, отдаленных или труднодоступных территориях) ее вообще нет. Как нет и отделений, и филиалов банков. Поэтому ограничение на сделки с наличными денежными средствами заставит продавцов и покупателей ехать за десятки (а в Сибири и за сотни) километров, чтобы просто перевести деньги по безналичному расчету. Согласитесь — это не есть хорошая идея.

Выводы

Сторонники законопроекта утверждают, что в США, Канаде, Европе, Китае, Южной Корее граждане, оплачивая крупные покупки, используют только безналичные расчеты. А в Германии, Франции и Италии, например, наличные расчеты в пересчете на российскую валюту ограничены суммами от 100 тысяч до 1 миллиона рублей. На самом деле — это довольно хлипкий аргумент. Зарубежные законы в сфере гражданско-правовых отношений далеки от идеала, а многие из них (особенно принятые в последние десятилетия под влиянием идеологии глобализма) просто вредят обществу. И формальный перенос их на российскую почву нанесет ущерб экономике (вспомните Таможенный Кодекс 90-ых годов, «угробивший» половину промышленности и нанесший существенный вред внешнеэкономической деятельности).

Что же касается иных аргументов, то они заслуживают внимания. Безналичные расчеты, действительно, усложнят жизнь мошенникам, упростят расследование уголовных дел, и резко уменьшат количество споров о неоплате (частичной оплате) за недвижимость в судах.

Другой вопрос, что потолок расчетов усложнит и жизнь самих граждан и, возможно (на какое – то время), уменьшит общее количество сделок на рынке недвижимости. Не секрет, что многие люди старшего поколения (особенно живущие в деревнях и на удаленных территориях) слабо знакомы с интернет-технологиями. Принятие такого закона только затруднит куплю-продажу недвижимости и земельных участков. Кроме того, еще раз повторюсь, интернет-связь на многих территориях России пока еще далека от идеала. Тут иногда, чтобы просто позвонить из какой-нибудь деревни приходится искать место, где «берет сотовая связь». И какой тогда интернет? В итоге сторонам придется ехать в ближайшее отделение банка. И что-то мне подсказывает, что далеко не во всех деревнях, хуторах или поселках есть филиалы и отделения кредитных организаций. А значит ехать придется далеко.

Нет, я, конечно, не являюсь ретроградом и прекрасно понимаю, что рано или поздно все крупные расчеты между гражданами будут осуществляться только в безналичной форме. Тут не надо быть пророком. В тоже время не стоит насаждать такие расчеты силой закона, как картошку при Екатерине II. Для начала следует обеспечить по всей России устойчивую и качественную интернет-связь, полностью исключить сбои и неполадки в банковских программах и мобильных приложениях (что в принципе сейчас просто невозможно), снизить банковские комиссии (что опять же сегодня нереально) и уменьшить налогообложение сделок с недвижимостью. И только после этого можно постепенно внедрять безналичные расчеты между гражданами.