Квартиры в Москве: как выбрать доступную программу страхования жилья
Что страховые компании предлагают взамен почившей городской программы
В начале года из московского единого платежного документа исчезла строчка, «отвечающая» за страхование жилья. За четверть века горожане к ней привыкли, большинство владельцев квартир оплачивали страховку вместе с коммуналкой, благо дело было добровольное. Но городская программа страхования жилья, благодаря которой можно было так удобно бесхлопотно и дешево заботиться о сохранности своих квадратных метров, приказала долго жить. Теперь собственникам московской недвижимости приходится самим подыскивать подходящую защиту.
О том, какие сегодня существуют предложения для рядового потребителя, редакция портала «Индикаторы рынка недвижимости IRN.RU» поговорила с аналитиками страхового рынка и представителями профильных компаний.
Аудитория сложилась, но небольшая
Несмотря на то, что на рынке страховых услуг большой выбор программ на все вкусы и кошельки, страхование квартир, по мнению Екатерины Микрюковой, продукт-менеджера центра развития продуктов компании ВСК, — не самый востребованный продукт: в первую очередь клиенты покупают обязательные виды страхования.
По подсчетам Лилии Чикуновой, директора департамента продаж городской недвижимости Oxe Capital, на страховом рынке примерно 10–20% клиентов заключают договоры страхования имущества. Близок к этой оценке и Никита Тырин, директор проектов СК «Сбербанк страхование», — не более 10% в среднем по России.
Но можно предположить, что окончание городской программы «подкатит» новых потребителей. Так, по итогам I полугодия 2021 года москвичи застраховали по программе «Защита дома», которую предлагает СК «Сбербанк страхование», более 42,6 тысяч квартир, что на 22,5% больше по сравнению с аналогичным периодом прошлого года.
Что и от чего следует страховать
Защищая квартиру от неприятностей, как правило, люди страхуют внутреннюю отделку, инженерное оборудование (коммуникации, встроенное оборудование, например — кондиционер). А также мебель, технику, предметы обихода, хотя, как замечают эксперты, движимое имущество чаще всего не попадает в стандартные программы.
«Если речь идет о страховании квартиры в многоквартирном жилом доме с деревянными перекрытиями или квартиры в газифицированном доме, мы рекомендуем также застраховать конструктивные элементы квартиры (стены, перегородки, межэтажные перекрытия)», — комментирует Юлия Горелик, заместитель начальника управления андеррайтинга имущества физических лиц ПАО СК «Росгосстрах».
Что касается рисков, то типичный набор включает защиту от пожара, протечек от соседей, кражи/грабежа, прорыва инженерных коммуникаций, взрыва, воздействия пара и конденсатов, вандализма.
Как дополняет Дарья Владимирова, руководитель департамента банкострахования и развития СК «Уралсиб Страхование», в последнее время актуально страховаться от опасных природных явлений — ливневых дождей, гроз с ураганным ветром, участившихся в нашем регионе.
Наконец, в полисы очень часто включается защита гражданской ответственности: если вы, скажем, затопили соседей, то страховая компания должна будет компенсировать ущерб и вам, и соседям.
Камерный проект с акцентом на приватность. 15 минут пешком до двух станций метро. Увеличенные скидки до 20%!
Ключи в день покупки! Квартиры с видом на Москву-реку. 7 минут пешком до метро «Шелепиха». Скидки до 20%.
Бизнес-класс у воды! 100% апартаментов с видом на воду. Редкие форматы. Скидка 15%.
Старт продаж новых корпусов! Проект комфорт-класса от Level. Увеличенная скидка 20% + дополнительные 3%.
Квартиры с отделкой и террасами в Москве. Дом у ручья. Закрытые дворы без машин. В окружении парков. Звоните!
Камерный проект в престижном районе с готовой инфраструктурой. Близость к центру. Увеличенные скидки до 20%!
Квартиры с отделкой от 8 млн ₽. Есть готовые квартиры с террасами. Двор-патио без машин. Рядом метро. Звоните!
Уникальные виды на реку и парки! Более 60+ планировочных решений. 10 минут пешком до метро. Скидки до 20%!
Видовые квартиры с террасами. 4 вида дизайнерской отделки. Район с готовой инфраструктурой. Звоните!
Ключи скоро! Квартиры бизнес-класса с видом на Москву-реку. 15 мин пешком до метро. Скидка 15%.
Комфорт-класс с авторской архитектурой. 10 минут пешком до метро «Селигерская». Увеличенные скидки до 20%!
Сколько это стоит
Подыскивая эквивалент городской программе, стоит помнить, что она была социальной, то есть дотировалась правительством Москвы. Коммерческие компании занимаются бизнесом, поэтому принцип здесь такой — чем больше рисков вы учтете, тем больше будет возмещение при страховом случае.
«Универсальной стоимости у страхования жилья быть не может. Все зависит от потребностей клиента: кому-то достаточно защитить имущество от основных рисков, а для кого-то принципиально включить в страховку мебель, технику и другие предметы интерьера», — говорит Дарья Владимирова (СК «Уралсиб Страхование»).
Люди по-разному оценивают и стоимость отделки — кто-то хочет застраховать ее на 5 млн рублей, а кто-то на 10 млн. Разумеется, во втором случае стоимость полиса будет выше, — дополняет Лилия Чикунова (Oxe Capital).
Таким образом, именно комбинация объектов и сумм по рискам и влияет на стоимость. Это может быть 0,1% - 0,7% от общего лимита ответственности по договору, заключает Екатерина Микрюкова (ВСК).
Кроме того, существуют коробочные продукты — это готовые страховые полисы, с более-менее стандартным набором рисков и тарифов, они не требуют дополнительного андеррайтинга, то есть индивидуального подхода в оценке рисков, расчете тарифов и подборе условий. Средняя цена такого полиса, по оценке Дарьи Владимировой, составит около 3 000 — 12 000 тысяч в год.
Что касается полисов с описью имущества, с выездом специалиста-оценщика для осмотра имущества и помещений, то они будут значительно дороже. Но и размер потенциальной выплаты в случае страхового события будет больше, говорит эксперт.
Как замечает Лилия Чикунова (Oxe Capital), если ремонт относительно бюджетный, то коробочный вариант «довольно неплохая история». Если же ремонт дорогой, то желательно выбирать индивидуальную программу.
Рассрочки и подписки
График внесения денег может быть разным — от единовременного взноса раз в год до ежемесячных платежей.
Так, в «Росгосстрахе» предлагают несколько вариантов рассрочки оплаты страховой премии, из них страхователь может выбрать для себя наиболее комфортный.
Можно оформить страховку по подписке, — на тот период, который вам действительно необходим: на месяц, квартал или год, объясняет Никита Тырин. Например, минимальная стоимость страховки по программе «Защита дома» от СК «Сбербанк страхование» составит 272 рубля в месяц. «Для семейного бюджета небольшие ежемесячные платежи могут быть более комфортны, чем разовая оплата полиса на год», — считает эксперт. Жилье по этой программе можно застраховать на сумму до 2,9 млн рублей.
Если квартира пропала
В московской городской программе страхования было условие, по которому страхователю, потерявшему квартиру вследствие, например, пожара, предоставлялось новое жилье. И такие случаи действительно имели место. Понятно, что у правительства Москвы были соответствующие возможности, которых у коммерческих страховых компаний просто нет. И в случае потери квартиры клиент может рассчитывать на то, что компания выплатит в качестве возмещения приличную сумму.
Для того чтобы максимально обезопасить жилье, обязательно нужно застраховать конструктивные элементы квартиры. Тогда «при полной гибели, например, в результате обрушения, выплата будет производиться в размере страховой суммы, указанной в страховом полисе», — поясняет Юлия Горелик («Росгосстрах»).
И это важный момент: клиенту надо понимать, что в страховке по конкретным рискам устанавливаются лимиты выплат, и сумму, превышающую данные рамки, компания платить не будет. Хватит ли этих денег, чтобы покрыть ущерб, — считать надо заранее.
«Чаще всего при пожаре происходит полная утеря имущества, а значит, выплата будет максимальной в рамках покрытия. Если мы говорим про коробочные решения СК „Уралсиб Страхование“, то страховая сумма может достигать 2 млн рублей», — приводит пример Дарья Владимирова (СК"Уралсиб Страхование").
«Если максимальная страховая сумма по полису составляет 3 млн рублей, то при страховом случае клиент сможет получить выплату в пределах этой суммы», — объясняет Никита Тырин (СК «Сбербанк страхование»).
Работу над ошибками нужно делать «до»
Не секрет, что клиенты страховых компаний часто остаются недовольными суммами выплат. Но, как поясняют эксперты, такое происходит главным образом из-за того, что люди невнимательно читают договор и стараются «переэкономить».
«Например, внутренняя отделка квартиры стоит 3 млн рублей, страхователь предпочел застраховать ее на 1 млн рублей. Произошел пожар в квартире, и отделка пострадала полностью. Страхователь получил возмещение в размере 1 млн рублей. Но этой суммы, конечно же, не хватит на ремонт. Поэтому мы рекомендуем страховать свое имущество на полную стоимость», — говорит Юлия Горелик («Росгосстрах»).
Люди также могут не включать в договор «нужные» риски, забывают про ценное имущество, не смотрят на сроки и даты, предоставляют неполный пакет документов или их неправильно оформляют, не учитывают франшизу (часть убытка, которую человек оплачивает сам), которая может быть прописана в договоре.
Внимательно надо относиться и к коробочным продуктам без индивидуальной оценки стоимости имущества. Такой «продукт будет доступным по цене, но и защищать будет именно от основной финансовой нагрузки при страховом случае и, в силу наличия ряда ограничений, действительно, может не предусматривать полное покрытие расходов», — считает Екатерина Микрюкова (ВСК).
Как уточняет Никита Тырин, в СК «Сбербанк страхование», чтобы предотвратить спорные ситуации, для оценки ущерба привлекаются независимые эксперты. Также клиенты могут самостоятельно пригласить специалистов, которые произведут расчет ущерба. Кроме этого, выплаты до 100 тысяч рублей могут производится «без справок», достаточно заявить о страховом событии, прислать полис и фото пострадавшего имущества в мобильном приложении.
Кому и сколько платят
Компании ведут статистику выплат пострадавшим клиентам, и, например, за I полугодие 2021 года CК «Сбербанк страхование» выплатила по программе «Защита дома» около 33 млн рублей 550 москвичам. Самая крупная компенсация составила 1,3 млн рублей, — за залив квартиры в результате прорыва батарей. Вода также проникла в соседнюю квартиру этажом ниже.
Общий объем выплат компании «Росгосстрах» по договорам имущественного страхования физических лиц в первом полугодии 2021 года превысил 1,1 млрд рублей. Размер средней выплаты составил почти 88 тыс. рублей. Самое большое возмещение — свыше 13,8 млн рублей — было выплачено страхователю за сгоревший двухэтажный брусовой дом в подмосковном Чехове. Причиной пожара стала авария электросети.
Пример компенсаций приводит Дарья Владимирова (СК «Уралсиб Страхование»). Так, компания выплатила 200 тысяч рублей клиенту, чья квартира пострадала от пожара; 57 000 рублей получил владелец жилья, залитого пожарными; 50 000 тысяч рублей возместили клиенту, в чьей квартире лопнула труба, еще 100 000 рублей разделили между его соседями.
40 500 рублей составит компенсация по продукту «Метражи» от ВСК (при стоимости полиса 4 600 руб.) при небольшом заливе одной стены и потолка на кухне.
Кстати, как утверждают эксперты, заливы — самая распространенная напасть для городских квартир, на нее, по данным СК «Сбербанк страхование», приходится около 70% выплат по страхованию жилья.
Тренд на конструкторы
Сегодня страховщики предлагают целые линейки продуктов разного наполнения и стоимости. И как отмечают в компании «Росгосстрах», явно прослеживается тренд на программы-«конструкторы»: клиент может варьировать риски, страховую сумму, график оплаты.
«Для тех, кто годами страховался по стандартам муниципального страхования, мы предлагаем аналогичную программу с расчетом страховой суммы за квадратный метр квартиры и возможностью оплачивать полис ежемесячно», — говорит Екатерина Микрюкова (ВСК).
На сайте компании предусмотрен конструктор: лимиты по отделке и оборудованию от 300 тыс. руб. до 3 млн руб., по движимому имуществу, по гражданской ответственности — от 200 тыс. руб. до 1 млн руб. Таким образом общая страховая сумма может составить от 700 тыс. руб. до 5 млн руб. Размер премии будет в интервале от 3 300 руб. до 23 000 руб. в год.
Также ВСК предлагает уже упомянутый полис «Метражи» -коробочный продукт, который позволяет застраховать квартиру в том числе и с конструктивными элементами. Для двухкомнатной квартиры в Москве стоимостью около 12 млн рублей полис обойдется в 12,5 тыс. руб.
Страховая программа «Уютный дом» от СК «Уралсиб Страхование» подходит для квартиры, дома или апартаментов. Предусмотрено три варианта с разным размером покрытия. При стоимости полиса 3 тыс. рублей страховая сумма будет 400 тыс. рублей, при стоимости 5 тыс. рублей — 600 тыс. рублей и при стоимости 7 тыс. — 900 тыс. рублей. В программе «Премиум» при стоимости 12 тыс. рублей в год страховая сумма достигает 2,04 млн рублей. В программу включены следующие риски: пожар, взрыв, залив, кражи, грабеж, разбой, противоправные действия третьих лиц, столкновение с другими объектами, гражданская ответственность.
Программа «Защита дома» от СК «Сбербанк страхование» тоже конструктор, с его помощью клиент может сформировать программу под свои нужды с объёмом покрытия до 2,9 млн рублей для квартиры, апартаментов, дома или дачи. Предусматривается защита от распространенных рисков — залива, пожара, взрыва, противоправных действий третьих лиц, стихийных бедствий. Также страховка покрывает гражданскую ответственность перед соседями.
