Вы используете старую версию браузера Internet Explorer. Наш сайт выглядит и работает некорректно в этой версии IE.
Мы настоятельно рекомендуем вам обновить Internet Explorer или использовать другой браузер. В новых версиях браузера устранены проблемы безопасности и добавлены новые возможности.
от
3.2 млн
руб.
от
3.8 млн
руб.
от
1 млн
руб.
от
879 тыс
руб.
Опрос
Прибегали бы вы к помощи риелтора при покупке квартиры?
Нажимая кнопку "Ответить", вы соглашаетесь с Политикой защиты и обработки персональных данных
Цены на квартиры в Москве
Стоимость недвижимости в Москве
Наш научный партнер

«Резкое снижение ипотечной ставки так же вредно для рынка, как и ее резкий подъем»

IRN.RU в гостях у председателя правления банка «ДельтаКредит» Мишеля Кольбера

«ДельтаКредит» - специализированный ипотечный банк, что для российского рынка уникально, да и на европейском редко встречается. О специфике такой модели ведения бизнеса, особенностях российского рынка и о том, когда у нас будет «ипотека как в Европе», в интервью IRN.RU рассказал председатель правления банка «ДельтаКредит» Мишель Кольбер.

«ДельтаКредит» - ипотечный банк, 100% кредитного портфеля – ипотека. Почему была выбрана такая специализация? Потребительское кредитование куда выгоднее. Во всяком случае, было до недавнего времени.

Группа Societe Generale приобрела «ДельтаКредит» у американского банка, а в США это традиционно более фрагментированный бизнес, чем в Европе. Преимущество специализированного ипотечного банка в том, что мы фокусируем все ресурсы именно на ипотеке. Благодаря этому, в частности, мы смогли первыми в России запустить полностью цифровое оформление ипотечного кредита.

Развитие ипотечного кредитования остается приоритетным направлением розничного бизнеса для Группы в России. Финтех делает рынок все более динамичным и конкурентным, и, чтобы оставаться успешными, нам необходимо идти вперед.

Тогда какова цель слияния с Росбанком (планируется в середине 2019 г.)? И почему этот вопрос возник именно сейчас?

Мы могли бы придерживаться существующей модели еще некоторое время, однако нужно отметить, что текущая ситуация, когда в составе Группы есть отдельный банк, который занимается ипотекой, является достаточно уникальной практикой на рынке. И мы реализовали все преимущества такой модели. Сейчас мы не пытаемся решить какую-то проблему, а наоборот – видим новые возможности. В целом, процесс сближения с Росбанком идет с 2008 года, мы сделали много, но можем сделать еще больше. Есть два момента, которые здесь играют роль. Во-первых, перестроение бизнеса самого Росбанка, которое подразумевает более тесное взаимодействие бизнес-подразделений внутри банка. Во-вторых, есть необходимость наращивать инвестиции в цифровые ресурсы и сервисы. Объединение поддерживающих бизнес-функций – бухгалтерии, администрации, риск-менеджмента и т.п. - поможет банку стать еще более эффективным.

Мы понимаем, что сейчас Росбанк уже готов «принять» «ДельтаКредит», сохранив качество ипотечного бизнеса и привнеся новое.

Societe Generale, в которую входят «ДельтаКредит» и Росбанк, - французская банковская группа. Статус «дочки» иностранного банка дает вам какие-то преимущества?

Группа Societe Generale в России представлена пятью компаниями (Росбанком, Русфинанс Банком, банком «ДельтаКредит», ALD Automotive, Societe Generale Insurance), которые обслуживают 2,5 млн клиентов. На рынке, где доминируют госбанки, мы обладаем достаточными ресурсами для того, чтобы хорошо понимать рынок и быть способными оценивать и уравновешивать риски. В 2018 г. Forbes назвал Росбанк самым надежным банком в России. Это признание.

Кроме того, международной компании легче проводить бенчмаркинг, то есть анализировать локальный рынок в сравнении с зарубежным опытом, и выстраивать собственную стратегию развития.

Международный статус банка также стимулирует развитие карьеры и эффективное обучение сотрудников. Конечно, нет ничего приятного, когда за нашими сотрудниками «охотятся» другие компании, но я понимаю, что тем самым они признают их высокую квалификацию.

Для клиентов наши иностранные корни – тоже плюс. Мы можем оперативно внедрять у себя новые технологии и лучшие зарубежные практики. Хотя надо сказать, что в России достаточно серьёзная конкурентная среда в цифровом банкинге. Здесь есть игроки, которые развивают его очень динамично, а общий уровень сервисов дистанционного банковского обслуживания заметно выше, чем в Европе и США, поскольку там широкая банковская цифровая инфраструктура внедрялась десятилетия назад, и для ее обновления требуются огромные ресурсы. В России многие новейшие решения внедряются с нуля – без необходимости модернизировать старое оборудование, ПО, базы данных.

Если я правильно вас поняла, статус международной компании дает массу преимуществ и не порождает никаких проблем. Например, вы никогда не ощущали на себе пристального внимания регулятора?

Как дочерний банк крупного иностранного финансового института мы очень конструктивно взаимодействуем с регулятором в России. Например, как ипотечный банк в 2014 г. мы столкнулись с валютным ипотечным кризисом, что подразумевало активное общение с большим количеством заемщиков - мы были в этом очень проактивными и сами выходили с инициативой к клиентам. Можно сказать, что в этом процессе регулятор был максимально открытым и шел на абсолютно прозрачное сотрудничество.

Давайте вернемся к конкурентной среде в России, где половину рынка занимает Сбербанк. Все говорят, что госмонополия – это плохо, но по факту она усиливается. Как вы считаете, когда и при каких условиях возможен разворот этого тренда?

Позиции госбанков на российском рынке очень сильны исторически. К тому же банков сейчас становится меньше – за счет сокращения количества частных банков, а также из-за слияний. Но рынок ипотеки растет, и доля рынка Группы сегодня для нас комфортна. Мы понимаем, что с точки зрения фондирования мы достаточно конкурентоспособны, в том числе и по сравнению с госбанками. Если вы посмотрите на ставки, то у нас небольшая разница с госбанками.

Вообще, на рынке всегда один-два игрока предлагают ставки ниже рынка определенным категориям клиентов, для того чтобы нарастить свой портфель. Так делают очень многие. Я в России с 2014 г. и наблюдаю такую картину на протяжении всех этих лет. В какой-то период мы можем предлагать более конкурентные ставки, иногда - немного менее, но в целом нам комфортно, мы понимаем, по каким законам работает рынок.

То есть вы не видите проблемы в том, что один-два банка диктуют условия на рынке. И вас не очень волнует, когда это изменится.

У нас есть широкая сеть небольших региональных банков-партнеров, которые продают нашу ипотеку, и вместе с ними мы формируем очень конкурентоспособную партнерскую сеть по всей России.

Конечно, для нас очень важно сохранять в России операционную эффективность и быть максимально удобным банком для наших клиентов. Реализовав эти два пункта, мы можем эффективно выстраивать партнерство с банками в регионах. Мы являемся для них платформой, которая позволяет масштабировать бизнес.

На протяжении долгого времени ипотека в России дешевела, ставки снизились до рекордных минимумов – в том числе из-за обострения конкуренции между банками. Неоднократно приходилось слышать от экспертов рынка, что банки, не имеющие доступа к супердешевому фондированию (как Сбербанк), выдают ипотеку чуть ли не себе в убыток. Какова стоимость денег для «ДельтаКредит» и сколько вы зарабатываете на ипотеке?

Маржа в этом бизнесе действительно снижается, и этот тренд не изменится. Одним из ключевых факторов, который определяет итоги 2018 г. для банковского сектора, является большое количество клиентов, которые обращались за рефинансированием. Это стандартный этап цикла на рынке, где клиентам предлагается фиксированная ставка, а не плавающая. Конечно, это повлияет на прибыльность нашего портфеля – как и портфелей других банков на российском рынке, поэтому особенно важно качественно выстраивать управление балансом. На самом деле, стоимость денег тоже уменьшалась. За счет более дешевого фондирования и бурного роста рынка мы компенсировали недополученную прибыль от пересмотра ставок. Я доволен объемами выданной ипотеки и той прибылью, которую получил банк.

Из-за роста стоимости фондирования банки с конца лета 2018 г. начали увеличивать ипотечные ставки. С сентября 2018 г. Центробанк уже два раза успел поднять ключевую ставку. Ваш прогноз по уровню ставок в 2019 г.

Краткосрочные рыночные тренды прогнозировать всегда непросто. Например, в 2015 г. мы с оптимизмом смотрели на перспективы рынка, но ситуация сложилась иным образом. В 2016-м, наоборот, были пессимистами, а тренды оказались очень успешными. Даже на два квартала вперед сложно прогнозировать, потому что на рынок влияет очень много факторов. А вот про ближайшее десятилетие могу сказать с уверенностью: рынок будет расти, а его маржинальность – снижаться. И еще - цифровые технологии на ипотечном рынке будут развиваться очень быстро.

В России чуть ли не с момента возникновения ипотеки мечтают о западном уровне ипотечных ставок. Когда покупку жилья у нас будут кредитовать под 2-3% годовых и возможна ли в России «ипотека как в Европе» без глобальной перестройки экономики?

Ваши коллеги несколько лет назад спрашивали, когда будет 7%, а сейчас вы спрашиваете, когда будет 2-3%, потому что 7% звучит уже достаточно реалистично. Ипотека в России – очень молодой рынок, она появилась только в 1998 г. Еще несколько лет назад 70-75% недвижимости приобреталось вообще без привлечения кредитования. А в 2018 г. уже 45% жилья было куплено в ипотеку. Уровень доверия к этому продукту существенно вырос. Люди стали рассматривать квартиру, приобретенную в кредит, как свой актив, а ипотечный долг – как возможность сформировать этот актив.

Во Франции ипотечный рынок начал развиваться в 50-х гг. XX века, а в 60-е рос уже взрывными темпами. Так что сейчас во Франции мы видим третье поколение заемщиков, ипотека там занимает более 40% ВВП. А в России – только 6%. Развитие ипотеки зависит от стабильности экономики, уровня инфляции, простоты или сложности доступа к финансированию, особенно долгосрочному. Ситуация в России в этом плане пока отличается от западных рынков.

Но и на Западе ипотека не всегда стоила 2-3%. Например, во Франции в 80-е гг. доступ к финансированию был нормальным, но уровень инфляции - очень высоким. И мои родители взяли ипотеку под 14% годовых.

Для ипотеки важна стабильность. Она не должна развиваться слишком быстро или слишком медленно. Нам необходимо избежать такой ситуации, как, например, в Испании, когда в 2000 г. она переходила с песеты на значительно более стабильный евро и ставки резко упали в течение пяти лет. Люди начали покупать очень много недвижимости по таким низким ставкам – чтобы сдавать или перепродать уже через год. И на рынке сформировался пузырь (который лопнул в 2008 г., что нанесло сильнейший удар по экономике страны – прим. ред.).

Поэтому для ипотечного рынка очень важен стабильный долгосрочный тренд. И если в следующем году ставки немного вырастут, я не думаю, что это сильно затормозит ипотечный бизнес. Есть целый ряд факторов, которые влияют на ставку, – увеличение НДС, геополитика, – но ситуация достаточно контролируемая. Для человека, который работает и получает доход, разница в 1% не столь значительна.

В 2019 г. первичный рынок недвижимости ждут глобальные перемены, непосредственно касающиеся банковского сообщества. С 1 июля застройщики не смогут напрямую привлекать деньги граждан, строительство будут финансировать банки, которые и возьмут на себя риски недостроя. Как вы относитесь к этим изменениям?

Это абсолютно правильный шаг – обеспечить заемщикам максимальную безопасность, снять с людей риски банкротства застройщиков. Финансирование строительства – это компетенция банков, а не граждан. Но у всего есть цена. В результате этой реформы стоимость денег может несколько увеличиться. Однако прозрачность первичного рынка отвечает интересам всех игроков.

В настоящее время Societe Generale не кредитует застройщиков, но, насколько я поняла, вы планируете выйти на этот рынок.

Росбанк изучает этот вопрос.

Почему у группы возник интерес к этой теме? Из-за того, что после 1 июля 2019 г. у банков, не предоставляющих проектное финансирование, могут возникнуть трудности с выдачей ипотеки?

Независимо от этих изменений застройщики, конечно, могут предпочитать работать с банком, который предоставляет им проектное финансирование. Но они в любом случае продолжат искать возможности продавать квартиры - быстро, с применением цифровых технологий и клиенториентированного подхода. Это то, в чем мы сильны.

 

Нашли ошибку в тексте? Выделите ее и нажмите Ctrl+Enter
6559 (0 сегодня)


Недвижимость в Москве и Подмосковье
Показать все
Предложения января
Район «Скандинавия» 15 мин. до 3х веток метро. Московская прописка. Застройщик. 214-ФЗ. Новая Москва. Метро Теплый стан, Коммунарка, Бунинская аллея Застройщик: А101. Проектная декларация на рекламируемом сайте Квартиры в жилом поселке Park Avenue* Квартиры от 5,9 млн. руб. Свободная планировка. Современная архитектура. Новая Рига, 23 км. *Парк Авеню от 5,9 млн руб. Квартиры у м. ВДНХ В продаже квартиры в готовых домах площадью 64-203 кв.м. 5 мин. транспортом от м.ВДНХ. Застройщик: ЭлитСтройГрупп. Проектная декларация на рекламируемом сайте ЖК "PRIZMA" на Ленинском. Дом премиального уровня! Детские и спортивные площадки. Подземный паркинг. 10 мин до Воронцовского парка. Рядом метро Калужская от 17,6 млн руб. Застройщик: Флэт и Ко. Проектная декларация на рекламируемом сайте СОБЫТИЕ Премиальные квартиры Квартиры в престижных Раменках: с террасами, "вторым светом", панорамными окнами, парком вокруг дома! Застройщик: ДОНСТРОЙ. Проектная декларация на рекламируемом сайте ЖК "Румянцево-Парк". м. Саларьево. Скидки до 12%. Ипотека от 6,24%. Ключи в 2020 году. Детский сад. 5 минут до м.Саларьево. Закрытая территория. Застройщик: Лексион Девелопмент. Проектная декларация на рекламируемом сайте Старт продаж квартир с отделкой! Просторные 2-к. квартиры рядом с Таганкой от 11,9 млн р! Квартал бизнес-класса. Рядом метро, школа и парк. от 11,9 млн руб. Застройщик: ПИ Групп. Проектная декларация на рекламируемом сайте ЖК DISCOVERY PARK Квартиры бизнес-класса с отделкой от надежного застройщика. 2 мин. до м."Ховрино". Ипотека от 6%. Застройщик: MR Group. Проектная декларация на рекламируемом сайте ЖК "Резиденции Архитекторов" Квартиры от 15,3 млн! Выдаем ключи! Престижная локация и панорамные виды! Метро Бауманская. от 15,3 млн р. Застройщик: МТОК. Проектная декларация на рекламируемом сайте ЖК MAINSTREET - старт продаж! Новый квартал на перекрестке главных магистралей столицы — Кутузовского проспекта и Рублевского шоссе. Застройщик: Основа. Проектная декларация на рекламируемом сайте ЖК "Геометрия", м.Площадь Ильича Жилой комплекс бизнес-класса в 5 км от Кремля. Подземный паркинг. Квартиры от 11, 2 млн руб. Дом сдан! Началась выдача ключей! от 11,2 млн руб. Застройщик: Жилдорипотека. Проектная декларация на рекламируемом сайте ЖК D1 Квартиры с отделкой от 9,8 млн.руб. Небоскребы бизнес-класса, в 15 минутах от Кремля. от 9,8 млн руб. Застройщик: MR Group. Проектная декларация на рекламируемом сайте Квартал NOW Квартиры на набережной от 7,5 млн.руб. 5 мин. от м. Технопарк. Редкие форматы квартир от 7,5 млн руб. Застройщик: TEKTA GROUP. Проектная декларация на рекламируемом сайте ЖК "Резиденции Композиторов" Квартиры бизнес-класса со скидкой до 7%.Панорамные виды на набережную! 4 мин до Садового кольца от 16,5 млн рублей. Застройщик: МКПК. Проектная декларация на рекламируемом сайте Клубный дом SOHO+NOHO Апартаменты с дизайнерской отделкой от 15,7 млн р. Сдача в 2020 г. Центр города. Скидки до 3%! Ипотека от 15,7 млн руб. Застройщик: Wainbridge. Проектная декларация на рекламируемом сайте ЖК iLove Панорамные виды на Останкинскую башню. Собственная территория – система умный дом, детский сад и школа. Ипотека. Рассрочка. квартиры от 10 млн руб. Застройщик: ПРОМСОЮЗ. Проектная декларация на рекламируемом сайте Резиденция Май Квартиры в премиальном квартале от 4 млн руб. 9 км от МКАД. Экологически чистый Ленинский район. Ипотека от 6%, рассрочка. от 4 млн руб. Застройщик: ЛЕЩ КОНСТРАКШН. Проектная декларация на рекламируемом сайте ЖК «Нормандия» от Группы «Эталон» Только в январе - скидки на просторные 4-к. квартиры! Охраняемые дворы без машин. Скоро заселение. Успейте купить! Застройщик: Группа Эталон. Проектная декларация на рекламируемом сайте ЖК Headliner Скидка до 7% Выдаём ключи. Панорамные виды на Москву-Сити и центр города. Набережная. Паркинг. Рассрочка. м. Шелепиха Застройщик: Жилой квартал Сити. Проектная декларация на рекламируемом сайте Городской квартал BIG TIME Квартиры бизнес-класса. Панорамные виды на Москва-Сити. Закрытый двор. 10 мин. до центра Москвы. Застройщик: TEKTA GROUP. Проектная декларация на рекламируемом сайте ЖК Дом на Барвихинской Подземный паркинг с кладовками. Развитая готовая инфраструктура.10 минут пешком до МЦД Сетунь. Ипотека от 6%. Рассрочка. от 6,9 млн руб. Застройщик: Тройка РЭД. Проектная декларация на рекламируемом сайте Жилой комплекс «Летний сад». Только в январе скидки на 2-комн квартиры. Беспроцентная рассрочка на паркинг. 2 минуты до метро "ул.800-летия Москвы". Звоните! Застройщик: Дмитровская. Проектная декларация на рекламируемом сайте ЖК Загорье ЖК комфорт-класса на Юге Москвы в Бирюлево. Собственная инфраструктура, паркинг. Ипотека от 10% 1-комн. квартиры от 6,5 млн руб. Застройщик: Мосфундаментстрой-6. Проектная декларация на рекламируемом сайте ЖК «Юбилейный» Успей приобрести! 2-х комн.кв-ра 57 м² с удачной планировкой - 5,9 млн.руб. м. Новокосино - 10 мин.пешком. квартира с ремонтом от 4,5 млн руб. Застройщик: Строительная компания Перспективные Строительные Технологии. Проектная декларация на рекламируемом сайте Новые Ватутинки мкрн. Центральный Квартиры с отделкой от 3,7 млн.руб. Монолитный дом. Метро Десеновское. Готовая инфраструктура, сады, школы. от 3,7 млн руб.ООО "СЗ "Инвесттраст 1" Застройщик: Инвесттраст. Проектная декларация на рекламируемом сайте ЖК Фили Сити Старт продаж квартир с отделкой! 3 мин от м.Фили. Ослепительные виды. Собственный парк-променад! Успейте приобрести! от 10,5 млн руб. Застройщик: MR Group. Проектная декларация на рекламируемом сайте Жилой район ALIA Квартиры с видом на набережную Москвы-реки. Более 100 планировок. Отделка White Box. м. "Тушинская". квартиры от 174 000 руб/кв. м Застройщик: Специализированный застройщик Резиденс. Проектная декларация на рекламируемом сайте ЖК "Лучи" ст. м.Солнцево Квартира комфорт-класса+машино-место. Выгода до 500 000 руб. В пешей доступности м.Солнцево. Звоните! Застройщик: Группа ЛСР. Проектная декларация на рекламируемом сайте Донской квартал. Старт продаж! Апартаменты с дизайнерской отделкой от 56 кв.м с выгодой до 650 000 рублей. 7 минут до центра, дворы без машин Застройщик: Страна Девелопмент. Проектная декларация на рекламируемом сайте