Вы используете старую версию браузера Internet Explorer. Наш сайт выглядит и работает некорректно в этой версии IE.
Мы настоятельно рекомендуем вам обновить Internet Explorer или использовать другой браузер. В новых версиях браузера устранены проблемы безопасности и добавлены новые возможности.
от
2.8 млн
руб.
от
3.6 млн
руб.
от
1 млн
руб.
от
2.5 млн
руб.
Опрос
Планируете ли вы покупать жилье этой осенью?
Нажимая кнопку "Ответить", вы соглашаетесь с Политикой защиты и обработки персональных данных
Цены на квартиры в Москве
Стоимость недвижимости в Москве
Наш научный партнер

Как получить кредит на строительство частного дома?

Что нужно знать «сложному» заемщику

Объемы выдачи кредитов растут, и условия для стандартных заемщиков пока еще лояльны. Однако некоторым категориям населения получить кредит очень непросто, особенно если речь идет не об ипотеке, где дополнительным обеспечением является непосредственно квартира, а о кредите на самостоятельное строительство дома. Поэтому порой они вынуждены идти на различные ухищрения. Редакция www.irn.ru попросила такого «сложного» заемщика поделиться опытом, а представители банков и риелторов дали свои экспертные оценки ситуации.


Нелюбовь
Анастасия Добролюбова (имя изменено) на первый взгляд кажется идеальным заемщиком: возраст – около 35 лет, хороший доход, замужем, но без детей, с московской пропиской, ни одной просрочки по кредитам. Обычно банки считают таких людей наиболее надежными клиентами. За исключением одного нюанса: Анастасия – предприниматель и является учредителем в фирме.

По словам директора брокерской компании «Ипотек.Ру» Дмитрия Овсянникова, если наемным работникам отказывают в кредитовании примерно в каждом 10-м случае, то в случае с предпринимателями отказывают каждому второму. «Вопрос не в любви и нелюбви, а исключительно в рисках, - объясняет Егор Клопенко, генеральный директор Центра стратегического консалтинга, вице-президент Всероссийской ассоциации приватизируемых и частных предприятий. - Предприниматели у нас – зона повышенных рисков для банков. Любой сотрудник по найму, особенно если он не является руководителем, потеряв работу, легко найдет такую же. Предприниматель, лишившись дохода, может вообще его не восстановить или ему потребуется на это много времени. С учетом экономической ситуации эти риски существенно возрастают, и здесь нужно понимать банки».

«Многое при оценке заемщика-предпринимателя  зависит от формы налогообложения, по которой проходит его компания», - Алексей Новиков, руководитель ипотечного центра Est-a-Tet. При упрощенном налогообложении налогооблагаемой базой могут быть либо доходы, либо разница между доходами и расходами, то есть прибыль. «Для банков выгоднее второй вариант, потому что именно прибыль остается в распоряжении предпринимателя после уплаты налогов. Если налог платится с прибыли, банку проще оценить платежеспособность клиента, а значит, повышается вероятность одобрения кредита, - говорит председатель совета директоров компании «БЕСТ-Новострой» Ирина Доброхотова. - Если же уплата налогов производится с дохода, реально оценить финансовую состоятельность клиента бывает очень сложно, и такому заемщику, вероятнее всего, откажут».


Под залог
В случае с ипотечным кредитованием руководитель департамента ипотеки и кредитов «НДВ-недвижимость» Кристина Шульгина рекомендует предпринимателям воспользоваться специальными программами с упрощенной процедурой рассмотрения заявки: «Как правило, по таким программам предоставляется на рассмотрение только паспорт и анкета, ставки выше и первоначальный взнос также выше (от 35%), но при этом шансы получить положительное решение существенно возрастают».

Кроме того, можно воспользоваться залоговыми кредитными программами. «Сегодня на рынке масса программ кредитования предпринимателей под залог недвижимости по упрощенной системе. При этом ставки по кредиту будут в районе 14-17%% годовых, что ниже, чем по кредитам малому и среднему бизнесу, а срок до 20 лет, что снижает размер ежемесячного платежа», - говорит первый заместитель председателя правления «Банка жилищного финансирования» Игорь Жигунов.


Земля не в почете
Однако большинство банков в качестве залога готовы принять только квартиру, в лучшем случае – готовый индивидуальный дом. Анастасии понадобились деньги как раз на строительство дома, а единственная недвижимость, которую она могла предоставить в качестве залога, – земельный участок, на котором ведется строительство. Однако подобные кредитные программы – большая редкость на сегодняшнем рынке. «Если бы на участке стоял дом – шансов получить такой кредит было бы немного больше, а так это практически на уровне фантастики», - считает Егор Клопенко.

Также могут возникнуть проблемы при оценке стоимости залога. «Мы только в начале года покупали участок за 2 млн рублей – 12 соток в 40 км от Москвы по Дмитровскому шоссе. В одном из банков, специализирующемся на земле, мне еще до оценки заявили, что такой участок просто не может столько стоить», - рассказывает заемщица.

Банки зачастую пытаются предусмотреть возможность, при которой придется снизить стоимость залога для более быстрой продажи. «Точно оценить, за какие деньги его можно реализовать быстро, – не так просто, как оценить, к примеру, городскую квартиру. Если человек не сможет обслуживать кредит, не исключено, что банк не сумеет продать этот участок быстро, - отмечает Дмитрий Овсянников. - Поэтому оценщики предпочитают занижать оценку: им важно назвать банку не ту цену, за которую участок рекламируется, а ту, за которую участок может быть продан быстро, независимо от того, что, допустим, сезонный спрос уже закончился».

В данном случае Анастасии отказали еще до проведения оценки земельного участка. Формально банки отказывают без объяснения причин, однако ипотечный брокер объяснил, что кредит решили не давать из-за того, что Анастасия является учредителем в фирме. В связи с этим сейчас Анастасия занимается выходом из состава учредителей.


Фиктивная работа
Учитывая сложную ситуацию, ипотечный брокер порекомендовал Анастасии фиктивно «устроиться на работу». Мария Литинецкая, генеральный директор компании «Метриум Групп», считает, что таким способом получить одобрение в банке по ипотеке практически невозможно: «Кроме справки по форме банка, подписанной генеральным директором и главным бухгалтером компании-работодателя, заемщик должен предоставить копию трудовой книжки, заверенную работодателем и содержащую запись, что данный сотрудник продолжает работать в данной компании. Также трудоустройство заемщика подтверждается звонком в компанию, и, если у сотрудника банка возникают сомнения, у клиента могут запросить дополнительные документы, подтверждающие его работу в данной компании, например, выписку из пенсионного фонда, куда работодатель в обязательном порядке делает отчисления по каждому сотруднику».

Однако Анастасия решила рискнуть. Как выяснила заемщица, такое «трудоустройство» стоит от 3 000 до 40 000 рублей, в зависимости от тщательности подтверждения. Анастасию смогла «устроить» на работу подруга, которая занимает руководящую должность в одной компании. «Я была у них в офисе, знаю, где он расположен, что внутри, кто работает, чем занимается фирма, какой круг обязанностей в компании у меня», - рассказывает она.

Но даже такая тщательная подготовка пока не привела к успеху. В первый раз Анастасия «прокололась» на номере собственного мобильного. В анкете она указала свой реальный и единственный телефон. Сотрудник службы безопасности банка первым делом забил этот номер в интернете и выяснил, что он фигурирует в объявлениях, не связанных с должностью, указанной в справке с работы.

Анастасия купила сим-карту с новым номером специально для этих целей. Но и в следующем банке проверку не прошла: «Вопросы задают самые каверзные, к которым ты можешь быть не готов. Вот пример «опросника» от одного из банков: работаете? Какая зарплата? Где находится офис? Как вы добираетесь до офиса? Какой номер комнаты? Из лифта выходите направо или налево? Спрашивали, когда я в последний раз была в отпуске, параллельно узнавая эти же детали у работодателя. К данному вопросу мы были готовы, но «завалилась» я на вопросе о форме оплаты: в компании она выдается частями каждую неделю, а я сказала, что два раза в месяц».

Такая серьезная проверка, по словам Анастасии, велась при попытках получить потребительский кредит. Заемщица надеется, что после выхода из состава учредителей собственной фирмы к ней будут более благосклонны в банках, предоставляющих кредиты под залог земли, и такой строгой проверки удастся избежать.


Уголовный кодекс надо чтить
Нужно помнить, что использование фиктивных документов может повлечь серьезную ответственность. «Лица, оказывающие содействие в изготовлении фиктивных документов, скромно умалчивают о том, что если обман раскроется, то возникнет реальная возможность привлечения заемщика к уголовной ответственности по статье 176 Уголовного кодекса РФ («Незаконное получение кредита»), статье 159 Уголовного кодекса РФ («Мошенничество»)», - предупреждает Антон Пуляев, адвокат Краснодарской коллегии адвокатов «ДЕ-ЮРЕ».

Наказание, предусмотренное за мошенничество, составляет до 10 лет лишения свободы, в зависимости от размера ущерба. «Крупным размером признается стоимость имущества, превышающая 1,5 млн рублей, а особо крупным – 6 млн рублей», - поясняет Андрей Безрядов.

Однако на практике банки редко прибегают к обвинению в мошенничестве на стадии проверки. «По данной статье привлекают уже после того, как кредит взят и не выплачивается, поскольку помимо факта предоставления банку заведомо ложных или недостоверных сведений необходимо доказать умысел на хищение – то есть что заемщик заранее планировал не отдавать кредит, - отмечает Артем Сидоров. - Мне случаи привлечения к ответственности на этапе согласований известны, но в основном они связаны с мошенническими схемами, когда находят подставных лиц и на их имя пытаются получить кредиты».

По словам Сергея Егорова, скорее обычного заемщика, который решил воспользоваться непрозрачной схемой, обвинят по более легкой статье – использование заведомо ложного документа – фиктивной справки о трудоустройстве и размере зарплаты (часть 3 ст. 327 УК РФ). «Использование такой справки приравнивается в свете последней судебной практики к использованию липового больничного или поддельных водительских прав. Данное деяние относится к преступлениям небольшой тяжести, и приговор суда по ним выносится, как правило, в виде денежного штрафа до 80 000 рублей», - говорит адвокат.

Однако стоит помнить, что даже в случае штрафа по уголовной статье у заемщика появляется судимость, что существенно осложнит человеку жизнь – в том числе и получение кредита в будущем. Поэтому редакция www.irn.ru рекомендует всегда задумываться о последствиях своих решений и ответственности за них.

 
Данный материал является аналитическим и не носит рекламный характер.

Нашли ошибку в тексте? Выделите ее и нажмите Ctrl+Enter
3269 (0 сегодня)

Самые популярные объекты в базе IRN.RU

Цена, продавец
Карта
Адрес, описание
от застройщика Узнать подробнее ЖК В Некрасовке-2 Москва, Юго-Восточный округ, район Некрасовка м. Выхино, 20 мин. транспортом м. Некрасовка, 15 мин. пешком Застройщик: Казённое предприятие Управление гражданского строительства.
Проектная декларация на рекламируемом сайте
P от 5 843 628
до 21 001 691 руб.
Перейти на официальный сайт Уточняйте цены по телефону
ЖК Fresh Москва, Южный округ, район Зябликово Площади : 21 - 106 кв.м. Сдача ГК: 2 кв. 2022 г. м. Красногвардейская, 5 мин. пешком м. Зябликово, 5 мин. пешком Ореховый бульвар, вл.24, к.2 , здание 1 корпус 1 Ореховый бульвар, вл.24, к.2 , здание 1 корпус 2 Ореховый бульвар, вл.24, к.2 , здание 2, к.4 Застройщик: ДОНСТРОЙ.
Проектная декларация на рекламируемом сайте
P от 51 586 880
до 127 262 304 руб.
Перейти на официальный сайт Уточняйте цены по телефону
ЖК BARRIN HOUSE Москва, Центральный округ, район Хамовники Площади : 97 - 304 кв.м. Сдача ГК: 2 кв. 2015 г. м. Спортивная, 10 мин. пешком Застройщик: Моснитки.
Проектная декларация на рекламируемом сайте

Недвижимость в Москве и Подмосковье
Показать все
Предложения августа
ЖК "Городские Истории" Чем больше м2, тем комфортнее! Московская прописка! Квартиры с видом на Москва сити! м Рассказовка Застройщик: ТПУ Рассказовка. Проектная декларация на рекламируемом сайте Квартиры Park Avenue на Новой Риге Полностью готовый ЖК. Квартиры с участком или террасой на крыше. Свободная планировка. Новая Рига, 23 км. Переделкино Ближнее Готовые квартиры с ключами от 5,5 млн руб. 5 минут до метро "Рассказовка". Пляж рядом с домом. Ипотека от 5%. от 5,5 млн руб. Застройщик: Олета. Проектная декларация на рекламируемом сайте ЖК Фестиваль парк ЖК Бизнес-класса. Двор без машин. 3 м. до метро Речной Вокзал. Отделка White Box. Подземный паркинг. Застройщик: Центр-Инвест. Проектная декларация на рекламируемом сайте Счастье в Олимпийской Деревне В августе скидка до 1 млн руб. Квартиры в готовом доме. Рядом м. «Юго-Западная». Ипотека 5,5% от МТС-Банка. Застройщик: Мичуринский 10. Проектная декларация на рекламируемом сайте ЖК"PRIZMA" на Ленинском. Старт продаж Детские и спортивные площадки. Подземный паркинг. 10 мин до Воронцовского парка. Рядом метро Калужская от 203250 руб./кв. м Застройщик: Флэт и Ко. Проектная декларация на рекламируемом сайте Готовые квартиры с видом на реку! Сердце Столицы. Дома на набережной сданы. 1 мин. от ЦАО! Потолки 3,2-5,6 м, окна 2,15х6,3 м. 4000 м2 фитнеса. Застройщик: Дон-Строй Инвест. Проектная декларация на рекламируемом сайте Жизнь на Плющихе. Элитные квартиры! Хамовники. Авторский дизайн. Три стиля: классика, современный, ар-деко. Итальянские кухни. Встроенная техника. Застройщик: ДОНСТРОЙ. Проектная декларация на рекламируемом сайте Счастье на Волгоградке Квартиры от 7,6 млн руб. Закрытый двор. Ипотека 5,5% от МТС-Банка. Только августе скидка до 6%. Звоните! Застройщик: Федора Полетаева 15. Проектная декларация на рекламируемом сайте ЖК "Румянцево-Парк". Акция! Кладовка в подарок при покупке трехкомнатных квартир, а также квартир евроформата от 70 кв.м. До 31.08.2019 Застройщик: Лексион Девелопмент. Проектная декларация на рекламируемом сайте Город-парк «Первый Московский» 2-комнатные квартиры от 4,9 млн руб. С отделкой и без. 5 мин. до метро "Филатов луг"! Ипотека от 5%. от 4 млн руб. Застройщик: Первый Московский. Проектная декларация на рекламируемом сайте Городской квартал Big Time. Семейная ипотека по ставке от 5%. 5 минут до Москва-Сити. Метро Полежаевская.Трехуровневый подземный паркинг. Застройщик: TEKTA GROUP. Проектная декларация на рекламируемом сайте Готовые квартиры на западе Москвы! Долина Сетунь. Вся Москва как на ладони! Потолки до 4 м, окна 2,1х2,2 м. Консьерж. Паркинг. Охрана. Застройщик: Донстрой-Инвест. Проектная декларация на рекламируемом сайте Новые Изумрудные холмы Квартиры в новых корпусах от 3 млн руб. Заселенный микрорайон с развитой инфраструктурой. Сдача 2021 год Застройщик: Затонское. Проектная декларация на рекламируемом сайте Счастье на Соколе Квартиры бизнес-класса с витражными окнами. Ипотека 5,5 % от МТС-Банка. Индивидуальные условия! Застройщик: Усиевича 10. Проектная декларация на рекламируемом сайте ЖК "мой адрес В Северном" СКОРО СТАРТ ПРОДАЖ! Готовые квартиры с отделкой "комфорт-класса". 5 мин. пешком до ж/д станции "Долгопрудная" Застройщик: Казённое предприятие Управление гражданского строительства. Проектная декларация на рекламируемом сайте ЖК "Геометрия", м.Площадь Ильича Жилой комплекс бизнес-класса в 5 км от Кремля. Подземный паркинг. Квартиры от 9.9 млн. Дом сдан! Началась выдача ключей! от 9.9 млн Застройщик: Жилдорипотека. Проектная декларация на рекламируемом сайте Клубный дом SOHO+NOHO Апартаменты с отделкой м. Белорусская от 14 млн руб. Панорамные окна и террасы, клубная инфраструктура! от 14 млн руб.Wainbridge Застройщик: Wainbridge. Проектная декларация на рекламируемом сайте ЖК Дом на Барвихинской Подземный паркинг с кладовками. Развитая готовая инфраструктура.10 минут пешком до МЦД Сетунь. Ипотека от 6%. Рассрочка. от 6,9 млн руб. Застройщик: Тройка РЭД. Проектная декларация на рекламируемом сайте ЖК "Небо" - небоскребы на Мичуринском! Квартиры от 8,2 млн руб. Престижный район Москвы. В окружении парков. м. Раменки. Застройщик: Capital Group. Проектная декларация на рекламируемом сайте Квартиры в ЖК "Город"! Стильная архитектура. Бесплатные коворкинги. Консьерж-сервис. Рядом парк. Отделка white-box. САО, Дмитровское шоссе 107к2. Застройщик: Град Инвест. Проектная декларация на рекламируемом сайте Счастье на Масловке Квартиры бизнес-класса. Скидка до 2 млн руб. на 3-комн. квартиры. Ипотека 5,5 % от МТС-Банка. Застройщик: Мишина. Проектная декларация на рекламируемом сайте ЖК "Резиденции архитекторов" Квартиры премиум-класса с выгодой до 1,9 млн руб. только до 31.08.! Малоэтажная застройка, подземный паркинг. м.Бауманская Застройщик: МТОК. Проектная декларация на рекламируемом сайте ЖК ILOVE - м. Алексеевская Развитая инфраструктура. Огромный выбор планировок. Собственная школа и детский сад. Рядом 4 парка. 10 минут пешком от метро квартиры от 8,6 млн руб! Застройщик: ПРОМСОЮЗ. Проектная декларация на рекламируемом сайте Счастье на Дмитровке Квартиры от 12,1 млн руб. Подземный паркинг. Ипотека 5,5% от МТС-Банка. Дом сдан, выдаём ключи. Звоните! Застройщик: Софьи Ковалевской 20. Проектная декларация на рекламируемом сайте ЖК Аквилон PARK 5-7 минут на автомобиле до МКАДа. Рассрочка 0%! Скидка 18% при покупке квартиры в ипотеку. Подземный паркинг. Новая Москва. от 3,2 млн руб. Застройщик: СтройНафта. Проектная декларация на рекламируемом сайте Премиум-квартал JAZZ. 1-я Ямская, 2 Абсолютный комфорт. Если таунхаус, то в центре. Свой выход в парк. Совершенные системы комфорта Застройщик: Сущевский Вал. Проектная декларация на рекламируемом сайте ЖК "Резиденции композиторов" Готовые квартиры бизнес-класса на Павелецкой набережной от 14,6 млн руб.! Панорамные виды. До 31 августа машиноместо в подарок! Застройщик: AFI Development. Проектная декларация на рекламируемом сайте ЖК Загорье ЖК комфорт-класса на Юге Москвы. Собственная инфраструктура, паркинг. Ипотека от 10% 1-комн. квартиры от 6,5 млн руб. Застройщик: Докон. Проектная декларация на рекламируемом сайте ЖК «Нормандия» от Группы «Эталон» Апартаменты с отделкой от 4,3 млн рублей. Ипотека от 5,5%. Детский сад на территории. Двор без машин. Успейте купить в августе! Застройщик: ЛС-Риэлти. Проектная декларация на рекламируемом сайте ЖК «Bauman house» Квартиры от 9,8 млн. руб. Бизнес класс. Вид на Яузу. 10 мин до м.Бауманская от 9,8 млн руб. Застройщик: Прайм-Инвест. Проектная декларация на рекламируемом сайте Жилой комплекс «Летний сад» Квартиры в готовых и строящихся корпусах. Скидки на 2-х комн квартиры до 3%. Ипотека от 5,5%. Яркие фасады. Уникальные планировки. Застройщик: Дмитровская. Проектная декларация на рекламируемом сайте ЖК "Серебряный фонтан" Дом бизнес-класса в 5 мин пешком от м.Алексеевская. Уникальная архитектура. Рассрочка 0% до ГК. Выгода до 2,2 млн руб. квартиры от 16,6 млн руб. Застройщик: Группа Эталон. Проектная декларация на рекламируемом сайте ЖК бизнес-класса "Маяковский". Живи на уровень выше! Готовое жилье бизнес класса рядом с метро. Выгода до 1 370 000 р. Свободная планировка. Застройщик: Дорожное ремонтно-строительное управление Северное. Проектная декларация на рекламируемом сайте Район «Новые Ватутинки» Квартиры от 4,1 млн.! Сдача в 2019г. 15 мин. до метро Ольховая, Коммунарка. Школы, сады и поликлиника в районе от 4,1 млн рублейООО "СЗ "Инвесттраст 1" Застройщик: Инвесттраст. Проектная декларация на рекламируемом сайте ЖК Headliner Спешите до повышения цен! Квартиры в ЦАО. 2-ком - от 10,5 млн, 3-ком - от 15,2 млн. Потрясающие виды. Паркинг. м. Шелепиха Застройщик: Жилой квартал Сити. Проектная декларация на рекламируемом сайте Район «Скандинавия» 15 мин. до 3х веток метро. Московская прописка. Застройщик. 214-ФЗ. Новая Москва. Метро Теплый стан, Коммунарка, Бунинская аллея Застройщик: А101. Проектная декларация на рекламируемом сайте ЖК "Крылья". Виды на 360 градусов! Жилой квартал Москвы №1! Панорамные квартиры в Раменках. От 7,5 млн р! Аминьевское шоссе – 3 минуты пешком. Ипотека 5,5% до 31.08 Застройщик: Лидер Инвест. Проектная декларация на рекламируемом сайте ЖК "Тополя" Квартиры класса «Комфорт+» на юге Москвы. 10 минут до метро Братиславская и Люблино. Рядом детские сады и школы. Скидки до 7%. от 4,66 млн руб. Проектная декларация на рекламируемом сайте ЖК FoRest Отделка White box, квартиры с видом на Чоботовский лес. Концепция "двор без машин". Метро Новопеределкино в 2 минутах ходьбы. Застройщик: Открытое акционерное общество Московский городской центр продажи недвижимости (ОАО Центр-Инвест ). Проектная декларация на рекламируемом сайте Резиденция Май Квартиры в премиальном квартале от 3,7 млн руб. 9 км от МКАД. Экологически чистый Ленинский район. Ипотека от 6%, рассрочка. от 3,7 млн руб. Застройщик: ЛЕЩ КОНСТРАКШН. Проектная декларация на рекламируемом сайте ЖК Одинбург Студии от 3 млн руб. в г.Одинцово. 11 км до МКАД. Рядом Подушкинский лесопарк. Детский сад на территории - уже открыт. от 3 млн руб. Застройщик: РАПО. Проектная декларация на рекламируемом сайте Проект «Первый квартал» Сдача в 2019г. Отделка "под чистовую". Закрытый двор без машин. Развитая инфраструктура. Ипотека без первого взноса. Рассрочка 0% квартиры от 2,6 млн руб. Застройщик: Брусника.Москва. Проектная декларация на рекламируемом сайте Жилой квартал в Сколково 25 минут до центра столицы. Спортивные и детские площадки. ЗАО. Ипотека! от 3,5 млн руб. Застройщик: Ташир. Проектная декларация на рекламируемом сайте МФК бизнес-класса Nakhimov Апартаменты с подземным паркингом в престижном районе Черемушки от 5,3 млн руб! Звоните! от 5,3 млн руб. Застройщик: Флэт и Ко. Проектная декларация на рекламируемом сайте Легендарный Квартал Подземная парковка, охраняемый двор без машин, детский и спортивный центр. Останкинский район. Метро Ботанический Сад и Отрадное. Застройщик: Д-Инвест. Проектная декларация на рекламируемом сайте