Вы используете старую версию браузера Internet Explorer. Наш сайт выглядит и работает некорректно в этой версии IE.
Мы настоятельно рекомендуем вам обновить Internet Explorer или использовать другой браузер. В новых версиях браузера устранены проблемы безопасности и добавлены новые возможности.
от
2.8 млн
руб.
от
1.9 млн
руб.
от
1 млн
руб.
от
827 тыс
руб.
Опрос
Что будет с рублевыми ценами на недвижимость этой осенью?
Нажимая кнопку "Ответить", вы соглашаетесь с Политикой защиты и обработки персональных данных
Цены на квартиры в Москве
Стоимость недвижимости в Москве
Наш научный партнер

Украл стиральный порошок – остался без квартиры

Кому и за что отказывают в ипотеке

В последнее время на рынке ипотечного кредитования одна за другой появляются очень лояльные для заемщиков программы. Об общей тенденции к послаблению требований специалисты www.irn.ru рассказывали в статье статьи «Картина маслом: ипотека становится все популярнее». Однако всем подряд ипотеку раздавать не будут. Поэтому потенциальным заемщикам стоит знать основные причины для отказов, а также способы «переубедить» банк.


Кредитная история
Основные причины отказа связаны с негативной кредитной историей. «Представим, что молодой человек, ранее взявший кредит на покупку мобильного телефона, недобросовестно отнесся к платежу в размере нескольких тысяч рублей в месяц и не соблюдал график погашения, допускал просрочки. Сейчас, когда он уже занимает высокую должность и зарабатывает существенно больше, чем некоторое время назад, банк ему отказывает в кредите на несколько миллионов рублей именно из-за наличия просрочек в прошлом, – обрисовывает типичную ситуацию руководитель департамента ипотеки и кредитов компании «НДВ-Недвижимость» Андрей Владыкин. – Конечно, есть варианты выдачи кредита и таким клиентам, но каждый случай придется рассматривать отдельно».

Интересно, что размер кредита и задолженности не имеет значения, главное – срок, на который была задержана оплата. «То есть, если у заемщика одна просрочка на период до 30 дней, в результате которой он задержал платеж в размере 100 000 руб., это лучше, чем задержка платежа в 5000 руб. на срок более 90 дней», – отмечает генеральный директор «Ипотек.Ру» Дмитрий Овсянников.

В будущем черный список заемщиков может пополниться должниками по счетам за жилищно-коммунальные услуги. Согласно законопроекту Минфина, в кредитных историях можно будет отражать сведения о неоплаченных долгах за коммуналку без согласия должников, если вынесено решение суда о взыскании этих сумм. Как сообщила в начале января газета «Известия», проект поправок одобрила комиссия правительства РФ по законопроектной деятельности.


«Грязные» документы
Еще одна распространенная причина для отказа в ипотеке – предоставление недостоверных сведений в документах и справках. Причем такие ошибки не всегда являются результатом злого умысла. Например, может ошибиться бухгалтерия работодателя, указав старый паспорт или адрес. «Также бывает обидно, когда не могут найти в базе УФМС паспорт и пишут: «такого паспорта нет». А как нет, если он есть? Клиент идет и берет из паспортного стола справку о том, что он существует, не утерян и действителен. Но, к сожалению, повторное обращение за кредитом возможно только спустя время», – рассказывает генеральный директор компании «Метриум групп» Мария Литинецкая.

Нередко заемщики приносят недостоверные справки о доходах. «Речь идет именно о предоставлении 2-НДФЛ, – подчеркивает эксперт. – Не секрет, что в нашей стране все еще многие получают зарплату в конвертах, для рассмотрения такого дохода просят предоставлять справки по форме банка. Но некоторые клиенты и их бухгалтерия поступают странным образом: вместо того чтобы заполнить справку по форме банка, они выдают справку 2-НДФЛ с реальным, но не официальным доходом. Банк проверяет такие справки и, видя несоответствие, дает отказ, отмечая для себя это как подделку документов».

Также Мария Литинецкая вспоминает случаи, когда человек предоставлял копию трудовой книжки и справку по форме банка о работе в компании, которую сотрудники банка не могли обнаружить ни в одной базе: «Причем тут не совсем понятно, кто виноват – клиент, предоставивший фиктивные документы, или плохо искавший сотрудник банка. Сюда же можно отнести такую причину отказа, как негативная информация о компании-работодателе».

Отказывают, когда клиент в разговоре с сотрудником банка «путается в показаниях», например, не знает точного адреса, где работает. По словам эксперта, такое бывает среди покупателей, приехавших из стран ближнего зарубежья: «Меня муж на машине возит. Адреса я не помню». «Некоторые ведут себя не совсем адекватно, агрессивно реагируя на вопросы андеррайтеров и службы безопасности, считая, что банк обязан выдать ему кредит и он не должен ничего о себе сообщать и предоставлять», – отмечает Литинецкая. Также, по ее наблюдениям, встречается профессиональная дискриминация, когда банки категорически не одобряют клиентов определенных профессий: к ним относятся не только фрилансеры с нестабильным доходом, но и полицейские, судьи, адвокаты.


Скелеты в шкафу
Старые «грехи», даже незначительные, также могут надолго закрыть человеку возможность воспользоваться ипотекой. Дмитрий Овсянников вспоминает весьма забавный случай: «Человек в молодости украл в магазине две пачки стирального порошка. Был судим за это, отбыл наказание. Сейчас это бизнесмен, владелец нескольких ресторанов. Но, хоть после случая с порошком прошло более 10 лет, в банках ему в кредите отказывают».

Иногда встречаются «строгие» банки, которые отказывают по причине наличия неоплаченных штрафов ГИБДД. «Такой пример был с одним из топ-менеджеров крупной компании, который покупал квартиру за 15 млн, и ему нужен был кредит в 7 млн», - рассказывает Мария Литинецкая. Правда, в этом примере банк не отказал клиенту, а попросил урегулировать вопрос со штрафом и с отделом судебных взысканий. Клиент штрафы оплатил, но, так как закрытие исполнительного производства требовало поездки в другой город, что означало потерю времени, он обратился в другой банк.


«Не свой» банк
Как известно, требования у банков могут быть совершенно разными. Поэтому причиной для отказа в кредите может стать то, что заемщик просто выбрал «не свой» банк. «В разных банках разное соотношение «платеж/доход». В каких-то банках это соотношение 40%, а в каких-то 60%. Соответственно, в одном банке человеку с доходом 100 000 рублей в месяц могут дать кредит не более 3,5 млн рублей, а в другом – 5 млн», – отмечает Дмитрий Овсянников.

Также может отличаться отношение к иждивенцам: в некоторых банках их учитывают, вычитая из дохода на каждого, допустим, по 10 000 рублей, а в других на это закрывают глаза. Если у человека с доходом 100 000 рублей трое несовершеннолетних детей, то в каком-то банке возьмут за основу его доход 100 000 руб. и выдадут кредит на 4 млн рублей, а в другом банке из дохода вычтут 30 000 руб. и снизят максимальный размер кредита до 3 млн рублей.


Переубедить кредитора
Именно из-за разницы в подходе к оценке заемщиков основной совет, который можно дать тем, кто уже получал отказы, – обратиться в другой банк. «Еще Козьма Прутков сказал: «У каждого портняжки свой взгляд на искусство». Точно так же и с банками. Если в одном банке – один взгляд на ситуацию заемщика, то в другом банке – совершенно другой. И, если отказали в одном банке, а у заемщика нет ни судимости, ни просрочек по кредитам более 90 дней, то имеет смысл обращаться в другие банки», - рекомендует Дмитрий Овсянников.

Впрочем, по словам руководителя департамента ипотеки и кредитов компании «НДВ-Недвижимость» Андрея Владыкина, даже в отношении просрочек банки стали более лояльными. Правда, речь идет о просрочках, допущенных во время кризиса 2008-2009 годов, и только если сейчас заемщик долго и стабильно работает на востребованной и высокооплачиваемой должности.

«Ипотечный брокер, как правило, сразу предлагает клиенту подать заявки в несколько банков, – говорит Мария Литинецкая. – Шанс одобрения и неодобрения есть всегда, и, если из трех банков два отказали, другой может одобрить». Однако это палка о двух концах. По словам Дмитрия Овсянникова, слишком частые обращения в банки могут стать причиной отказа в кредите: «Например, если заемщик обратился одновременно в пять банков, то при обращении в шестой банк может быть отказ».


Слово заемщикам
Именно попытка получить кредит в другом банке не раз спасала заемщиков. «В прошлом году мы с мужем пытались взять кредит на 6 млн рублей. Кредитная история у нас отличная, – рассказывает менеджер Анна Добролюбова. – Обращались в банки-партнеры компании-застройщика. «Уралсиб» и Райффайзенбанк отказали, а ВТБ24 спустя три недели одобрил кредит. Отказывали, как потом оказалось, из-за того, что в системе банка, в котором мы до этого брали машину в кредит, произошел сбой и не отображалась информация о том, что кредит за авто был погашен досрочно за 4 месяца до подачи заявления на ипотеку. ВТБ24 дал кредит после того, как мы принесли выписку из БКИ о погашении последнего взноса за автомобиль. Другие банки отказали сразу, даже не попросив справку».

Иногда заемщикам приходится искать обходные пути. «Мы с мужем хотели купить таунхаус за 5,2 млн рублей, своих было 700 000 руб., – рассказывает сотрудник одного из банков Ярослава Перцева. – Заявку подавали в Сбербанке и получили отказ без объяснения причин. На тот момент совокупный доход по 2-НДФЛ был 120 000 руб. В итоге взяли ипотеку на 4 млн рублей под залог имеющейся недвижимости стоимостью 10 млн, так что проблем не возникло».

Бывают и более рисковые схемы. «На первоначальный взнос у нас был 1 млн рублей, а недостающая сумма – 2,5 млн рублей. У меня нет официального трудоустройства, я принимаю клиенток дома, – рассказывает мастер по маникюру Алена Румянцева, – а муж официально зарабатывает 5000 рублей, но в реальности наш доход позволяет обслуживать такой кредит. Мы получили четыре отказа в ипотеке: в Сбербанке, «Абсолют-банке», ВТБ24 и «Дельта-кредите». В результате мы обратились в другой банк, сделали через знакомых липовую справку по форме 2-НДФЛ на 30 000 руб. и справку по форме банка с реальным доходом в 100 000 рублей и получили одобрение».


Всем ипотеку
Впрочем, важно отметить, что последняя история произошла в 2011 году. Сейчас, считает частный брокер Ольга, получить отказ в предоставлении ипотечного кредита практически невозможно. Как правило, сотрудники банков идут навстречу «сложному» клиенту и сами предлагают обходные пути. «Мы с мужем оба – частные риелторы, у нас нет подтвержденного дохода. Больше года назад мы рассматривали покупку таунхауса за 5,5 млн руб., наши собственные накопления не превышали 3 млн руб. Представитель одного из крупнейших российских банков на объекте сказал, чтобы мы определялись с домом, а отсутствие справок о доходах не станет препятствием для получения кредита, он заверил нас, что решение найдется», – рассказывает риелтор.

Еще один пример касается клиента Ольги, которая покупает квартиру по ипотеке в настоящее время. «Менеджер в банке получила отчет оценочной компании, где указано, что в выбранной квартире имеется несогласованная перепланировка. Еще несколько лет назад ответ был бы однозначный – «Выбирайте другую квартиру, эта не проходит по нашим требованиям!» А сейчас она посоветовала обратиться в БТИ и попробовать согласовать перепланировку постфактум по упрощенной схеме».

В ряде банков сейчас действуют программы, по которым одобрение заемщика минимально забюрократизировано. Например, в ВТБ24 по программе «Победа над формальностями» ипотеку можно получить при стартовом взносе от 35% всего по двум документам – паспорту и на выбор копии водительского удостоверения или свидетельству о пенсионном страховании, без каких-либо справок. Есть и совсем «вольготные» программы (подробнее см. «Картина маслом: ипотека становится все популярнее» и «Картина маслом: ипотека становится все дешевле»).

 
Данный материал является аналитическим и не носит рекламный характер.

Нашли ошибку в тексте? Выделите ее и нажмите Ctrl+Enter
2838 (0 сегодня)

Самые популярные объекты в базе IRN.RU

Цена, продавец
Карта
Адрес, описание
P от 4 000 000
до 11 000 000 руб.
Перейти на официальный сайт Уточняйте цены по телефону
ЖК Park Avenue Московская область, Истринский район, Ильинское, Новорижское шоссе, 29 км. от МКАД 1-3-комнатные квартиры Площади : 49 - 86 кв.м. 7,5 км от Павловская Слобода Обушковское с.п., вблизи Писково дер., кк.3-9
P от застройщика Перейти на официальный сайт Уточняйте цены по телефону ЖК Экодолье Шолохово Московская область, Мытищинский район, Дмитровское шоссе, 15 км. от МКАД Сдача ГК: 4 кв. 2018 г. 0,5 км от Шолохово 0,5 км от Шолохово Шолохово, Шолохово Застройщик: Экодолье Щолохово.
Проектная декларация на рекламируемом сайте
P от 9 952 200
до 112 770 000 руб.
Перейти на официальный сайт Уточняйте цены по телефону
ЖК Городские резиденции SPIRES Москва, Западный округ, район Очаково-Матвеевское, м. Славянский бульвар 1-5-комнатные квартиры Площади : 38 - 268 кв.м. Сдача ГК: 1 кв. 2021 г. м. Славянский бульвар, 9 мин. транспортом Нежинская ул., вл.5, к.1 Нежинская ул., вл.5, к.2 Нежинская ул., вл.5, к.3 Застройщик: Тервуд.
Проектная декларация на рекламируемом сайте

Недвижимость в Москве и Подмосковье
Показать все
Предложения октября
ЖК "Цветочные поляны" Старт продаж! Квартиры от 2,2 млн.р.! 4 варианта отделки. Продуманная инфраструктура. Европейский стиль Застройщик: Старолесье. Проектная декларация на рекламируемом сайте ЖК D1 Старт продаж! Квартиры с отделкой от 5,6 млн руб. Небоскрёбы бизнес-класса рядом с центром Москвы. 1 минута пешком до м. Дмитровская с отделкой от 5,6 млн руб. Застройщик: ТПУ Дмитровская. Проектная декларация на рекламируемом сайте Квартиры бизнес-класса в ЖК Династия Шикарная архитектура, более 50 планировок, закрытый двор-патио. 300м до м.Полежаевская. Звоните! от 8 млнSezar Group Застройщик: МОНОЛИТНОЕ ДОМОСТРОЕНИЕ. Проектная декларация на рекламируемом сайте Городской район Новые Ватутинки Готовая инфраструктура. Д/сады, школа и поликлиника. Московская прописка. Ипотека от 6%. м. Новые Ватутинки АО "Инвесттраст" Застройщик: Инвесттраст. Проектная декларация на рекламируемом сайте Район «Скандинавия» 15 мин. до 3х веток метро. Московская прописка. Застройщик. 214-ФЗ. Новая Москва Застройщик: А101. Проектная декларация на рекламируемом сайте ЖК "Томилино 2018" Квартиры в 10 минутах от м. Котельники! Рядом пляж и лесопарк! Первый взнос - 0%! 1,9 млн руб. Застройщик: Самолет-Томилино. Проектная декларация на рекламируемом сайте Квартал для жизни Спутник Старт продаж второй очереди! Студии с отделкой с видом на реку! Рядом м.Строгино. от 2,3 млн руб. Застройщик: Бухта Лэнд. Проектная декларация на рекламируемом сайте Район «Испанские кварталы» 3 ветки метро. Современный благоустроенный район. Дизайнерская отделка. 214-ФЗ. ФЗ Застройщик: А101 ДЕВЕЛОПМЕНТ. Проектная декларация на рекламируемом сайте ЖК "Большое Путилково" Старт продаж! Рядом м. Митино. Дворы без машин, дет.сады, школы, поликлиники. 2,5 млн руб. Застройщик: Самолет-Путилково. Проектная декларация на рекламируемом сайте ЖК Лица! Квартиры бизнес класса! Готовые квартиры на Ходынском поле! 10 мин. м.Динамо! Только в октябре скидка 40% на паркинг! Выдаем ключи! от 14,8 млнCapital group Застройщик: Новко. Проектная декларация на рекламируемом сайте ЖК Бизнес-класса Big Time. Старт продаж! От 5,5 млн руб. Подземный паркинг. Собственная инфраструктура. Метро Полежаевская. от 5,5 млн руб. Застройщик: ПАК ДЕВЕЛОПМЕНТ. Проектная декларация на рекламируемом сайте ЖК Серебрица. Старт продаж! От 2,2 млн руб. Уникальный проект. Авторская архитектура. Опции бизнес-класса. Детсад, школа рядом. г.Красногорск. от 2,2 млн руб. Застройщик: Опалиха-Сити. Проектная декларация на рекламируемом сайте Район «Белые ночи» Дома комфорт-класса в 6 км от МКАД. 15 минут до 3-х веток метро. Московская прописка. Застройщик: А101. Проектная декларация на рекламируемом сайте Нахимов Торопитесь! Апартаменты в Подмосковье по привлекательным ценам.Монолит. от 135 000 руб./кв.мФлэт и Ко Застройщик: Бизнес-Центр На Долгоруковской. Проектная декларация на рекламируемом сайте ЖК "Савёловский Сити" Новый корпус! От 5,2 млн руб. Бизнес-класс в 7 мин от м. Дмитровская. Потрясающие панорамные виды на центр города. Узнай первым! от 5,2 млн руб. Застройщик: Бизнес парк Савеловский. Проектная декларация на рекламируемом сайте Башня Федерация. Панорамные виды! Премиум-апартаменты от 47 до 350 кв.м. 69-84 этаж. Лучшие виды в Сити! Приватность и VIP безопасность. м.Выставочная Застройщик: БАШНЯ ФЕДЕРАЦИЯ. Проектная декларация на рекламируемом сайте Счастье на Дмитровке Индивидуальные скидки! Ипотека 5,5% от ВТБ! Развитая инфраструктура. Сдача в 2018. Застройщик: Софьи Ковалевской 20. Проектная декларация на рекламируемом сайте Счастье на Волгоградке Выгодно - ипотека от ВТБ – 5,5%! Индивидуальные скидки! Планировки евроформата. Застройщик: Федора Полетаева 15. Проектная декларация на рекламируемом сайте Квартал MATCH POINT Апартаменты бизнес-класса на престижном Кутузовском пр-т от Галс-девелопмент. Планировки от 28 до 185 кв.м Застройщик: Волей Гранд. Проектная декларация на рекламируемом сайте Счастье в Мневниках Дом бизнес-класса! Ипотека 5,5% от ВТБ! Последние квартиры в готовом доме! Застройщик: Демьяна Бедного 15. Проектная декларация на рекламируемом сайте Headliner Спешите! Новые квартиры в готовых домах. Площадь от 29 до 117 кв.м. Монолит, другое. с отделкой от 7,7 млн руб. Застройщик: Жилой квартал Сити. Проектная декларация на рекламируемом сайте Счастье на Вешняках Ипотека 5,5% от ВТБ! Индивидуальные скидки! Парковые зоны! 15 минут до м. Выхино. Застройщик: Вешняковская 18. Проектная декларация на рекламируемом сайте ЖК бизнес-класса "Румянцево-Парк" Квартиры от 2,9 млн. Нестандартная архитектура. Свободные планировки. Закрытые дворы. Паркинг. м.Саларьево от 2,9 млн руб. Застройщик: Лексион Девелопмент. Проектная декларация на рекламируемом сайте Небо Современные 1-5-комнатные квартиры. Площадь от 49 до 136 кв.м. Монолит. Застройщик: Проект Мичуринский. Проектная декларация на рекламируемом сайте Счастье на Ленинском Выгодно - Ипотека 5,5% от ВТБ! Витражное остекление. Индивидуальные скидки! Застройщик: Ленинский 154. Проектная декларация на рекламируемом сайте ЖК "Эталон-Сити" от Группы "Эталон" Видовые просторные квартиры за 130 000 руб./кв.м. Дома сдаются в 2018 г.! Рядом метро Скобелевская! Застройщик: Дайкар. Проектная декларация на рекламируемом сайте Геометрия Спешите! Квартиры в готовых домах пл. 46-137 метров. ГК: 1 кв. 2019 г. Монолит. от 8,1 млн руб.Флэт и Ко Застройщик: Жилдорипотека. Проектная декларация на рекламируемом сайте Дом Серебряный Бор Квартиры в готовых домах площадью 39-107 метров. ГК: 3 кв. 2018 г. Монолит. Подробности по телефону! Застройщик: Строитель. Проектная декларация на рекламируемом сайте Жилой квартал Тетрис 2 км от МКАД. Квартиры площадью от 18 метров. Монолит. квартиры в готовых домах Звоните! от 4,7 млн руб. Застройщик: Садовое кольцо МПС. Проектная декларация на рекламируемом сайте Счастье в Лианозово Квартиры пл. от 36 метров. Монолит. 1-3-комнатные квартиры Звоните! Застройщик: Абрамцевская 10. Проектная декларация на рекламируемом сайте Новый жилой квартал Фили Сити Скидка на квартиры до 5%. Бизнес-класс. Рассрочка. Ипотека 6%. Собственный парк-променад и фонтан. Паркинг. 3 мин пешком от м.Фили Застройщик MR Group Застройщик: ЛАТИРИУС. Проектная декларация на рекламируемом сайте Микрорайон Новое Бисерово 2 Готовые квартиры у Старой Купавны. Уют с панорамным остеклением. Ипотека от 7.4%. Звоните! квартиры от 1,6 млн руб.ООО Акваспорт Застройщик: Акваспорт. Проектная декларация на рекламируемом сайте