В условиях продолжающегося кризиса ликвидности банки стараются придумать все новые способы привлечения дополнительных ресурсов от простых граждан. Одной из таких идей стало предложение Ассоциации региональных банков России (АРБР) создать в коммерческих банках России специальные жилищно-накопительные безотзывные вклады. По оценке, аналитического центра www.irn.ru, подобные инициативы в сегодняшних условиях могут быть выгодны как банкирам и строителям, так и рядовым гражданам.

Во вторник, 28 октября 2008 года президент Института экономики города Надежда Косарева сообщила российскому информационному агентству (РИА) «Новости», что АРБР выдвинула идею создать в коммерческих банках, выдающих ипотечные кредиты, специальные безотзывные жилищно-накопительные вклады сроком на 3 года. «Процент по этим депозитам может быть выше, чем в среднем по простым депозитам, которые могут быть отозваны», - подчеркнула Надежда Косарева. При этом будет выше и размер страхового покрытия. Если в обычных вкладах он составляет 700 тыс. руб., то в специальных безотзывных жилищно-накопительных вкладах он будет равен 2 млн руб.

В то же время, банк по истечению срока депозита будет обязан выдать вкладчику ипотечный кредит с учетом суммы, накопленной на счете, в качестве первоначального взноса. Ставка по выдаваемому ипотечному кредиту будет рыночной, а размер кредита - определяться в зависимости от платежеспособности заемщика.

При этом Надежда Косарева призналась, что причина подобной инициативы кроется не только в том, чтобы сделать жилье более доступным для населения, но и в желании банкиров поддержать ликвидность в своих банках. Однако, по мнению специалистов компании «Индикаторы рынка недвижимости», ничего зазорного в этом нет. Банки, действительно, осуществляют одну из ключевых функций в экономике, и повышение у них ликвидности может оздоровить экономику в целом.

Следует отметить, на данный момент, действительно, ипотека, по сути дела, вернулась в состояние 2002-2003 годов. Кредиты выдаются в очень малом количестве, как по причине высоких цен, которые недоступны для населения, так и по причине значительного ужесточения кредитных условий у банков, которые в свете финансового кризиса и происходящего снижения цен на жилье не желают рисковать.

Кроме того, все последствия кризиса через 1,5-2 года будут, скорее всего, преодолены. К этому моменту многие банки снова смягчат кредитные условия. И на этом фоне у вкладчиков специальных безотзывных жилищно-накопительных депозитов будут явные преференции перед обычными заемщиками. Для начала, у банка будет перед глазами трехлетняя история накопления вкладчиком своего первоначального взноса. Наверняка подобные вклады сделают пополняемыми. В итоге, помимо обычных данных, которые вводятся в скоринговую систему для расчета размера кредитной ставки, туда может быть добавлена и история пополнения специального безотзывного жилищно-накопительного вклада.

Наконец, в текущей ситуации населению выгоднее сберегать, чем тратить, а доходность по специальным безотзывным жилищно-накопительным вкладам, скорее всего, будет выше инфляции. Уже сейчас по обычным отзывным вкладам на срок более года при депонировании крупных сумм госбанки предлагают доходность на уровне инфляции, а у крупных частных банков она зачастую достигает 15% годовых. Таким образом, помимо предоставления льготных условий по ипотеке владелец специального безотзывного жилищно-накопительного вклада получает возможность в условиях кризиса выгодно инвестировать свои средства.

Реклама
Level Южнопортовая

Уникальные виды на реку и парки! Более 30 планировочных решений. 10 минут пешком до метро. Скидка 15%!

от 6,9 млн руб.
Застройщик: ООО СЗ АПД.
Проектная декларация на сайте https://наш.дом.рф.
Реклама
Level Нагатинская

Квартиры бизнес-класса на первой береговой линии Москвы-реки. 15 минут пешком до метро. Скидка 15%.

от 12,2 млн руб.
Застройщик: ООО СЗ Инвестиционное развитие.
Проектная декларация на сайте https://наш.дом.рф.
Реклама
Ипотека без удорожания

ЖК "Русич-Кантемировский" Новый класс жилья бизнес класс на Юге Москвы. Более 1 Га благоустроенной территории.

от 8,1 млн руб.
Застройщик: АО СЗ Русич-Кантемировский.
Проектная декларация на сайте https://наш.дом.рф.
Реклама
Level Причальный

Ключи в день покупки! Квартиры с видом на Москву-реку. 7 минут пешком до метро «Шелепиха». Скидка 15%.

от 14,2 млн руб.
Застройщик: АО СЗ ИНСПАЙР.
Проектная декларация на сайте https://наш.дом.рф.
Реклама
Level Бауманская

Камерный проект с акцентом на приватность. 15 минут пешком до двух станций метро. Скидка 15%!

от 13,9 млн руб.
Застройщик: ООО СЗ Вектор движения.
Проектная декларация на сайте https://наш.дом.рф.
Реклама
Level Стрешнево

Бизнес-класс у воды! 100% апартаментов с видом на воду. Редкие форматы. Скидка 15%.

от 9,5 млн руб.
Застройщик: АО СЗ «МКСМ».
Проектная декларация на сайте https://наш.дом.рф.
Реклама
Level Селигерская

Комфорт-класс с авторской архитектурой. 10 минут пешком до метро «Селигерская». Скидка 15%.

от 8,3 млн руб.
Застройщик: ООО СЗ Селигерский.
Проектная декларация на сайте https://наш.дом.рф.
Реклама
Level Академическая

Камерный проект в престижном районе с готовой инфраструктурой. Близость к центру. Скидка 20%!

от 15,6 млн руб.
Застройщик: ООО СЗ Левел Академическая.
Проектная декларация на сайте https://наш.дом.рф.
Реклама
Квартал AFI Park «Воронцовский»

Приватный квартал бизнес-класса. Дом построен! Квартиры с дровяными каминами. Скидки до 20%

от 17 млн руб.
Застройщик: ООО СЗ АКВАМАРЕ УНО.
Проектная декларация на сайте https://наш.дом.рф.
Реклама
Level Нижегородская

Новый проект комфорт-класса от Level в активно развивающемся районе. Скидка 15% + дополнительные 3%!

от 9,4 млн руб.
Застройщик: ООО СЗ Левел Нижегородская.
Проектная декларация на сайте https://наш.дом.рф.

При этом у жилищно-накопительной системы есть несколько рисков. В случае резкого роста цен на жилье, вкладчик просто не успевает набрать нужную сумму, а в случае кризиса, банки попадают в ситуацию высокого риска падения залоговой стоимости. «Индикаторы рынка недвижимости» писали об этом в заметке «Россия опять хочет наступить на чужие грабли». Таким образом, жилищно-накопительная система может работать только в условиях стабильных или не очень быстро растущих цен на жилье. Между тем, к моменту, когда срок вклада истечет, кризис на рынке жилья закончится и наступит как раз таки та самая стабильная ситуация.

По данным Надежды Косаревой, поправки в законодательство, подготовленные рабочей группой АРБР для введения специальных безотзывных жилищно-накопительных вкладов, сейчас активно обсуждаются в ряде коммерческих банков и во властных кругах. По оценке аналитического центра www.irn.ru, в случае принятия этих поправок рынку недвижимости может быть оказана значимая поддержка, так как именно отсутствие кредитов для застройщиков стало главной причиной нынешнего кризиса. Учитывая, что потребность в жилье по-прежнему высока, а дополнительные 0,5 млн – 1 млн руб., полученные за счет процентов по депозиту, составляют 10% от текущей стоимости однокомнатной квартиры в Москве, можно ожидать, что востребованность таких вкладов может быть очень популярна среди населения. Тем более, что для накопления застрахованных 2 млн руб. необходимо ежемесячно пополнять специальные безотзывные жилищно-накопительные вклады всего на 39 тыс. руб. По крайней мере, для представителей среднего класса эта сумма выглядит вполне подъемной. Таким образом, инициатива АРБР в сложившихся условиях выгодна всем, и было бы логично как можно быстрее провести ее через Госдуму.