Вы используете старую версию браузера Internet Explorer. Наш сайт выглядит и работает некорректно в этой версии IE.
Мы настоятельно рекомендуем вам обновить Internet Explorer или использовать другой браузер. В новых версиях браузера устранены проблемы безопасности и добавлены новые возможности.
от
2.8 млн
руб.
от
1.9 млн
руб.
от
1 млн
руб.
от
827 тыс
руб.
Опрос
Что будет с рублевыми ценами на недвижимость этой осенью?
Нажимая кнопку "Ответить", вы соглашаетесь с Политикой защиты и обработки персональных данных
Цены на квартиры в Москве
Стоимость недвижимости в Москве
Наш научный партнер

Заложники первого взноса

Любая недвижимость является удобным инструментом, позволяющим оперативно получить в кредит большую сумму на выгодных условиях. Кредит под залог недвижимости – его называют ломбардным – часто используют для частичной оплаты новой квартиры. Некоторые банки даже увязывают в одну программу получение ипотечного кредита и залог имеющейся недвижимости. Эффективность схем ломбардного кредитования изучала корреспондент "Ъ-Дома" ЕВГЕНИЯ ДМИТРИЕВА.

Предварительная оценка

Стандартные ипотечные программы на покупку жилья предполагают внесение в качестве первого взноса 10-20% стоимости объекта. Относительно недавно многие банки начали предлагать "ипотеку без первого взноса" (хотя правильнее ее было бы назвать "с отсрочкой первого взноса"). Практически во всех случаях (за исключением двух программ, описанных в материале на стр. 29) речь идет о предоставлении кредита с одновременной передачей в залог имеющегося жилья. Деньги, полученные за заложенную недвижимость, и являются первым взносом. Понятно, что чем дороже будет оценено имеющееся жилье, тем больший кредит можно получить.

Процедура оценки недвижимости при получении "ипотеки без первого взноса" стоит около $100. Проводит ее оценочная компания, одобренная банком-кредитором. Как правило, специалист компании осматривает объект недвижимости и оценивает его состояние и особенности территории, на которой расположен дом.

На основании оценки банк определяет максимальную сумму ломбардного кредита. Больше других сейчас предлагает Банк жилищного финансирования – до 90% от оценочной стоимости недвижимости, но только при выдаче кредита в рублях. "При оценочной стоимости квартиры $100 тыс. банк может предложить клиенту кредит до $80 тыс. Или – для рублевой программы – при стоимости квартиры 3 млн рублей – до 2,7 млн рублей,– рассказывает начальник управления кредитования физлиц Банка жилищного финансирования Сергей Подгорнов.– Дело в том, что, кроме собственной валютной программы, мы работаем по рублевой с Агентством по ипотечному жилищному кредитованию. Именно это позволяет нам повысить размер оценочной стоимости закладываемого жилья до 90%".

Обычно же максимальный размер кредита составляет 80-85% от оценочной стоимости объекта. Такой кредит могут предложить Абсолют-банк, "Внешторгбанк Розничные услуги", Городской ипотечный банк, "Дельтакредит", Национальная ипотечная компания и Райффайзенбанк. В Международном московском банке и ИБ "КИТ-Финанс" кредит не может превышать 70% от оценочной стоимости объекта. А Собинбанк предлагает всего 50% стоимости закладываемой недвижимости.

Закладываемой недвижимостью могут владеть одновременно несколько человек, а не только сам заемщик. "Тот факт, что у квартиры несколько владельцев, не влияет на размер кредита. Например, муж с женой являются владельцами квартиры. Один из них хочет получить целевой кредит в банке под залог этой квартиры. В этом случае обязательным станет подписание договора поручительства между супругами",– объясняет начальник управления розничных продуктов и услуг Международного московского банка Алексей Аксенов.

Отметим, что поручительство по кредиту должны дать все владельцы недвижимости – это обязательное условие всех банков. Отдать в залог часть или долю владения недвижимостью нельзя.

Если в квартире помимо ее владельцев прописаны еще несколько человек, они должны предоставить нотариально заверенное согласие на передачу квартиры в залог.

"Размер кредита не зависит напрямую от количества собственников квартиры, но эта зависимость может быть опосредованной, если количество собственников жилья или прописанных на этой площади повлияло на его оценку",– отмечает начальник управления разработки кредитных продуктов "Внешторгбанка Розничные услуги" Мария Серова.

Продолжение – ипотека

Заложив квартиру, можно приобрести недвижимость на первичном или вторичном рынке – оплатить ее полностью или направить на первый взнос по ипотеке. "Подобные программы были разработаны для тех, кто не может угнаться за ростом цен на рынке недвижимости и готов отдать в залог имеющуюся в собственности недвижимость для получения недостающей суммы для приобретения нового жилья",– говорит Сергей Подгорнов.

По мнению директора ипотечного департамента ИБ "КИТ-Финанс" Михаила Лазаренко, чаще всего люди, пользующиеся ломбардной ипотекой, не нуждаются в улучшении жилищных условий, а просто рассчитывают приобрести вторую недвижимость, не расставаясь с первой. "Часто такую схему используют для покупки жилья с последующей сдачей в аренду. Ломбардный ипотечный кредит оптимален для тех заемщиков, которые покупают жилье для детей или хотят приобрести загородный дом. Примерно 50% клиентов пользуются ломбардным кредитом именно для покупки строящейся недвижимости",– рассказывает Михаил Лазаренко.

По оценке Марии Серовой, примерно в 70% случаев такие кредиты оформляются для приобретения жилой недвижимости, кредит на покупку которой затруднительно оформить в рамках классических ипотечных кредитов. "Это могут быть нестандартные объекты загородной недвижимости, подземные парковки, строящиеся объекты и т. д.",– говорит она. У председателя правления Райффайзенбанка Йоханна Йонаха другое мнение. "В России немного людей, которые не имеют квартир, большая часть населения имеет жилье, но желает его улучшить. В этом случае находящаяся в собственности квартира принимается в залог, и выдается кредит, который может служить первоначальным взносом для покупки новой квартиры, которая также оформляется в залог",– рассказывает он.

Например, имея в собственности квартиру стоимостью $200 тыс., можно взять под нее кредит на $150 тыс. и приобрести квартиру либо на вторичном рынке, либо вложиться в долевое строительство. Оформив кредит на 15 лет под процентную ставку 12% годовых, заемщик должен будет выплачивать около $1700 в месяц. При этом доход заемщика должен составлять около $3700 в месяц. Банк может учесть доходы как родственников, которые в этом случае будут выступать созаемщиками по кредиту, так и третьих лиц.

Сдавать купленную квартиру можно будет в среднем за $900 в месяц, что покрывает значительную часть ипотечного платежа банку. При этом обе квартиры находятся в собственности заемщика и в любой момент могут быть проданы.

Правда, на продажу квартиры, находящейся в залоге, нужно будет получить согласие банка, но это, как утверждают банковские специалисты, как правило, не проблема. Правда, заложенную квартиру нужно будет застраховать и ежегодно выплачивать страховой компании порядка 0,5-1% ее стоимости. В нашем случае это $750-1500 в год в зависимости от выбранной компании.

Скидка за залог

Программы банков, которые предлагают клиентам заложить имеющееся жилье, дороже традиционных ипотечных. Во-первых, это касается срока кредитования: ломбардные кредиты оформляются на меньший срок, чем стандартные ипотечные кредиты, что увеличивает ежемесячный платеж банку. Во-вторых, процентные ставки по таким кредитам выше на 0,5-4% годовых, чем по стандартным программам.

Все это плата за возможность получить большую сумму, которая фактически является потребительским кредитом. А по потребительским кредитам процентная ставка выше, чем по ломбардным. Правда, большая часть банков все же считает ломбардный кредит целевым и ограничивает его использование.

Исключение составляет разве что ИБ "КИТ-Финанс", который не устанавливал четких границ между ломбардным кредитованием и стандартными ипотечными программами. "Кредит под залог имеющейся недвижимости можно получить по любой из наших ипотечных программ. При этом условия будут абсолютно идентичными. Отсутствие радикальных различий связано с тем, что в том и другом случае банк получает одинаковое обеспечение по кредиту в виде закладной. Поэтому мы не видим необходимости менять условия в зависимости от того, какое жилье выступает в качестве залога",– объясняет Михаил Лазаренко.

Как пояснили в банке "Дельтакредит", процентная ставка по программе под залог собственного жилья отличается от ставки по стандартной программе, поскольку банк не знает наверняка, куда пойдут деньги, не проверяет это и не требует подтверждения целевого использования. Мария Серова также объясняет, что повышенная ставка по программе под залог своего жилья обусловлена отсутствием ограничений по использованию кредита: заемщик вправе распорядиться полученными средствами по своему усмотрению.

Рациональное использование

В случае нецелевого использования кредита банк имеет право расторгнуть договор, наложить штраф, потребовав вернуть деньги, или начать продавать заложенную квартиру. "Ломбардный кредит в нашем банке предназначен только для приобретения недвижимости",– говорит Михаил Лазаренко. А кредит, предоставляемый Абсолют-банком, может быть использован только на оплату первоначального взноса по ипотечному кредиту и расходов на ремонт.

Как пояснил Йоханн Йонах, банку должны быть предъявлены документы о приобретении квартиры, а "в случае непредоставления таких документов банк может потребовать досрочного погашения кредита". Более подробную информацию о том, когда и как подтвердить использование средств, согласился дать только Алексей Аксенов. "Важная особенность этого вида кредитования – не позднее трех месяцев от даты использования кредита обязательно представить в банк документы, подтверждающие целевое использование кредитных средств. Если заемщик не подтвердит документально целевое использование всей суммы кредита, на него будет наложен штраф в размере $500 или эквивалент этой суммы в рублях, а неподтвержденную сумму кредита заемщик должен будет вернуть банку,– рассказывает Алексей Аксенов.– Если же заемщик не подтвердит целевого использования более 50% суммы кредита и откажется вернуть банку соответствующие денежные средства, помимо наложения штрафа принимается также решение о досрочном истребовании кредита".

В любом случае в указанный в кредитном договоре срок заемщик обязан подтвердить целевое использование кредитных средств, предоставив в банк необходимые документы. В случае строительства жилого загородного дома или ремонта принимаются сметы расходов, кассовые чеки, приходные ордера на стройматериалы, договоры об оказании услуг с указанием их стоимости и т. п. При покупке загородного дома или квартиры необходимо предоставить договор купли-продажи либо иной документ, подтверждающий приобретение в собственность квартиры или загородного дома, свидетельство о государственной регистрации права, акт приема-передачи.

Однако не все банки контролируют использование средств заемщика (см. таблицу). "Полученные кредитные средства могут быть использованы на любые законные потребительские нужды. В данном случае проверку использования выданных кредитных средств банк не осуществляет. Например, за квартиру стоимостью $200 тыс. банк может выдать $170 тыс.

Оценка залога – $100, сбор за выдачу кредита – 0,8%, но не больше 30 тыс. рублей. Клиент получает наличные в кассе банка сразу после регистрации залога. Оформление – в простой письменной форме. Клиент экономит на расходах по нотариусу",– рассказывает руководитель отдела продаж Городского ипотечного банка Игорь Жигунов.

В Собинбанке этот вид кредитования тоже не является целевым. "Клиент может рассчитывать на кредит в размере 50% от стоимости недвижимости, причем речь идет не только о квартире. В виде актива может выступать и дом вместе с земельным участком или без, земля, нежилое помещение",– говорит начальник отдела департамента розничного бизнеса Собинбанка Анна Каминская.

Кредиты под залог недвижимости

 

Банк
Максимальный размер кредита (в % от оценочной стоимости квартиры)
Использование кредита
Проверяет ли банк использование средств
Срок (лет)
Валюта кредита
Процентная ставка (годовых)
Форма подтверждения дохода
Ежемесячный платеж (% от заработной платы)
Абсолют банк
80
На первоначальный взнос
Да
3
$
12
2-НДФЛ, по форме банка
До 40
Банк жилищного финансирования
80 в $, 90 в руб.
На первоначальный взнос, на покупку жилья вторичнй и первичный рынок
Да
До 25 в $, до 30 руб.
Руб., $
От 11 в $, от 12 в руб.
2-НДФЛ, по форме банка
До 50
Внешторгбанк розничные услуги
До 85
Любое использование, в том числе на первоначальный взнос, на покупку жилья вторичный и первичный рынок, ремонт квартиры
Нет
До 10
Руб., $
От 12 в $, от 15 в руб.
2-НДФЛ, свободная форма
До 55
Городской ипотечный банк
До 85
Любое использование, в том числе на первоначальный взнос, на покупку жилья вторичный и первичный рынок, ремонт квартиры
Нет
До 25
Руб., $
От 9,9 в $, о 12,25 в руб.
2-НДФЛ, свободная форма
До 55
Дельтакредит
До 80
Любое использование, в том числе на первоначальный взнос, на покупку жилья вторичный и первичный рынок, ремонт квартиры
Нет
До 10
$
12
2-НДФЛ, по форме банка
До 60
ИБ КИТ-Финанс
70
На покупку недвижимости на первичном рынке
Да
До 30
Руб., $
9,75 в $, 11,75 в руб.
2-НДФЛ, в свободной форме
До 50
Международный московский банк
70
На покупку жилья вторичный и первичный рынок, ремонт квартиры
Да
10
Руб., $
От 9,9 в $, от 15 руб.
2-НДФЛ, свободная форма
40
Национальная резервная компания*
85
На покупку жилья вторичный и первичный рынок, ремонт квартиры
Н/д
До 25
$
9,5-12
2-НДФЛ, в свободной форме
Не более 25
Райффайзенбанк Австрия
До 85,5
На покупку жилья вторичный и первичный рынок, ремонт квартиры
Да
До 15
Руб., $
От 9,25 в $, от 12.25 в руб.
2-НДФЛ, в свободной форме
Н/д
Собинбанк
50
Любое использование, в том числе на первоначальный взнос, на покупку жилья вторичный и первичный рынок, ремонт квартиры
Нет
До 5
$
18
2-НДФЛ
Н/д

*Принадлежит Национальному резервному банку; Н/д – нет данных.
 

Нашли ошибку в тексте? Выделите ее и нажмите Ctrl+Enter
1823 (0 сегодня)

Самые популярные объекты в базе IRN.RU

Цена, продавец
Карта
Адрес, описание
P от застройщика Перейти на официальный сайт Уточняйте цены по телефону ЖК Экодолье Шолохово Московская область, Мытищинский район, Дмитровское шоссе, 15 км. от МКАД Сдача ГК: 4 кв. 2018 г. 0,5 км от Шолохово 0,5 км от Шолохово Шолохово, Шолохово Застройщик: Экодолье Щолохово.
Проектная декларация на рекламируемом сайте
P от 5 915 000
до 12 362 500 руб.
Перейти на официальный сайт Уточняйте цены по телефону
ЖК Рассказово Новая Москва, Новомосковский округ, м. Саларьево, 7 км от МКАД 1-3-комнатные квартиры Площади : 45 - 107 кв.м. Сдача ГК: 4 кв. 2020 г. м. Саларьево, 17 мин. транспортом Внуковское с/п, Рассказовка д., к.5 (3 оч.) Внуковское с/п, Рассказовка д., к.8 (3 оч.) Застройщик: Красный Октябрь.
Проектная декларация на рекламируемом сайте
P от застройщика Перейти на официальный сайт Уточняйте цены по телефону ЖК Цветочные поляны Новая Москва, Новомосковский округ, 16 км от МКАД Студии, 1-4-комнатные квартиры Площади : 23 - 118 кв.м. Застройщик: Старолесье.
Проектная декларация на рекламируемом сайте

Недвижимость в Москве и Подмосковье
Показать все
Предложения октября
ЖК "Большое Путилково" Старт продаж! Рядом м. Митино. Дворы без машин, дет.сады, школы, поликлиники. 2,5 млн руб. Застройщик: Самолет-Путилково. Проектная декларация на рекламируемом сайте Район «Скандинавия» 15 мин. до 3х веток метро. Московская прописка. Застройщик. 214-ФЗ. Новая Москва Застройщик: А101. Проектная декларация на рекламируемом сайте Нахимов 1-2-комнатные апартаменты в Подмосковье.Монолит. от 135 000 руб./кв.мФлэт и Ко Застройщик: Бизнес-Центр На Долгоруковской. Проектная декларация на рекламируемом сайте Квартал для жизни Спутник Старт продаж второй очереди! Студии с отделкой с видом на реку! Рядом м.Строгино. от 2,3 млн руб. Застройщик: Бухта Лэнд. Проектная декларация на рекламируемом сайте ЖК бизнес-класса "Маяковский" Квартиры от 8 млн руб! Окончание строительства в 4 квартале 2018 г. Свободная планировка. 600 м. до м.Водный от 8 млн руб. Застройщик: Дорожное ремонтно-строительное управление Северное. Проектная декларация на рекламируемом сайте Городской район Новые Ватутинки Готовая инфраструктура. Д/сады, школа и поликлиника. Московская прописка. Ипотека от 6%. м. Новые Ватутинки АО "Инвесттраст" Застройщик: Инвесттраст. Проектная декларация на рекламируемом сайте Квартиры бизнес-класса в ЖК Династия Шикарная архитектура, более 50 планировок, закрытый двор-патио. 300м до м.Полежаевская. Звоните! от 8 млнSezar Group Застройщик: МОНОЛИТНОЕ ДОМОСТРОЕНИЕ. Проектная декларация на рекламируемом сайте ЖК Бизнес-класса Big Time. Старт продаж! От 5,5 млн руб. Подземный паркинг. Собственная инфраструктура. Метро Полежаевская. от 5,5 млн руб. Застройщик: ПАК ДЕВЕЛОПМЕНТ. Проектная декларация на рекламируемом сайте ЖК "Крылья". Ипотека от 5,5% Квартиры от 8,3 млн руб! Закрытая территория, подземный паркинг. Свой парк с прудом, школа и д/сад. Застройщик: Лобачевского 120. Проектная декларация на рекламируемом сайте Счастье на Ленинском Выгодно - Ипотека 5,5% от ВТБ! Витражное остекление. Индивидуальные скидки! Застройщик: Ленинский 154. Проектная декларация на рекламируемом сайте ЖК бизнес-класса "Румянцево-Парк" Квартиры от 2,9 млн. Нестандартная архитектура. Свободные планировки. Закрытые дворы. Паркинг. м.Саларьево от 2,9 млн руб. Застройщик: Лексион Девелопмент. Проектная декларация на рекламируемом сайте Башня Федерация. Панорамные виды! Премиум-апартаменты от 47 до 350 кв.м. 69-84 этаж. Лучшие виды в Сити! Приватность и VIP безопасность. м.Выставочная Застройщик: БАШНЯ ФЕДЕРАЦИЯ. Проектная декларация на рекламируемом сайте Городские резиденции Spires. Премиум-класс. Пентхаусы с каминами, урбан-виллы, лофты. Двор без машин. Запад Москвы, рядом с Кутузовским пр. Застройщик: Тервуд. Проектная декларация на рекламируемом сайте ЖК "Савёловский Сити" Новый корпус! От 5,2 млн руб. Бизнес-класс в 7 мин от м. Дмитровская. Потрясающие панорамные виды на центр города. Узнай первым! от 5,2 млн руб. Застройщик: Бизнес парк Савеловский. Проектная декларация на рекламируемом сайте ЖК D1 Старт продаж! Квартиры с отделкой от 5,6 млн руб. Небоскрёбы бизнес-класса рядом с центром Москвы. 1 минута пешком до м. Дмитровская с отделкой от 5,6 млн руб. Застройщик: ТПУ Дмитровская. Проектная декларация на рекламируемом сайте ЖК Лица! Квартиры бизнес класса! Готовые квартиры на Ходынском поле! 10 мин. м.Динамо! Только в октябре скидка 40% на паркинг! Выдаем ключи! от 14,8 млнCapital group Застройщик: Новко. Проектная декларация на рекламируемом сайте Район «Белые ночи» Дома комфорт-класса в 6 км от МКАД. 15 минут до 3-х веток метро. Московская прописка. Застройщик: А101. Проектная декларация на рекламируемом сайте Счастье на Вешняках Ипотека 5,5% от ВТБ! Индивидуальные скидки! Парковые зоны! 15 минут до м. Выхино. Застройщик: Вешняковская 18. Проектная декларация на рекламируемом сайте Счастье в Мневниках Дом бизнес-класса! Ипотека 5,5% от ВТБ! Последние квартиры в готовом доме! Застройщик: Демьяна Бедного 15. Проектная декларация на рекламируемом сайте Счастье на Волгоградке Выгодно - ипотека от ВТБ – 5,5%! Индивидуальные скидки! Планировки евроформата. Застройщик: Федора Полетаева 15. Проектная декларация на рекламируемом сайте ЖК «CapitalTowers» Единственный небоскреб в Москва Сити с квартирами, а не апартаментами Застройщик: МЕГАПОЛИС ГРУП. Проектная декларация на рекламируемом сайте Жилой квартал Тетрис Новые квартиры в готовых домах. Площадь от 18 до 47 кв.м. Монолит. от 4,7 млн руб. Застройщик: Садовое кольцо МПС. Проектная декларация на рекламируемом сайте Жилой квартал Парк Мира Последние 8 апартаментов в жилом квартале с инфраструктурой европейского уровня. 5 минут от м.Алексеевкая. Застройщик: Смайнэкс. Проектная декларация на рекламируемом сайте Квартал MATCH POINT Апартаменты бизнес-класса на престижном Кутузовском пр-т от Галс-девелопмент. Планировки от 28 до 185 кв.м Застройщик: Волей Гранд. Проектная декларация на рекламируемом сайте Счастье на Дмитровке Индивидуальные скидки! Ипотека 5,5% от ВТБ! Развитая инфраструктура. Сдача в 2018. Застройщик: Софьи Ковалевской 20. Проектная декларация на рекламируемом сайте ЖК Серебрица. Старт продаж! От 2,2 млн руб. Уникальный проект. Авторская архитектура. Опции бизнес-класса. Детсад, школа рядом. г.Красногорск. от 2,2 млн руб. Застройщик: Опалиха-Сити. Проектная декларация на рекламируемом сайте Небо 1-5-комнатные квартиры пл. от 49 метров.Монолит. Застройщик: Проект Мичуринский. Проектная декларация на рекламируемом сайте Дом Серебряный Бор Квартиры площадью 39-107 кв.м.Монолит. Уточняйте подробности по телефону. Застройщик: Строитель. Проектная декларация на рекламируемом сайте Район «Испанские кварталы» 3 ветки метро. Современный благоустроенный район. Дизайнерская отделка. 214-ФЗ. ФЗ Застройщик: А101 ДЕВЕЛОПМЕНТ. Проектная декларация на рекламируемом сайте Headliner Квартиры пл. 29-117 кв.м.Монолит, другое. Звоните! с отделкой от 7,7 млн руб. Застройщик: Жилой квартал Сити. Проектная декларация на рекламируемом сайте Счастье в Лианозово Квартиры пл. от 36 метров. Монолит. 1-3-комнатные квартиры Застройщик: Абрамцевская 10. Проектная декларация на рекламируемом сайте Геометрия Современные квартиры в готовых домах. Площадь от 46 до 137 кв.м. Монолит. Спешите! от 8,1 млн руб.Флэт и Ко Застройщик: Жилдорипотека. Проектная декларация на рекламируемом сайте ЖК "Томилино 2018" Квартиры в 10 минутах от м. Котельники! Рядом пляж и лесопарк! Первый взнос - 0%! 1,9 млн руб. Застройщик: Самолет-Томилино. Проектная декларация на рекламируемом сайте ЖК "Эталон-Сити" от Группы "Эталон" Видовые просторные квартиры за 130 000 руб./кв.м. Дома сдаются в 2018 г.! Рядом метро Скобелевская! Застройщик: Дайкар. Проектная декларация на рекламируемом сайте