Вы используете старую версию браузера Internet Explorer. Наш сайт выглядит и работает некорректно в этой версии IE.
Мы настоятельно рекомендуем вам обновить Internet Explorer или использовать другой браузер. В новых версиях браузера устранены проблемы безопасности и добавлены новые возможности.
от
3.2 млн
руб.
от
1.9 млн
руб.
от
1 млн
руб.
от
827 тыс
руб.
Опрос
Какой вид арендного бизнеса вы считаете наиболее удачным для частного инвестора?
Нажимая кнопку "Ответить", вы соглашаетесь с Политикой защиты и обработки персональных данных
Цены на квартиры в Москве
Стоимость недвижимости в Москве
Наш научный партнер

Кому выгодна ипотека без первоначального взноса

Высокий спрос на дешевеющие ипотечные кредиты в прошлом году позволил банкам поставить новые рекорды и вместе с тем вызвал обеспокоенность Банка России

По мнению регулятора, существенное смягчение требований по размеру первоначального взноса может привести к росту рисков для банков. ЦБ ввел ужесточения для сокращения рисковых кредитов, однако пока еще на рынке остается немало предложений ипотеки с первоначальным взносом менее 15% и даже без первоначального взноса вовсе.

В зоне особого внимания

В своем свежем "Обзоре финансовой стабильности" Банк России отметил, что в прошлом году доля выдачи ипотеки с первоначальным взносом менее 20% от суммы кредита выросла с 14% до 42,4%, объем подобных кредитов превысил 800 млрд руб. "Таким образом, около 15% портфеля на 1 апреля 2018 года составляют кредиты с LTV>80% (соотношение "кредит-залог".— "Деньги")",— сообщается в документе регулятора. По мнению регулятора, такой рост стал следствием "последовательного смягчения требований к заемщикам".

Наращивание предоставления подобных кредитов потребовало ответных мер со стороны регулятора, и с 1 января 2018 года были существенно повышены риск-коэффициенты по ипотеке с первоначальным взносом менее 20%. Для кредитов с первоначальным взносом до 10% коэффициент "риск-вес" увеличился со 150% до 300%, для кредитов с первоначальным взносом 10-20% — со 100% до 150%. Это означает, что выдача таких кредитов будет негативно влиять на нормативы банков.

Выступая в начале июня в Госдуме, глава ЦБ Эльвира Набиуллина подчеркнула: "Мы внимательно следим за ипотекой, потому что во многих странах формируются ипотечные пузыри. И это часто бывает проблемой, и проблемой финансовой стабильности".

Без оглядки на ЦБ

В первом квартале этого года банки активно предлагали ипотечные программы с низким первоначальным взносом или без него. Доля подобных кредитов в общем объеме ипотечной выдачи составила 44%, отмечается в "Обзоре финансовой стабильности". По мнению регулятора, вероятно, часть кредитов была одобрена еще до введения повышенных коэффициентов. Эффективность принятых мер можно будет оценить только по итогам второго квартала, считают в ЦБ.

Не прекратили выдачу таких кредитов банки и во втором квартале. По данным на начало июня видно, что ряд банков по-прежнему предлагают ипотеку с нулевым или минимальным первоначальным взносом. По данным агентства banki.ru, на 5 июня такие продукты были в линейке СМП-банка, Транскапиталбанка, банка "Возрождение", "Россия", БЖФ-банка, НС-банка, банка "Кубань-Кредит". "На кредиты без первоначального взноса всегда есть свой спрос,— объясняют в пресс-службе банка ВТБ.— Но при принятии решения о кредитовании банк всегда оценивает свои риски". В ВТБ первоначальный взнос — не ниже 10%. Как правило, низкий первоначальный взнос предусмотрен для отдельных категорий клиентов, например зарплатных, отмечают в банке.

Судя по открытой информации на сайтах крупнейших игроков ипотечного рынка, по стандартным ипотечным программам минимальный первоначальный взнос у ВТБ, Газпромбанка и банка "Уралсиб" — 10%, у Сбербанка, Россельхозбанка и банка "Возрождение" — 15%, у Абсолют-банка — 20%.

Условия по ипотеке с минимальным первоначальным взносом

 

Банк

Минимальный

 

первоначальный

взнос

Процентная

 

ставка

 

Сумма кредита

Срок

 

кредитования

Транскапиталбанк 0% 7-11,4% До 20 млн руб. До 25 лет
НС-банк 0% от 7% До 3,5 млн руб. До 25 лет
СМП-банк 0% 14% До 15 млн руб. До 25 лет
"Кубань Кредит" 0% 7,7-10,75% До 7 млн руб. До 30 лет
"Россия" 0% 12,5-12,7% До 15 млн руб. До 25 лет
РНКБ 8% 8% До 4,5 млн руб. 8 лет
"Возрождение" 10% 9,2-9,8% До 30 млн руб. До 30 лет
Промсвязьбанк 10% 9,4-9,9% До 30 млн руб. До 30 лет
Газпромбанк 10% 9% От 500 тыс. руб. До 25 лет
"Санкт-Петербург" 10% 10,25-11,25% До 30 млн руб. До 25 лет

Источник: данные сайта banki.ru.

На чужих ошибках

Ипотека без первоначального взноса была особенно популярна в России в 2006-2008 годах. Тогда банки агрессивно наращивали ипотечные портфели, невзирая на риски. Многие потенциальные заемщики хотели купить жилье в кредит, но не имели возможности накопить первоначальный взнос из-за роста цен. В 2007 году в США разразился грандиозный кризис на рынке ипотеки, причиной которого стала рискованная политика банков — выдача кредитов без первоначального взноса. Этот кризис из локального быстро превратился в мировой, обрушив, как лавина, и другие финансовые рынки. Российский рынок ипотеки тогда спасла его незрелость — к тому моменту доля подобных кредитов на балансах банков не была значительной.

Лопнувший ипотечный пузырь на американском рынке, когда значительная часть кредитов ушла в дефолт, заставил российские банки серьезно пересмотреть свою политику рисков и серьезно ужесточить требования к заемщикам. На несколько лет ипотечные программы с первоначальным взносом менее 10-15% в принципе исчезли из продуктовых линеек банков.

Однако с 2016 года именно в ипотечной нише развернулась настоящая конкуренция между российскими банками. Ежегодно объемы выдачи ипотеки превосходили самые смелые ожидания, темпы роста выдачи продолжают увеличиваться до сих пор. По данным Банка России, в январе — апреле 2018 года в стране было выдано 424,7 тыс. кредитов на 831,3 млрд руб. (+63% в количественном и +77% в денежном выражении к четырем месяцам 2017 года). В апреле выдано 125,3 тыс. кредитов на 249,3 млрд руб. (плюс 54% и 67% соответственно).

Этот рост был бы невозможен без серьезной либерализации условий кредитования. Одно из них — существенное снижение минимального взноса по кредиту. Банки стали смягчать требования к заемщикам, в том числе предлагая ипотеку с низким первоначальным взносом или вовсе без него. Как следует из данных ЦБ, в 2017 году, по сути, ипотека с взносом менее 20% стала драйвером выдач у многих банков. "Конкуренция за качественного клиента довольно жесткая, и в рамках конкурентной борьбы банки начали активно кредитовать покупку жилья со сниженным или даже с нулевым взносом,— отмечает вице-президент СМП-банка Роман Цивинюк.— В целом можно констатировать, что требования по стандартной величине первоначального взноса смягчили даже самые консервативные кредитные организации, и если раньше стандартной величиной считался взнос 20-25%, то сейчас это 10-15%".

Наибольший всплеск таких выдач пришелся на конец 2007 года, уточняют эксперты. "Тогда уже было известно о грядущих изменениях, поэтому те, у кого была минимальная сумма на первоначальный взнос, спешили оформить кредит, поскольку понимали, что в случае промедления потребуется время, чтобы набрать недостающую сумму",— рассказывает глава Абсолют-банка Татьяна Ушкова. "Разумеется, о рисках никто не забывает, поэтому подобные условия банки предлагают чаще всего только на конкретные объекты либо на предложения конкретных застройщиков, в надежности которых уверены",— уточняет Роман Цивинюк.

Размер и его значение

Первоначальный взнос — один из ключевых критериев выбора ипотечного кредита, и, очевидно, что кредиты с низким первоначальным взносом действительно востребованы. По оценкам застройщиков, для более 30-40% потенциальных покупателей жилья в кредит интересны ипотечные программы с низким первоначальным взносом, особенно, когда речь идет о крупных городах, где стоимость жилья очень высока.

Относительно безопасной ипотека без первоначального взноса или с минимальным взносом становится тогда, когда рынок недвижимости растет и жилье, соответственно, дорожает. В этом случае со временем стоимость жилья может даже перекрыть размер долга заемщика и в случае дефолта банк сможет компенсировать потери за счет взыскания залога.

В случае снижения цен на недвижимость стоимость залога не обеспечивает полную стоимость кредита, а значит, банку могут потребоваться дополнительные резервы. Более того, есть типы недвижимости, по которым высокий первоначальный взнос — это бескомпромиссное требование. "Если клиент покупает элитную недвижимость или апартаменты, ликвидность которых, как правило, ниже, устанавливается более высокий первоначальный взнос: в нашем банке при сумме кредита более 10 млн руб. минимальный размер первоначального взноса составляет 30%,— объясняет Татьяна Ушкова.— В случае покупки коммерческой недвижимости можно получить в кредит сумму в размере 60% от стоимости объекта или 80% при предоставлении дополнительного залогового обеспечения".

Кому это выгодно

Казалось бы, программы с низким первоначальным взносом выгодны заемщику, так как позволяют решить квартирный вопрос как можно быстрее. Но риски вполне реальны, причем как для кредитора, так и для заемщика, предупреждают эксперты. "Такие кредиты могут показаться доступнее, однако на самом деле ипотечный платеж по ним выше — как за счет большего размера кредита, так и за счет повышенной ставки,— указывают в агентстве "ДОМ.РФ".— Ведь платежная нагрузка на заемщика является гораздо более значительной, чем по кредитам с первоначальным взносом 20% и выше".

По статистике ЦБ, существует прямая зависимость между размером первоначального взноса и риском возникновения просрочки по ипотеке. По данным ЦБ, вероятность возникновения просроченной задолженности по ипотеке в течение месяца по кредитам с первоначальным взносом до 10% более чем в два раза выше (составляет порядка 2%), чем по кредитам с первоначальным взносом в 20-30% (вероятность менее 1%). По оценкам "ДОМ.РФ", у кредитов с первоначальным взносом менее 20% шанс выйти на просрочку в первые два года выплаты кредита почти в два раза выше, чем у кредитов с первоначальным взносом 20-40%, и в шесть раз выше по сравнению с кредитами с первоначальным взносом более 50%. По действующему законодательству кредиты с первоначальным взносом менее 20% не могут быть секьюритизированы.

Накопить первоначальный взнос как минимум в размере 20% от стоимости жилья — это своего рода воспитательная мера для заемщика. По мнению Татьяны Ушковой, важно, чтобы клиент вносил при покупке недвижимости определенный объем собственных средств. "Во-первых, в период накопления он сможет оценить свои возможности, привыкнуть к тому, что ежемесячно часть своих доходов он будет направлять в "копилку", а затем в банк,— объясняет она.— Во-вторых, внесение собственных средств мотивирует клиента сохранить актив и свои вложения в него".

"Последние несколько лет цены на недвижимость планомерно снижались. Поэтому размер первоначального взноса в размере 20%, мы считаем, является оптимальным "резервным" запасом, который может защитить от колебаний стоимости недвижимости и необходимости ее реализации в случае возникновения стрессовой ситуации как на рынке недвижимости, так и на рынке труда",— уточняет госпожа Ушкова.

Впрочем, не все участники рынка разделяют подобные опасения. "Это стереотип из прошлого, основанный на чистой психологии: если человек сам серьезно не вложился в квартиру, а купил ее полностью на деньги банка, он может более легкомысленно относиться к обслуживанию этого кредита,— считает Роман Цивинюк.— Мы выдаем ипотеку без первоначального взноса и на примере своего портфеля видим, что платежная дисциплина клиентов с ипотекой с нулевым взносом ничем не отличается от поведения клиентов, внесших стандартный взнос".

Будущее нулевого взноса

И все-таки доля таких кредитов будет снижаться, прогнозируют игроки рынка. По мнению экспертов "ДОМ.РФ", эффект от введенных Банком России повышенных коэффициентов особенно отразится на небольших и средних банках, не имеющих избытка капитала. "В случае если Банк России пойдет на дальнейшее повышение коэффициента "риск-вес" по кредитам с первоначальным взносом от 10% до 20%, их выдачу прекратят и банки первого эшелона",— уверены в агентстве. "Финансовый результат и качество портфеля — приоритет для всех крупнейших игроков розничного кредитования,— считает и глава Frank Research Юрий Грибанов.— Никто не борется за долю рынка любой ценой, как это было в нулевых".

 

Нашли ошибку в тексте? Выделите ее и нажмите Ctrl+Enter
360 (0 сегодня)


Недвижимость в Москве и Подмосковье
Показать все
Предложения июля
ЖК «Родной Город. Октябрьское Поле» Акция 8:0! Квартиры в Москве со скидкой 8%, выгода до 1,7 млн руб. Только до 31.07. от 8,7 млн руб.! Застройщик: АВТОКОМСТРОЙ. Проектная декларация на рекламируемом сайте ЖК бизнес-класса "Маяковский" Квартиры от 7,5 млн руб! Окончание строительства в 4 квартале 2018 г. Свободная планировка. 600 м. до м.Водный стадион от 7,5 млн руб. Застройщик: Дорожное ремонтно-строительное управление Северное. Проектная декларация на рекламируемом сайте ЖК «Остафьево» 10 мин. до метро Бунинская аллея. 5 детских садов, 3 школы. Рядом парковая зона, пруды и набережная. Квартиры с отделкой от 2,1 млн руб. Застройщик: СР-Групп. Проектная декларация на рекламируемом сайте ЖК на Лобачевского 120. Ипотека 5,5%! Дополнительная скидка в офисе продаж! Квартиры бизнес-класса от 8,1 млн. р.!м. Аминьевское шоссе – 550 м. от 8,1 млн руб. Застройщик: Лобачевского 120. Проектная декларация на рекламируемом сайте ЖК «ПИКАССО» в ЗАО ЖК «Пикассо» Скоро повышение цен! В двух минутах от метро! ЖК рядом с метро Очаково (200м) от 7,2 млн руб. Застройщик: ИжВазтехобслуживание. Проектная декларация на рекламируемом сайте Headliner Квартиры площадью от 29 метров. Монолит, другое. квартиры в готовых домах Торопитесь! от 7,7 млн руб. Застройщик: Жилой квартал Сити. Проектная декларация на рекламируемом сайте Золотая Звезда Квартиры площадью от 38 метров. Монолит. квартиры в готовых домах Подробности по телефону! 3 квартиры по спец. цене.Группа "Эталон" Застройщик: Золотая Звезда. Проектная декларация на рекламируемом сайте ЖК Экодолье Шолохово! 200 000 руб. - первый взнос на таунхаус в ЖК "Экодолье Шолохово". Скидка 10%. Ипотека. Спешите! Дмитровское ш.,15 км. от 4,1 млн руб.ГК Экодолье Застройщик: Экодолье Щолохово. Проектная декларация на рекламируемом сайте Район «Испанские кварталы» Квартиры в готовых домах площадью 22-115 метров. ГК: 4 кв. 2018 г. - 2 кв. 2020 г., есть сданные. Монолит-кирпич, монолит. 4 км от МКАД. Уточняйте подробности по телефону. от 3,5 млн руб. Застройщик: А101 ДЕВЕЛОПМЕНТ. Проектная декларация на рекламируемом сайте Последние квартиры с террасой на крыше Свободная планировка. От 50 кв. м. Готовый поселок PARK AVENUE. Детский сад на территории. Новая Рига, 23 км. Небоскрёбы бизнес-класса центр Москвы Старт продаж! Квартиры с отделкой от 5 млн руб. Небоскрёбы бизнес-класса рядом с центром Москвы. 2 минуты пешком от м. Дмитровская от 5 млн руб. Застройщик: ТПУ Дмитровская. Проектная декларация на рекламируемом сайте Жилой квартал Тетрис 2 км от МКАД. Квартиры площадью от 18 метров. Монолит. квартиры в готовых домах Звоните! от 3,5 млн руб. Застройщик: Садовое кольцо МПС. Проектная декларация на рекламируемом сайте ЖК "Кварталы 21/19"! 5 км от ТТК Квартиры в Москве ЮВАО. С отделкой и без. Готовые и строящиеся корпуса. Ипотека от 31 127 руб./месяц квартиры от 4,9 млн рублейЗАО "ВЕКТОРСТРОЙФИНАНС" Застройщик: Предприятие МС. Проектная декларация на рекламируемом сайте ЖК "Эталон-Сити" от Группы "Эталон" Видовые квартиры за 125 000 руб./кв.м! Скидка на студии до 3%! Квартиры с отделкой от 6,5 млн руб. Сдаем в 2018г. м. Скобелевская Застройщик: Дайкар. Проектная декларация на рекламируемом сайте Дом Серебряный Бор Уникальное предложение! Скидка 10% на просторные квартиры в Серебряном бору. Потрясающие виды, паркинг, система умный дом. м.Щукинская Застройщик: Строитель. Проектная декларация на рекламируемом сайте Квартиры 300 м. от метро Солнцево ЖК Лучи. Квартиры с отделкой. Всего от 4,7 млн руб. Первый взнос 10%. Ипотека от 5,5% всего от 4,7 млн руб.ООО «ЛСР. Объект-М» Застройщик: Группа ЛСР. Проектная декларация на рекламируемом сайте Новый жилой квартал Фили Сити Скидка на квартиры до 5%. Бизнес-класс. Рассрочка. Ипотека 6%. Собственный парк-променад и фонтан. Паркинг. 3 мин пешком от м.Фили Застройщик MR Group Застройщик: ЛАТИРИУС. Проектная декларация на рекламируемом сайте Старт продаж новой башни Прайм Парк Квартиры премиум-класса. м Динамо. Отделка, паркинг, англ школа, парки, д/сады, спорт объекты, фитнес, бассейн от 8,9 млн рублей!Оптима Девелопмент Застройщик: Прайм Парк. Проектная декларация на рекламируемом сайте Квартал для жизни Спутник Студии с отделкой с видом на реку! Рядом м.Строгино. Скидки до 12%! с отделкой от 2,6 млн руб. Застройщик: Бухта Лэнд. Проектная декларация на рекламируемом сайте Живые районы от А101 Квартиры с отделкой! Ипотека от 5,1% на весь период. Новая Москва от 3,5 млн руб. Застройщик: А101. Проектная декларация на рекламируемом сайте Среда от PSN Group 5 мин. пешком от МЦК Нижегородская. Рассрочка 0%. Ипотека от 6,7%. Квартиры от 6,3 млн рублей! Скидки до 10% до 31 июля! от 6,3 млн руб.PSN Group Застройщик: ВЦ Стройэкспо. Проектная декларация на рекламируемом сайте ЖК "Томилино 2018" Квартиры в 10 минутах от м. Котельники! Рядом пляж и лесопарк! Первый взнос - 0%! Скидка 10% от 1,7 млн руб. Застройщик: Самолет-Томилино. Проектная декларация на рекламируемом сайте ЖК "Фестиваль Парк" Старт продаж нового корпуса от 5,4 млн! 3 мин до м. Речной Вокзал. Отделка WhiteBox. Звоните! от 5,4 млн руб. Застройщик: Центр-Инвест. Проектная декларация на рекламируемом сайте Скидки до 14% в «Селигер Сити» В 2 мин. пешком от м. Селигерская. Современные планировки. Монолит построен. Рассрочка 0%! от 4,2 млн руб.MR Group Застройщик: РУБЛЕВСКИЙ ПАРК. Проектная декларация на рекламируемом сайте Городской район Новые Ватутинки Готовая инфраструктура. Д/сады, школа и поликлиника. Московская прописка. Ипотека от 6%. м. Новые Ватутинки от 2,8 млн руб.АО "Инвесттраст" Застройщик: Инвесттраст. Проектная декларация на рекламируемом сайте Небо 1-5-комнатные квартиры площадью 48-131 метр. ГК: 4 кв. 2020 г. Монолит. Торопитесь! от 170 тыс./кв.м Застройщик: Проект Мичуринский. Проектная декларация на рекламируемом сайте Малоэтажный жилой комплекс «SAMPO» Идет заселение. Готовые квартиры с отделкой и без. 25 км от МКАД. Ипотека от 9%. от 2,4 млн руб.Микрорайон «Кантри» Застройщик: микрорайон Кантри. Проектная декларация на рекламируемом сайте Квартиры бизнес-класса в ЖК Династия Старт продаж второй очереди. Более 50 удобных планировок. 300м до м.Полежаевская. От 8 млн. Звоните! от 8 млнSezar Group Застройщик: МОНОЛИТНОЕ ДОМОСТРОЕНИЕ. Проектная декларация на рекламируемом сайте Купавна 2018 Акция месяца! Цены как на старте продаж в ЖК Купавна 2018! Меньше года до выдачи ключей. Торопитесь! ООО "Аквацентр" Застройщик: Аквацентр. Проектная декларация на рекламируемом сайте Эко Видное 2.0 Квартиры пл. 25-89 кв.м.Монолит. Уточняйте подробности по телефону. MR Group Застройщик: Купелинка Девелопмент. Проектная декларация на рекламируемом сайте ЖК "Семеновский Парк" Квартиры с отделкой в Москве от 5,1 млн! Вид на Измайловский парк. Рядом м.Семеновская. от 5,1 млн руб. Проектная декларация на рекламируемом сайте ЖК Савёловский Сити Живите рядом с центром! Квартиры с отделкой от 6 млн руб. Ипотека от 6%. 7 мин от м. Дмитровская. Высотки с потрясающими панорамными видами! от 6 млн руб. Застройщик: Бизнес парк Савеловский. Проектная декларация на рекламируемом сайте Отрада Торопитесь! Квартиры в готовых домах площадью от 21 метра.Монолит-кирпич. всего от 2,3 млн руб. Застройщик: Отрада Девелопмент. Проектная декларация на рекламируемом сайте ЖК "Южный" Красногорск 5 км от МКАД без пробок! Квартиры-студии от 34 кв.м от 3,2 млн руб. Ипотека, рассрочка. Звоните! от 86 000 руб./кв.мООО "Прогресс" Застройщик: ПРОГРЕСС. Проектная декларация на рекламируемом сайте Двушки в ЖК Рассказово Старт продаж третьей очереди. 850м от метро Рассказовка. Звоните! 6,3 млн руб. Sezar Group Застройщик: Красный Октябрь. Проектная декларация на рекламируемом сайте