Вы используете старую версию браузера Internet Explorer. Наш сайт выглядит и работает некорректно в этой версии IE.
Мы настоятельно рекомендуем вам обновить Internet Explorer или использовать другой браузер. В новых версиях браузера устранены проблемы безопасности и добавлены новые возможности.
от
2.8 млн
руб.
от
3.3 млн
руб.
от
1 млн
руб.
от
879 тыс
руб.
Опрос
На сколько дешевле рынка, по-вашему, должна быть «убитая» квартира, чтобы имело смысл ее покупать?
Нажимая кнопку "Ответить", вы соглашаетесь с Политикой защиты и обработки персональных данных
Цены на квартиры в Москве
Стоимость недвижимости в Москве
Наш научный партнер

Ипотека в странах мира. Кому повезло больше?

Пожалуй, сегодня вопрос «Есть ли жизнь без ипотеки?» по актуальности звучания и остроте контекста даст фору глобальному «Есть ли жизнь на Марсе?». Мировой финансово-экономический кризис всему миру преподнес урок, на наглядных примерах показав и то, как тяжело жить с ипотечным кредитом, и то, как тяжело без него. Лучший способ усвоения – работа над ошибками. С помощью ведущих российских и мировых консалтингово-брокерских агентств представляем обзор того, что сейчас происходит в сфере ипотеки в разных странах мира и где больше ждут российского заемщика

Зарожденный в США от перепотребления и превосходной степени закредитованности населения, ипотечный кризис смелым шагом ступил во все страны, застав жилищное кредитование в них на разных этапах развития. Досталось всем. Повсеместно устремились вниз кривые показателей выдаваемых ипотечных кредитов, повысился уровень просрочек по ипотеке и дефолтов. Однако, оценив степень важности института ипотеки в современном обществе, правительства разных стран взялись за подъем рынка ипотеки, что, в зависимости от избранных стратегий и особенностей конъюнктуры местных рынков и поведения коммерческих игроков на них, дало разные результаты. Как бы то ни было, сегодня до 80% недвижимости во всем мире покупается на заемные средства под залог покупаемой недвижимости, приводит цифру Алексей Пешков, начальник отдела зарубежной недвижимости Столичного Агентства Недвижимости (СТАН). По оценке эксперта, наиболее активное участие государства в восстановлении и развитии ипотеки, стимулировании платежеспособного спроса отмечается в тех странах, где хорошо развит строительный комплекс, который получил «удар» во время экономического кризиса 2008-2010 годов: в США, Испании, Болгарии. «США и Испания всегда были и остаются образцом продвижения ипотечной технологии на рынке недвижимости», - говорит эксперт. К странам с щедро даримой государственной ипотекой СТАН относит и Россию, с чем соглашаются и эксперты других агентств, поддерживающих это направление. Однако, как видно на практике, не все меры идут во благо…


Что есть – то есть: ставки, спрос, цены
Процентная ставка по ипотеке зависит прежде всего от ставки рефинансирования в той или иной стране. Это заложено в самой сути ипотечного кредита: банк берет кредит у центрального банка под его процентную ставку и выдает кредит своим клиентам под тот же процент плюс интерес банка. При ипотеке залогом является покупаемая недвижимость. Интерес банка – это прибыль, которую банк хочет получить, она зависит от годового интереса умноженного на количество лет, на которые выдается кредит. То есть удешевление или удорожание ипотечного кредита - это результат монетарной политики того или иного государства, отмечает Алексей Пешков. Бывают периоды, когда в одном и том же государстве ставка рефинансирования растет, и есть периоды, когда она падает. Во время кризиса 2008-2010 годов ставки рефинансирования упали очень низко. Учитывая, что средний интерес банков по ипотеке составляет 1,5-2%, общая картина стартовых ставок ипотечных кредитов в разных странах мира выглядит следующим образом (см. таб. 1).

Пик роста ипотечных ставок в США пришелся на конец 2008 года. Главная причина роста – их привязка к плавающим показателям, зависящим от средней цены кредитов на финансовых рынках, отмечает Максим Ельцов, генеральный директор «Первого ипотечного агентства». После ряда принятых мер ставка снизилась с 6 до 4% годовых. Европейский ипотечный рынок пострадал меньше – сказались действия Европейского ЦБ по вливанию дешевых денег в банковскую систему. Европе значительно помогло то, что там основная доля кредитов предоставлялась по фиксированным ставкам, а рынок недвижимости был меньше перегрет. В силу названных причин европейский рынок ипотеки и недвижимости восстанавливается быстрее.

Растут цены на недвижимость и объемы кредитования в Англии и Германии. По оценке эксперта «Первого ипотечного агентства», портит картину ситуация на крайне переоцененном рынке Испании, плохие показатели у Греции, Португалии. А вот Финляндия в плане объемов сделок и кредитования практически не пострадала. Рынок США только начинает стабилизироваться и высоких показателей пока не достиг. Только в начале года начал снижаться объем просрочки по кредитам и стали стабильно расти заказы на строительство новых домов.

Поскольку рынок недвижимости и ипотеки очень влияет на рост ВВП и развитие экономики, стимулированием ипотеки занимаются все государства. Именно поэтому на работу ипотечных программ банки в Европе получают от государства деньги по рекордно низким ставкам, говорит Максим Ельцов. То же происходит и в США. Кроме того, в США были реализованы программы по замораживанию ставок и реструктуризации задолженности.

В целом, отмечают эксперты, в силу глобализации мировой экономики уровень ставок по разным странам довольно ровный. Исключением является Россия, где наблюдается более высокий уровень стартовых ипотечных ставок и, напротив, очень низкий уровень проникновения ипотеки, - пока в кредит приобретается не более 15% жилья. В европейских странах этот показатель в 2-4 раза выше. Выше он даже в менее развитых странах Прибалтики. Однако, как считает Максим Ельцов, благодаря кризису у нас появилась возможность восстанавливать рынок, избежав сильного падения цен.

Впрочем, специалисты сходятся во мнении, что сегодня нельзя выделить страну с «позитивным» соотношением стоимости ипотеки, платежеспособного спроса и стоимости жилья. Так, в Испании, где на восстановление ипотеки брошены силы правительства, из-за отсутствия спроса банки почти бесплатно кредитуют покупателей домов, владельцы которых не могут выплачивать ипотеку, приводит пример специалист «Первого ипотечного агентства». По его словам, скидки по таким объектам могут составлять 20% от рыночной стоимости. В Англии же цены снизились мало, но спрос на жилье стабилен и ставки ниже, чем до кризиса.


Ипотека «на экспорт»
Ипотека для граждан страны и ипотека для «внешнего пользования», как правило, значительно различаются по разным ипотечным параметрам. Впрочем, граждане, желающие стать через ипотеку владельцами недвижимости в чужой стране, могут реализовать свои мечты во многих странах, но не во всех.

По отношению к своим гражданам местные банки более лояльны, требования к иностранцам ужесточены. Главная проблема состоит в том, что иностранцам надо доказывать свою состоятельность и платежеспособность, что удается не всем. Как отмечает Алексей Пешков, ипотечные кредиты дозированно выдают банки США, Испании, Португалии, Кипра, Англии.

Итальянские и французские банки и до кризиса мало выдавали кредитов иностранцам, а в настоящее время совсем не дают. Российские банки покупку зарубежной недвижимости практически не кредитуют. Исключением становятся банки с иностранным капиталом: скандинавский Нордеа Банк, российско-греческий банк «Кедр». Уникальность ситуации состоит в том, что ипотеку на покупку греческой недвижимости, недвижимости в странах Скандинавии можно получить прямо в российском филиале.

Международное агентство недвижимости Gordon Rock совместно с Международным ипотечным брокером Lowell Finance провели аналитический обзор зарубежных ипотечных программ для россиян в 2010 году, результат свели в таблицу «Условия, тенденции и прогнозы». В обзор попала информация по 15 странам, наиболее популярным у российских покупателей недвижимости (см. таб. 2).

Исследование позволило сделать выводы: ставки по ипотечным кредитам за рубежом находятся на исторических минимумах, а условия получения кредита для россиян во многих странах достаточно благоприятны. У российских покупателей зарубежной недвижимости растут инвестиционная грамотность и стремление к минимизации рисков при покупке недвижимости за рубежом. Как следствие, более 50% сделок с зарубежной недвижимостью совершается россиянами с использованием ипотеки. Поскольку на 2010 год объем российского рынка зарубежной недвижимости прогнозируется на уровне более 12 млрд долларов, это означает, что более 6 млрд долларов на покупку зарубежной недвижимости россиянами будет взято в местных банках, заключает Станислав Зингель, президент Международного агентства недвижимости Gordon Rock.

Представляем краткую характеристику ипотечных рынков стран, наиболее интересных для россиян, составленную специалистами компании Gordon Rock.


Болгария
Рынок ипотечного кредитования в Болгарии после практически 5-летнего динамичного роста серьезно пострадал во время глобального финансового кризиса и определенной коррекции на рынке недвижимости в 2009 году. Большинство банков Болгарии были вынуждены отказаться от ипотечных программ для нерезидентов - из-за сложностей с оценкой рисков относительно объекта залога, а также в связи с ростом неплатежей по кредитам. Небольшая группа банков, которая не остановила ипотечное кредитование, позволяла получить кредит в Болгарии на проекты, которые эти банки самостоятельно финансировали. Но список подобных предложений является очень ограниченным. Реагируя на сложности у кредитных организаций, альтернативные решения для российских покупателей предлагают застройщики, стремясь удовлетворить спрос на ипотечный кредит возможностью рассрочки платежей. Вместе с тем весной 2010 года появились предпосылки для возобновления кредитования во 2-й половине 2010 года для иностранных покупателей недвижимости в Болгарии, что положительно повлияет на рост числа сделок в Болгарии в конце 2010-го – начале 2011 года.


Германия
Немецкие банки на текущий момент предлагают благоприятные возможности кредитования для российских покупателей недвижимости в Германии как для собственного проживания, так и с точки зрения инвестиций в недвижимость. Ипотека для россиян в Германии характеризуется низкими ставками (например, ставка по фиксированному кредиту на 15 лет начинается от 4,15% годовых) и оперативным рассмотрением кредитного досье. Как следствие, в Германии созданы прекрасные условия для кредитования покупателей и инвесторов из России при возможности подтверждения дохода, а дополнительным преимуществом при одобрении кредита может быть наличие дохода на территории Германии. Это также относится и к инвестиционным объектам – например, к доходным домам и buy-to-let коммерческой недвижимости.


Кипр
Кипр остается одним из самых привлекательных европейских рынков кредитования благодаря гибким условиям и простоте получения ипотечного кредита, в том числе для инвесторов из России и стран СНГ. Проекты крупных застройщиков Кипра банки охотно кредитуют в сумме до 70-80% от оценочной стоимости недвижимости, при этом предлагая специальные условия кредитования в различных валютах, в том числе в швейцарских франках и долларах США, со ставками от 3,5% годовых. Для объектов вторичного рынка можно говорить о размере кредитования до 60% от оценочной стоимости и под более высокий процент. Доступность для россиян ипотеки на Кипре, тесное взаимодействие кипрских застройщиков с местными банками, невысокие процентные ставки – все это в немалой степени способствовало значительному росту в 2010 году количества сделок россиян по покупке недвижимости на Кипре.


Чехия
Ипотека в Чехии для россиян связана с определенными ограничениями правового и экономического характера. Ипотечное кредитование компаний и юридических лиц было достаточно распространено, но в связи с изменением законодательства в 2009 году в отношении регистрации сделок на иностранных покупателей - физических лиц банки столкнулись со сложностями кредитования данной категории граждан. В то же время в связи с международными изменениями на финансовых рынках банки усилили требования к объектам залога и заемщикам, а также ввели ряд ограничений для иностранных покупателей в части подтверждения дохода, представляемых документов и размеров собственного взноса. Тем не менее получить ипотечный кредит в Чехии вполне возможно, особенно если речь идет о переезде в Чехию на постоянное место жительства или в случае наличия источников дохода на территории страны.


США
Ипотечный рынок в США в 2008-2009 годах пострадал больше, чем какой-либо другой рынок в мире. Многие банки, предлагавшие ипотечные кредиты в США, были вынуждены отказаться от ипотечных программ для иностранцев, другие существенно сократили лимиты по размеру предоставляемого финансирования. Если в 2008 году кредит можно было получить на 60-80% от оценочной стоимости недвижимости, то в 2010-м эта сумма составляет не более 50-60% с существенными ограничениями. Ставки по ипотечным кредитам сейчас находятся на уровне 3,5-4,75% годовых, но важно отметить, что такие условия могут быть доступны только для заемщиков, легально проживающих на территории США более двух лет, имеющих сформированную положительную кредитную историю и источник дохода на территории США. Что же касается иностранных покупателей недвижимости в США, и в частности из России и стран СНГ, то на подобных условиях кредитование получить невозможно. В связи со сложностью оценки платежеспособности в отношении иностранных клиентов банки предлагают программы кредитования с минимальным подтверждением доходов, компенсируя риски более высокими процентными ставками, которые в зависимости от срока кредитования находятся на уровне 6,0-7,5% годовых. Стоит также отметить, что существуют строгие ограничения на объекты залога, поэтому на текущий момент эти ограничения не позволяют в полной мере использовать возможности международного кредитования во Флориде, Калифорнии, Неваде. В отношении объектов недвижимости в штате Нью-Йорк ситуация с кредитованием выглядит более привлекательной. Вместе с этим прослеживается тенденция к возвращению программ кредитования без подтверждения дохода и для иностранных покупателей недвижимости, что дает основания прогнозировать улучшение условий кредитования в IV квартале 2010 года – I квартале 2011 года.


Италия
Рынок недвижимости Италии традиционно пользуется высоким спросом среди российских покупателей зарубежной недвижимости, а ипотека популярна и востребованна, однако на текущий момент имеются определенные сложности в отношении получения кредита. Эти сложности в большей степени относятся к высоким требованиям по оценке платеже­способности и подтверждению доходов заемщика, а также к объекту залога и его расположению.


Греция
Ситуация в Греции характеризируется коррекцией цен на недвижимость практически во всех регионах страны, что создает благоприятные условия для приобретения недвижимости для отдыха и в инвестиционных целях. На текущий момент существуют ограничения на получение ипотечного кредита в Греции для иностранных покупателей недвижимости. Практически все банки Греции для уменьшения своих рисков увеличивают процентные ставки по кредитам и сокращают размеры выдаваемых кредитов, предоставляя финансирование до 60% от оценочной стоимости недвижимости. Ипотечный кредит с плавающей процентной ставкой может быть получен под 4,65% годовых, а кредит с фиксированной процентной ставкой сроком на 15 лет предлагается от 5,52% годовых. В то же время максимальная ставка по фиксированному кредиту в греческом банке на май 2010 года составляла 8% годовых. В ряде случаев целесообразно рассмотреть альтернативные возможности рассрочки платежей от застройщиков, хотя получить кредит в Греции вполне возможно.


Израиль
Одной из причин роста спроса на недвижимость в Израиле является доступность ипотечных кредитов как для местных жителей, так и для россиян, а также их рекордно низкая ставка - от 1,5% по ипотеке с плавающей процентной ставкой. Благодаря низким ипотечным ставкам спрос на ипотечные кредиты в 2009 году вырос на 20%. Средняя сумма ипотечного кредита у россиян составляет $160000.


Таблица ставок ипотечных кредитов в разных странах мира*

СтранаСтавка рефинансирования, %Расчетная ставка ипотечного кредита, %
Япония 0,1 1,6 – 2,1
США 0,25 1,75 – 2,25
Великобритания 0,5 2,0 – 2,5
Европа (Шенген-евро) 1,25 2,75 – 3,25
Австралия 4,5 6,0 – 6,5
Россия 7,75 9,25 – 9,75

*Таблица составлена Столичным Агентством Недвижимости (СТАН) на 1 июня 2010 года

Сводная информация об условиях ипотечного кредитования для россиян в 2010 году в странах, наиболее популярных у российских покупателей недвижимости*

СтранаРазмер кредитаСрок кредитованияФикс. Ставка мин.Фикс. Ставка макс.
Болгария Ипотека для россиян практически недоступна
Черногория Ипотека для россиян практически недоступна
Германия До 60% До 20 лет 3,85% 4,75%
Кипр До 80% До 40 лет 3,50% 7,50%
Чехия До 50% До 30 лет 4,25% 5,15%
Турция До 70% До 20 лет 6,50% 9,70%
Испания До 70% До 30 лет 4,15% 5,30%
США До 60% До 30 лет 6,00% 7,50%
Италия До 60% До 30 лет 4,90% 5,40%
Франция До 80% До 30 лет 3,15% 5,10%
Египет Ипотека для россиян практически недоступна
Финляндия До 50% До 20 лет 3,10% 3,80%
Греция До 60% До 30 лет 4,50% 8,00%
Израиль До 60% До 30 лет 3,50% 4,50%
Португалия До 80% До 30 лет 2,75% 6,15%

* Таблица составлена агентством Gordon Rock


Компетентное мнение

Станислав Зингель, президент Международного агентства недвижимости Gordon Rock:

- Мы отчетливо видим рост интереса россиян и количества сделок с недвижимостью в тех странах, банки которых в условиях мирового финансового кризиса сохранили для россиян привлекательные ставки и доступность ипотеки, – это Франция, Кипр, Германия, Турция. Наличие ипотечных программ в условиях кризиса свидетельствует об устойчивости банковской системы и экономики этих стран и, как следствие, о стабильности рынка недвижимости. Нельзя не отметить, что россияне все больше походят на англичан, французов и скандинавов – «законодателей мод» в области инвестиций в недвижимость, которые уже давно большинство сделок по покупке зарубежной недвижимости совершают с использованием ипотеки. Даже в тех случаях, когда у них в наличии достаточно собственных средств на покупку объекта недвижимости. Ведь покупка недвижимости по ипотеке – это не только экономическая выгода в условиях низких ставок по кредитам, но и минимизация рисков покупателя, поскольку ипотечный банк выдаст кредит только после проверки застройщика и объекта недвижимости.

 

Нашли ошибку в тексте? Выделите ее и нажмите Ctrl+Enter
48876 (1 сегодня)


Недвижимость в Москве и Подмосковье
Показать все
Предложения января
Город-парк «Переделкино Ближнее» Квартиры комфорт-класса с отделкой и без. Рядом метро "Рассказовка". Дома готовы! Ипотека от 6%. от 5,3 млн руб. Застройщик: Олета. Проектная декларация на рекламируемом сайте ЖК Фили Сити 3 мин до м. Фили. Скидки в январе. Рядом парк! Застройщик MR Group Застройщик: ЛАТИРИУС. Проектная декларация на рекламируемом сайте Город-парк «Первый Московский» Видовые квартиры у леса. Монолитные дома. Увеличенные окна. Двор без машин. Метро "Саларьево". от 4,1 млн руб. Застройщик: Первый Московский. Проектная декларация на рекламируемом сайте ЖК бизнес-класса "Маяковский" Квартиры в готовых домах от 8,5 млн. руб. Свободная планировка. 600 м. до метро Водный стадион. от 8,5 млн руб. Застройщик: Дорожное ремонтно-строительное управление Северное. Проектная декларация на рекламируемом сайте Рядом м. Динамо! Новый жилой комплекс от надежного застройщика! Паркинг. Охраняемая территория. Детский сад. Застройщик: РГ-Девелопмент. Проектная декларация на рекламируемом сайте Квартиры в жилом поселке Park Avenue Квартиры от 50 кв.м. Поселок готов. Свой детский сад. Охраняемая территория. Новая Рига, 23 км. ЖК «Царская Площадь». Первая очередь сдана! 5 мин. пешком от м. Динамо. Без % рассрочка. Ипотека от 5,5%. ФЗ-214. Застройщик: Спортивно-развлекательный центр АСГАРД. Проектная декларация на рекламируемом сайте Район «Скандинавия» 15 мин. до 3х веток метро. Московская прописка. Застройщик. 214-ФЗ. Новая Москва от 3.6 млн руб.Группа компаний А101 Застройщик: А101. Проектная декларация на рекламируемом сайте ЖК Бизнес-класса Big Time. Высокая скорость строительства. Видовые квартиры. Подземный паркинг. 10 минут пешком до метро. От 5,6 млн руб. от 5,6 млн руб. Застройщик: ПАК ДЕВЕЛОПМЕНТ. Проектная декларация на рекламируемом сайте Цветочные поляны Спешите! Студии, 1-4-комнатные квартиры пл. от 21 метра.Монолит. Застройщик: Старолесье. Проектная декларация на рекламируемом сайте Первый жилой Небоскреб на Садовом! Апартаменты с премиальной финишной отделкой. Панорамные виды на Кремль! Собственная инфраструктура. м Чкаловская от 12 млн. рублей Проектная декларация на рекламируемом сайте Флотилия Спешите! Квартиры пл. 52-172 кв.м.Монолит-кирпич. от 130 000 руб/кв м.Флэт и Ко Застройщик: МОСФУНДАМЕНТСТРОЙ №1. Проектная декларация на рекламируемом сайте МФК бизнес-класса Nakhimov Апартаменты с подземным паркингом в престижном районе Черемушки от 4,6 млн руб! Звоните! Застройщик: Бизнес-Центр На Долгоруковской. Проектная декларация на рекламируемом сайте ЖК "Городские Истории" Старт продаж! Высокая стадия готовности! Двор без машин! 2 парка в шаговой доступности!1 мин до м Рассказовка. Застройщик: ТПУ Рассказовка. Проектная декларация на рекламируемом сайте Лофт-квартал для жизни и работы. От 9 096 564 руб за 52,46 кв.м.! Отдельный вход. Высота потолков: от 3,5 м. Ключи в 2019 г. м. Марьина роща. Застройщик: KR Properties. Проектная декларация на рекламируемом сайте Район Новые Ватутинки Квартиры в новых корпусах с отделкой. Подземный паркинг и кладовые. Рядом дет.сад и школа. Двор без машин. от 2,9 млн рублейООО "СЗ "Инвесттраст 1" Застройщик: Инвесттраст. Проектная декларация на рекламируемом сайте ЖК «Изумрудные холмы» Выгодные условия приобретения на квартиры в готовых корпусах. Волоколамское шоссе 8 км. От МКАД. Семейный микрорайон. Звоните! Застройщик: Затонское. Проектная декларация на рекламируемом сайте ЖК Отрада Квартиры от 2,7 млн руб! 5 мин до м.Митино. Рядом озеро, лес. Вся инф-ра построена! от 2,7 млн руб. Застройщик: Отрада Девелопмент. Проектная декларация на рекламируемом сайте