Банкиры ищут способы увеличения объема выдачи ипотеки при одновременной защите риска снижения стоимости залога. ОТП банк решил предложить заемщикам специальный вид дополнительного страхования для снижения первоначального взноса. В новом продукте оказались заинтересованы банкиры, а страховщики считают его для себя невыгодным.

О том, что ОТП банк будет предлагать заемщикам ипотечные кредиты с дополнительной страховкой на случай снижения стоимости залога, «Ъ» рассказал глава дирекции развития розничных продуктов банка Игорь Антонов. Название компании-страховщика, разрабатывающей продукт, в банке не раскрывают. «Страховщик будет компенсировать разницу между оценочной стоимостью залога на момент выдачи кредита и стоимостью его реализации в случае дефолта», — пояснил господин Антонов. Сейчас этот риск полностью несет заемщик, причем реализовать квартиру в текущих условиях очень сложно, признают банкиры.

В ОТП банке уверяют, что новая страховка, которая будет стоить заемщику «несколько десятых процентного пункта» от суммы кредита, позволит ему снизить размер первоначального взноса с 40% до уровня «ниже 30%». Таким образом, банк рассчитывает увеличить выдачу ипотеки, спрос на которую резко снизился в условиях кризиса.

Раньше банки не предлагали ипотеку с такими условиями, поскольку до кризиса цены на недвижимость стабильно росли и проблем в случае реализации залога не возникало. Однако с ноября прошлого года цены на недвижимость упали примерно на 30% стоимости по Москве и в пределах 20−40% в регионах, говорит руководитель аналитического цента «Индикаторы рынка недвижимости» Олег Репченко. Просрочка по рублевым ипотечным кредитам выросла с начала года почти вдвое — до 9,4 млрд руб. (по данным ЦБ на 1 мая), в иностранной валюте — на 5,4%, до 9,3 млрд руб. По подсчетам Ассоциации региональных банков, в судах находятся дела о неуплате более чем по десяти тысячам ипотечных кредитов. Еще по 3 тыс. дел уже вынесены судебные решения об обращении взыскания на заложенное жилье. В связи с этим банки столкнулись с необходимостью реализации дефолтных квартир, однако в текущих условиях это не всегда компенсирует весь объем задолженности. «Зачастую дисконт достигает 60% от первоначальной стоимости залога», — признает зампред правления банка «Возрождение» Александр Долгополов.

Банкиры заинтересованы в появлении такого вида страхования, поскольку опасаются очередного витка снижения стоимости недвижимости и роста просроченной задолженности, уверен глава розничного блока Русь-банка Василий Палаткин. Сейчас риск снижения стоимости недвижимости банкиры страхуют с помощью увеличения первоначального взноса — в среднем по рынку он составляет от 30 до 50%. Однако это наряду с высокими ставками по кредитам (18−20% годовых по рублевым кредитам, 12−15% годовых по кредитам в иностранной валюте) делает ипотеку недоступной для заемщиков.

Предложенный ОТП банком вид страхования был бы также востребован банками, которые до кризиса выдавали кредиты с небольшим первоначальным взносом или без него, считает старший вице-президент МБРР Андрей Шелковый. Сейчас при реализации залога в случае дефолта такому заемщику приходится выплачивать разницу из собственных средств. В Банке Москвы, например, заемщикам предлагают в этом случае оформить потребительский кредит на остаток суммы. «Существующим заемщикам можно было бы предлагать заключить допсоглашение со страховкой», — рассуждает Василий Палаткин.

Страховщики между тем уверены, что такой продукт не может быть массовым. «Это фактически страхование финансового риска, его невозможно просчитать, поэтому стоимость страховки должна быть очень высокой», — считает заместитель гендиректора страховой компании «РЕСО-Гарантия» Игорь Иванов. По его мнению, такой продукт может предлагать только, например, банк, аффилированный со страховой компанией. «Возможно, мы могли бы подумать над таким продуктом», — говорит Василий Палаткин (среди акционеров Русь-банка — структуры «Росгосстраха»).